买车征信黑花了要紧吗？别慌，先搞清这几点

上个月我的朋友老周约我去喝一杯，见面之后他就愁眉不展起来，原来他是想要换一辆新车来跑滴滴打车，但是去了4S店询问贷款的事情后，销售人员支支吾吾地说他的情况有些棘手。老周这几年做买卖亏本了，信用卡也逾期好几次了，尽管把欠的钱都还上了，但是征信报告却是很糟糕的样子。拿着酒杯问我说：买车子的时候如果征信有问题的话会怎么样呢？那么就会被拒绝吗？看到他满脸焦急的样子，我便把这些年自己为了买车而欠下的债务以及帮助别人打听的情况都告诉他了。

首先弄清楚自己的征信是“黑”还是“白”

很多和老周一样的人认为征信不好的就是“黑”，但是实际上差别很大。说实话，如果这两者不能区分开来的话，那么你就无法找到解决问题的方法了。

“黑”一般指的就是严重的逾期记录，比如说连续三次以上或者累计六次以上的逾期、目前还有没有还清的债务等等，在银行看来基本上都是高风险客户，想要办理正常的汽车贷款？没有可能。但是“花”就不同了，“花”更多的意思是你的查询次数过多或者是有多笔小额借贷记录，并且没有出现严重的逾期情况。“黑”和“花”的区别在于，“黑”是人的品德问题，“花”则是资金短缺的问题，银行对于这两者的态度大相径庭。老周当时就弄错了，认为自己完全没有希望了，实际上他的状况属于“花”带一点小毛病的情况，还是可以挽救的。

想要买车但是又担心自己的征信问题怎么办

既然知道有区别了，那么真的要买一辆车而被征信记录影响到的话是不是很严重呢？这就看你怎么走了。把目前市场上比较流行的一些方案给大家拆开来分析一下，大家可以对照着来。

第一种方式就是通过正常的银行贷款来实现购车的目的。这条路对于征信的要求很高，如果只查征信但是没有出现过逾期的情况的话，在一些银行里也是可以申请到贷款的，只不过利率会稍微高一点。但是你如果有现时逾期或者是近两年有过连续逾期的话，那么就不要浪费时间了。别傻了，银行并不是慈善组织，系统一过就会拒绝你的申请。

第二种为汽车金融公司。也就是4S店里自己合作的金融机构，例如丰田金融、大众金融等等。他们要求的条件要比银行宽松很多，我的一个朋友去年买了一辆车，在征信上有几百块钱的逾期没有及时偿还，银行不能批准贷款，但是通过厂家金融可以拿到贷款，并且首付多了20%，利率稍高一些，车子也拿到了。该方案适用于征信有轻微问题但是不属于“老赖”的人。

第三种为融资租赁。这就相当于以租代购，车子登记在公司的名下，每月向公司缴纳租金，在合同到期之后再用剩下的钱来购买车辆。这条路子最简单，基本上只要是个活着的人就可以办理了，但是陷阱也就最多。前年有一个做装修的朋友因为征信不好无法通过正常的途径申请贷款，于是听信了路边的小广告去办理了该业务，并且按照约定时间归还了全部款项，但是当他想要提前解约的时候却发现违约金竟然比本金还要多出很多倍，真是赔大了。

买车的时候如果出现征信问题怎么办？不要掉进下面这些陷阱中

很多人的第一反应就是慌张起来，这时最容易上当受骗。看过太多的例子都是因为急于购车而被骗得很严重。

最大的坑就是相信了“征信洗白”的广告。再次强调一下，征信记录是由中国人民银行管理的，并且只有到一定期限才会自动删除，并没有一个人或者一个组织可以对其进行修改。声称可以帮助你清洗污点的人十中有九都是骗子，剩下的一个则是想要用你的个人信息来申请贷款的人。老周当时都有些相信了，要不是被我阻止的话。

另外一个就是随便找地方看病。有的人被一个银行拒绝之后马上去另一个银行申请贷款，但是每次申请都会增加征信记录的数量和质量，从而导致个人信用状况变差。应该做的就是弄明白自己在征信方面存在什么问题，并且针对这些问题找到合适的解决办法，在最短的时间内完成所有的事情。每一次查询都会给你的征信留下一条痕迹，所以这件事儿千万不能胡来。

不同的方法适用于不同的情况，并不是只看利率低就可以

我给老周做了分析之后，他最终选择了厂家金融的方案，尽管利率比银行高出不到一点，但是很省心，手续也很简便。在选择方案时不要只看利息高低，有的融资租赁公司的利息看上去很低，但是各种手续费、GPS安装费、管理费等等加在一起的话，要比银行贷款要高得多。这笔钱一定要算清楚，不能到还钱的时候再后悔莫及。

另外还要说明的一点是，在不同的城市、不同的4S店之间，所涉及的合作金融机构的政策差异很大。我对这边的情况比较了解，有些地方银行政策宽松一些，而有些地方则收紧了，具体情况要到店里咨询一下。但是有一个小诀窍就是月末的时候比较好谈，因为销售人员有业绩的压力，在月底的时候他们会为了完成任务而想办法帮你找到门槛较低的资金方。

另外还有一件很多人都不知道的事情。有的4S店为了让交易成功，就会帮着“养”你的征信，也就是让你暂时不办理贷款业务，在几个月之后再查征信报告的时候发现你的信用状况变好了就可以来办理了。这种方法对只“玩”的朋友很有效果，如果你和销售人员的关系很好，那么他们会帮你拖延一下时间。

实在没有办法的话，就用全款买车的方式来保证自己的利益

以上就是全部的内容了，但是还有一个比较简单的方法就是全额付款。我知道会有不少人说“我也想要全款呢，可是我没有钱”，但是我要说的是，如果你的征信已经被打上标签的话，那么贷款买车所付出的成本可能会超出你的预期。高昂的利率、严苛的要求以及随时都有可能被带走的风险，并不是可以随便开玩笑的事情。

老周之后也想明白了，他的网约车的事情可以暂时搁置一下，先把手上的几笔小额贷款还清，然后再过一段时间再考虑要不要改善自己的信用状况。与其现在硬着头皮坐车去还债，背上一身债务，倒不如等到条件好一些的时候再慢慢处理。毕竟车子属于消费品，在落地的那一刻就已开始贬值了，为了买车而使自己过着拮据的生活，并且有可能因为无力偿还贷款而导致车子被强行收回，这才是真正的踩雷。

那么回到最开始提出的问题上，买车的时候如果出现征信问题是不是很严重呢？要紧，但是不至于是世界末日。弄明白自己所处的情况之后再选择适合的道路，并且不要被别人欺骗了，总会找到解决问题的方法。实在不行的话就等一等吧，征信记录是五年一次更新的，好的事情还等着你去实现呢。

如果是真的要去买车的话，最好先打印出自己的征信报告来查看一下再决定是否去4S店买车。