信用卡网贷全逾期还能下款？从业十年说几句得罪人的话

上个星期三晚上十点左右的时候，一个做餐饮的小老板找上了我，并且直接问我有没有信用卡、网贷等逾期之后还可以有的门缝。当时我正要下班的时候，听见他说得很着急，说他的信用卡已经欠了三张，网贷平台也有两笔债务没有还清，现在需要八万元来周转一下，否则店里所有的机器都会被别人用来抵债。其实这样的电话一年下来可以接到几百次，但是能够成功的只有十个人当中最多的一个或者两个人。人们认为从事我们这一行的人手中一定掌握着某种“特殊渠道”，不管征信多么糟糕都可以把钱弄到手——具有这样想法的人基本上都被骗过了。

首先弄明白的是：你是不是真的没有出路了，还是因为信息不对称而看不清

我从业已经十二年了，在这期间接触过的订单数以万计，见过很多因为不熟悉行情而错失良机的人。也就是说，“逾期”在老百姓口中与“拒贷”在银行眼里并不是同一种情况。上个月有一个做物流生意的老客户，他的征信里有四次逾期记录，都是信用卡上的欠款，并且数额不大，最大的一次只有两三千元。他跑过很多家银行都遭到了拒绝，最后来找我的时候已经是垂头丧气的样子，说是自己的“征信出了问题”。

查看了他征信报告之后我就笑了。

四次逾期中，其中有三次是连环出现的，并且每次逾期金额都不大，而最后一次逾期已经发生在两年之前了。在一些城商行的消费贷款产品中，其实是可以协商解决的。让其提供一份详尽的征信报告，并补充六个月的流水之后，再用一家地方性的商业银行进行线下审批，最终获批了15万元额度，而且利率也不算太高。他说要打烂自己的腿说，“如果早知道的话就不会那么折腾那些网贷了。”现在征信都这么差了。这件事情是什么意思呢？很多人被拒绝的原因并不是因为“逾期”，而是因为他们根本就不知道哪个机构能够接受什么样的逾期情况。

征信花在哪里还可以借钱呢？拆分出一些可以实施的方法

好的，我们继续往下说。如果真的有信用卡、网贷等多张卡同时出现逾期，并且这些逾期都在“活跃期内”，即最近两年之内的话，那么就比较困难了。但是难不等于没有出路。下面所说的几个方面，都是我自己亲眼所见可以实施的，但是有一个前提就是你必须符合一定的要求。

第一种方式就是抵押类的产品。这大家都知道，但是很少有人知道的是，并不是所有的机构对于抵押品都有很高的要求。上个月十一的时候有一个做装修的人因为信用卡有四张都是逾期、网贷也有两个平台逾期一共欠了30多万。他的车上已经开了六年多的时间了，按照现在的市场价格来计算的话应该在8万元上下。当时我给对方联系了一家做汽车抵押贷款的公司，并非银行而是持牌的消费金融公司。利率要比银行高得多，大约为月息1分2厘左右，但是不会因为你信用卡逾期而受到影响，只会根据车子的情况来决定是否放款。最后批准了5.5万元的资金，车子还可以继续使用，并且安装了GPS装置。

这个朋友之后也按期还清了欠款，在今年初的时候把车子解除了抵押，并且和我一起喝了一顿酒。他说如果没有这笔钱的话，工人工资就没有着落，生意也会破产。

第二条途径就是担保类的产品了。这很敏感，我不能说得太多，但是逻辑很简单：你的信用不足，所以需要找到一个信用好的人来为你背书。并不是让你去向亲戚朋友借钱，而应该找一家正规的担保公司或者担保人来帮助你向银行申请贷款。有的银行推出了“担保贷”的产品，在担保人条件好、借款人的征信问题可以得到弥补的情况下，就可以获得贷款。当然担保人要负连带责任，这一点一定要事先说明白，不然到时候朋友都没有地方去了。

网上的“不查征信”的广告可信吗？

到这里的时候我就要给它浇一盆冷水了。在网上海量搜索“逾期也可以贷款”的信息时，跳出的十多个广告中，有九个都是陷阱。另外一种情况就是真实的，但是利率太高以至于让人想骂人。最荒唐的是所谓“私人放贷”，说是可以不管有没有征信、流水如何，当天就可以把钱给你。那么结果是什么呢？借了一万元，到了手里只有七千元，签订的合同上写着一万五千元，多出的五千元说是“服务费”、“保证金”。三个月之后如果还不了的话就会产生利息，最后变成了三万元。

