星星钱袋容易下款吗？别被广告忽悠，内行人说点真话

前天晚上十点左右的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产配置的小周同学，他是一个比较稳定的男生。消息的内容就是一句话：“老师，这个星星钱袋容易透支吗？”急需用钱的时候看到广告说很有效。

我当时的内心是十分紧张的。其实从做理财规划师起，我就最害怕的是客户急需用钱时胡乱借钱。小周的情况我知道一些，他是新毕业不久的人，存款也不多，在前一段时间家里老人生病住了医院之后，手里有点紧张。但是现在看到“容易下款”这四个字的时候，我的脑海里警报声大作。市场上所有标榜自己“容易”的东西后面都有看不见的成本。回复他说：“不要着急，让我给你解释清楚里面的事情。”

星星钱袋放款难的原因是什么

很多人的思维方式都是错误的，在寻找贷款的时候也是如此。人们总认为，缺少金钱的人会最先得到帮助的人就是救星。其实这样的想法很危险。金融机构并不是慈善组织、也不是你的七大姑八大姨，凭什么把钱给到你手上呢？

他们的目的就是想让你付息、甚至愿意把本金也给你。我看过的很多所谓“容易下款”的产品，审核都比较宽松，只需要提供身份证就可以拿到贷款额度。但是这个数额是真实的吗？那么你所要求的利息你能接受吗？

拿星星钱袋可以很快拿到贷款吗对于这个问题，我不能直接告诉你是“简单”还是“复杂”，因为这要根据你自己的资质画像来决定。但是你可以知道一个行业内的秘密：凡是宣称可以做到“秒批”、“不管黑白”的，无非两种情况：一是利率太高，二是把人往套路贷的陷阱里赶。

正规的金融机构，包括消费金融公司在内的所有机构都具有风控模型。该模型就相当于一个筛子一样可以把高风险的人给筛掉。如果某款产品声称自己可以不用筛选用户、或者筛子孔径很大，那么它是如何盈利的呢？只能靠每个人多交税才能得到更多的利益。

简单来说就是对风险进行定价。你的风险比较高，因此平台为了承担坏账的风险，只好收取你较高的利率。因此，在你提问“是否容易”时，实际上应当反过来说，“我为此要付出多少代价”。

没有被提及的一些隐形障碍

去年的时候遇到了一位做服装生意的老张，当时他的生意很不好做，需要五万元来周转一下。在网上看到了一款类似的产品，它的广告词和星星钱袋非常相似，都是在宣传“门槛低、放款快”。老张觉得可以了，填写了一些资料之后就成功贷款了，拿到了两万元。

问题就是这样的。他申请了五万元，但是只批准了两万元，这远远不能填补缺口。最可怕的是，在合同中隐藏着各种各样的费用和服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起之后，实际上拿到手的钱只有1700元，而还要按照23000元本金加上利息的标准去偿还贷款。老张当时很着急，所以没有仔细考虑就点了一下确定按钮。那么结果是什么呢？这笔钱不但没能解燃眉之急，反而给他带来更大的压力，并且最终只能卖掉一辆车才能把债务还清。

这就是所谓的“容易下款”吧？从技术的角度来看，钱已经到了账户里。但是这样真的就是你想得到的“简单”了吗？

所以，当你研究星星钱袋可以很快拿到贷款吗在遇到这种情况时要小心谨慎一些。不要只相信广告上说的“方便”，要查看一下用户协议里是否有隐藏的收费项目。很多平台都采用了“钓鱼”的方式来运作，即先给你展示一个漂亮的额度以吸引你的注意，然后让你提交个人信息并同意共享通讯录之后才告诉你必须购买会员或者购买保险才可以取款。

这件事情很让人头疼。你手里的资料已经被他拿到手了，在这个时候想要撤回都已经来不及了。见过最荒唐的事情就是客户交了会员费之后也没有付款，去找客服退款的时候，客服却不见了。

审批系统中的“潜规则”

这里有一条大家都不知道的消息。许多贷款平台在凌晨到早上6点之间会稍微放松一下审核的标准。那么是什么原因呢？由于这个时间段申请的人比较少，所以系统为了完成任务量，在对一些边缘条件的客户进行网开一面的时候也会出现这种情况。

当然，并不是所有的平台都是一样的，有的平台政策不一样，去年有一个平台是这样的，但是今年可能会改变。但是你的资质如果真的不好，又非要尝试一下的话，在这个时候去碰运气也是可以的。但是我要告诉你的是，这只是一个提高通过率的小窍门，并不能解决所有问题，也不能让你忽视高额的利息费用。

怎样才能知道某个东西是不是为你准备的

与其纠结于星星钱袋容易下款的问题，倒不如换个角度来看待这个问题：该产品是否适合目前我的情况呢？

我在为客户做计划时一般会让客户自问三个问题。第一，这笔钱我要用来做什么？如果是为了消费的话，比如说买一部手机或者去旅行的话，那么我就建议你不要借钱了。如果是应急用的，例如看病、修车等的话是可以考虑的，但是要计算好费用。

第二、我在接下来的三个月里所获得的收入是否足够用来偿还这个贷款本金和利息呢？不要傻了，很多人都没有想过这笔账，借钱时很痛快，还钱时就傻眼了。要列出每月需要支付的款项，并且减去生活费用之后还有多少钱。当你的还款金额大于你一个月工资的三成的时候，那么这笔钱你就不要动用了。

第三种情况就是有没有其他的解决办法呢？可以向亲朋好友借钱吗？手头没有用到的东西可以卖出去吗？即使使用的是信用卡，在正规银行发行的信用卡上产生的利息也要低于很多网络借贷平台。

说到信用卡的话，我就要插一句了。人们认为信用卡的额度小，没有网贷那么痛快。但是你算过了账吗？信用卡分期的真实年化利率大约为12%-18%，但是很多网贷平台表面上的日息是万分之五左右，并不太多，但是加上各种手续费之后，年化利率可以达到36%以上。这个差距就是一顿丰盛的大餐的钱。

到现在我还记得一个客户的例子，他向高利贷借钱之后，利息越滚越多，最后欠下了30多万元。其实他只借了5000块钱。这样的惨痛教训难道还不足以让人警醒吗？

避免掉入以下常见陷阱

如果经过深思熟虑之后仍然选择去申请的话，那么就必须要学会避开风险了。总结出几条就是这几年亲眼看到过的“翻车”现场。

第一条规定，所有要求你先付款的都是骗子。各种各样的手续费、解冻费、验证费等等，花样繁多，但是只有一个目的就是骗取你的钱财。正规贷款在放款之前是不收取任何费用的，这是一个铁律。

第二条要看清借款人的身份。许多平台的名字看上去都很正规，但是放款方却是一个不知名的贷款公司或者是个人设立的皮包公司。在签订合同时要查看对方公司的名称是什么。如果是没有听过的企业的话，可以到天眼查、企查查等网站上查询该企业是否有大量的诉讼案件。如果是借贷纠纷的话，那么这笔钱你就不应该再借出去了。

第三条不要随便给别人权限。很多APP在申请时都会请求用户授权通讯录、定位、相册等信息。那么借给你钱的那个平台为什么要查你的通讯录呢？也就是万一你逾期的话，就可以一个个地去骚扰你的亲朋好友了。这样的网站你会把自己的个人信息交出去吗？

第四条计算出真实的利息率。许多平台在宣传时声称的日息万分之三，听上去很便宜。但是按照IRR公式来计算的话，你就会大吃一惊了。不要嫌麻烦，花五分钟左右的时间去计算一下吧，这样可以节省很多不必要的开支。

具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：借一万块钱，分成十二个月来偿还，每个月要还一千元钱，你觉得利息就是两千块钱，年化利率为百分之二十。其实由于本金每月都在递减，所以你的真实年化收益率大约为35%左右。这是比较规范的一种算法，有的平台玩法更加复杂一些，在拿到手之前还会扣除一定的手续费，因此实际的年化率就会被拉高很多倍。

给小周的建议

那天晚上我和小周通了一个半小时左右的电话。把该软件删除之后再不要做其他的事情了。接着我把他的情况整理了一下，得知他手里有一张额度为3万元的信用卡，但是从来没有使用过。另外该公司有公积金、社保并且已经缴纳了两年多的时间，可以到银行申请一笔消费贷款，利率要比网络借贷低很多。

第二天小周就到银行去问了，果不其然获批了5万元的额度，并且年利率只有六点几。尽管审批程序比较繁琐，需要去一次网点，但是这才是真正省心省钱的方法。

他之后又给我发信息说，幸好当时多问了一个问题，否则真的要踩到那个陷阱上了。说实话，听了这句话我内心很欣慰。我们这一行的人最大的成就感并不是为客户赚到了多少钱，而是在于帮助客户避免掉进那些可能导致他们倾家荡产的陷阱里去。

所以当有人问我星星钱袋是否容易下款时，我会不直接回答是容易还是不容易。只告诉别人不要被“简单”这两个字所迷惑，要多观察、多提问、多计算，这才是对自身钱包负责任的态度。

下一次遇到“秒批”、“无视黑白户”的时候，请先问问自己：天上掉馅饼的时候凭什么会砸到我呢？