这样的事情每年都会发生很多次。踩到陷阱的是什么样的人呢？大都是急红了眼、病急乱投医的人。如果说不好听的话，如果你连最基本的判断能力都没有的话，那么也就不要怪别人割你的韭菜了。

那么有没有可以信赖并且能够接受严重的逾期问题的产品呢？有的，但是很少，并且条件很严格。我知道有些小贷公司会接这样的订单，但是要保证你有稳定的收入来源，比如说你有一个正当的工作或者是有一些可以变现的东西。他们不会看你征信报告，但是会查你的银行流水以及社保情况。利率的话就是年化24%，没有上限。是否愿意接受取决于个人自己的判断。

内部人员透露出一条信息

有一件事情我是不愿意讲出来的，但是既然已经到了这里了，那就说出来吧。根据我的观察，在每年年底的时候（大约在十一月十五日至十二月十五日之间），有些银行会出现“冲量”的压力，因此一些线下的审批口子就会比较宽松一些。上个冬天我在十二月初为一位客户的交易做了一次担保，该客户之前有过两次信用卡逾期记录，时间分别是两年以前和一年前。但是那个月份正好是年底，支行的额度还没有用完，审批经理睁一只眼闭一只眼地放过去了。这样的机会很难得，并且每年的政策都不同，今年是否还会存在也无从得知。

逾期之后想要借款的时候，以下几件事情千万不要去做

到此为止我要提醒大家的是：。人们一旦出现逾期的情况就会变得很慌张，并且会做一些愚蠢的事情来应对问题，从而把自己陷入更严重的困境中。第一件傻事就是拼命地去申请各种各样的贷款。认为可以向多家银行申请贷款的话，总会有一家能够批准你的吗？不正确。每次申请都会产生一条“查询记录”，而这些查询记录多了之后，银行就会觉得你是“饥不择食”的人，因此也不会再借钱给你了。曾经有一个人一个月之内就申请了二十多家网贷公司，他的征信报告打印出来的查询记录密密麻麻地占据了两页纸左右的空间，在这样的情况下即使他没有太多的逾期记录也无法获得贷款。

第二件愚蠢的事情就是相信有“征信修复”的说法。市场上声称可以帮您“清洗”征信的人基本上都是骗子。征信记录是由中国人民银行管理的，只有当银行上传的数据出现错误时才会被修改，并不是可以通过人为手段来改变的。这些人收取了你钱财之后或者逃跑，或者教你如何向银行投诉，称银行存在“违规催收”的问题。有没有什么作用呢？无效。不仅没有起到作用，在您的信用报告中还会留下“异议处理”的痕迹，而银行看到这样的信息后会更加不放心。

第三件傻事就是用新的去抵旧的，越陷越深。这就不需要我说了，知道的人自然会明白。

给出以下几点具体的建议

如果目前你真的有信用卡、网贷等债务逾期的情况，并且需要马上使用资金的话，那么我给你的建议是：

• 首先制作一份详尽的征信报告，弄明白自己目前有没有逾期记录、之前是否有过逾期行为以及具体的逾期金额和时间长短。
• 如果有房产、汽车、保险或者理财产品的话，应该先选择抵押类的产品，不要接触那些五花八门的网络贷款。
• 如果您的收入比较稳定的话，也可以去寻找一些对于征信要求较低的消费金融公司，但是要仔细阅读合同内容，不要上当受骗。
• 如果你没有任何财产并且收入不稳定的话，那么我就建议你不要去冒险了，先把现有的债务解决掉吧，不要再继续下去了。

最后一句话就是：做这么多年的心理咨询师了，见过很多人在困境中挣扎求生，也见过很多人越陷越深。不同的是什么？爬出来的那个人是已经认识到了现实，并且不再抱有“奇迹”的希望来拯救自己；而陷入其中的人，则总是想走捷径，但是却一次又一次地被割伤。问我的话是不是真的信用卡、网贷等逾期之后还可以有的门缝？有的，但是绝对不会是你们想象中的那种“随便下”的口子，并且要求很高，利息也不低。是否可以接受取决于个人的情况。如果你真的需要钱的话，就先把征信报告打印出来，请一个可靠的人来帮你看一下吧，不要自己乱搞了。

对了，在开始的时候有一个做餐饮的小老板，后来怎么样了呢？不接受他的订单。是什么原因造成的呢？因为该人无任何财产可抵债，并且收入不稳定，在多个逾期平台上都有被拉入征信黑名单的情况。我说直接找他，遇到这种情况我就没办法帮忙了，你可以去向亲朋好友求助。这句话听上去很刺耳，但是比欺骗他好一些。