被坑了8万利息后，我终于搞懂安全借款有哪些方法

2019年的时候，我在做生意需要资金周转的情况下，在网上随便找了家平台贷款了15万元。那么结果是什么呢？三年的时间下来，仅仅利息就要支付八万多，是本金的一半还要多一些。那时候晚上睡觉总是翻来覆去地想一个问题：这笔钱是怎么借到的？之后我又花了一年多的时间把市场上所有的借贷途径都弄清楚了，才知道自己当时是多么愚蠢。

说白了，怎样进行安全借款该问题不能用一句话来回答。但是如果你走过了我的这些坑，很多事情一看就明白了。把用血汗钱赚来的经验拿出来给大家分享一下，希望对正在寻找出路的朋友有所帮助。

办理安全借款时容易掉入的四个陷阱

这几年来我见到了很多和我一样遭遇的人，他们的条件其实都不错，但是最终还是被坑得很惨。哪里出了问题呢？就是没有弄明白什么地方会有陷阱。下面几个坑都会使你多花好几千块钱。

坑之一就是只考虑月供而不计算总的负债

我的邻居老张去年买了一辆车，销售人员告诉他每月只需要支付2800元就可以把车开回家了，压力大不大呢？一听之后感觉很轻松，于是就签字了。后来我把这笔账给他算了一下：车子的价格为12万元，其中八万元是用贷款方式支付的，在三十个月的时间里每个月要还2800元，总共需要偿还十万元八千元。是什么意思呢？三年的利息有两万多元，年化利率大约在百分之十五左右。老张当时拍案而起，说道：“如果早知道可以到银行办理消费贷款的话就好了。”利率只有五点几的样子。

很多借款的人只关注到月供这个数据上，并且认为只要能还得起就可以了。销售自然会把月供说得很漂亮，但是他又不会帮你付账。正确的做法就是弄明白两个问题：年化利率是多少、总的还款金额又是多少。这两项数据出来之后就可以判断出这笔钱借得值不值得花了。

安全借款的方法之一就是银行消费贷款，利率较低但是要求比较高

说到安全借款的方式的话，银行消费贷款就排在第一位了。利率低、合法合规、没有任何附加费用，目前我的首选是它。

去年十一月份由于家里装修的缘故，在工商银行办理了一笔融e借业务，年化利率为4.35%，金额是十万人民币，分三年偿还。每月的还款额都是固定的，并且没有提前还款产生的违约金。整个过程都在手机上进行，大约二十分钟左右就可以到帐了。和当年被坑的那个平台相比，简直天壤之别。

但是银行消费贷款也有限制条件。通常要满足良好的信用记录、稳定的就业状况以及正常的社保和住房公积金缴纳情况。我的一个做自由职业的朋友，收入很高，但是由于没有固定的单位，所以向三家银行申请都遭到了拒绝。具体的尺度各银行都不一样，只能大概地说一下吧，各地的具体规定可能会有所不同。

坑二：没有看过合同就签了字，结果被“服务费”给骗了

我自己也掉进了一个陷阱里面。当年的那个平台上有一条“信息服务费”的条款，在借款金额中扣除3%作为服务费用。我借了15万元，但是只收到了14.55万元，但是利息仍然按照15万元来计算。这是怎么回事呢？收取高额利息。后来我才明白，这些东西早就已经不合法了，可是我当时根本没有去细看合同。

其实现在很多小平台还用的是这套方法，只是换个说法而已。有的叫做“风险评估费”，有的叫做“账户管理费”，花样繁多。在签订合同时要弄明白每一条款的意思，并且要了解清楚是否有先期收取费用的情况、是否存在隐含的成本以及提前退还会不会产生违约金等问题。问明白了之后再签字，不要有不好意思的心理。

第二种安全借款的方式是使用信用卡进行分期付款，在短期内可以起到很好的周转作用

信用卡分期的方法被很多人忽略了。其实如果只是一时急需几万元的话，用信用卡分期付款要比很多网络贷款便宜得多。去年查询过之后发现招商银行账单分期的年化利率大约为12%到15%，感觉挺高的吧？但是和一些网贷公司相比，它们动辄收取24%、36%以上的利息，而信用卡分期简直可以算作是良心的价格了。

而且信用卡分期有一个好处就是速度快。你已经有一张卡片了，并不需要经过审批就可以使用手机进行操作。我的一个做电商的朋友，在每年双十一前都会囤货，然后用信用卡分期来周转资金，等到商品卖出之后再提前还清贷款。比起向亲朋好友借钱来说要体面得多，相比起网络借贷也要便宜很多。

但是要提醒大家的是，使用信用卡进行分期付款时最好选择银行官方途径。一些第三方平台以“信用卡代还”的名义存在，但是利率非常高，并且会对个人信用造成不良影响。我已经见过好几个因为贪小便宜而失败的人了，所以不要贪图一时之快。

第三种情况就是相信“内部渠道”，被收取了手续费

这个坑说出来我都觉得很难过。在2020年的时候我的征信上有问题，正规途径都无法贷款成功。之后在网上结识了一个个人，说他有银行内部的关系，只要给5000元“疏通关系”的费用就可以把钱拿到手。当时我很着急，所以就转过去了。那么最后的结果是什么呢？人直接把我拉黑了，钱也打水漂了。

后来我才明白，“内部渠道”基本上就是骗人的。银行贷款要经过严格审核才能发放，并不是随便一个人就可以决定的。号称可以“包装资质”、“洗白征信”的十个人里有九个是骗子，剩下的一个可能会让你更加糟糕——比如说用自己的名义去申请那些高利贷。

正规借款途径的选择在于选择合适的而不必去追求昂贵的

目前市场上各种各样的借贷方式很多，我将其中比较典型的几种罗列出来供大家参考。

• 银行消费贷款：年化利率为4%到8%，适用于信用良好且有固定工作的借款人，审批时间是1-3天
• 信用卡分期：年化利率为12%到18%，可以用来解决短期内的小额资金需求问题，随时可以提取使用
• 持卡人消费金融公司的年化利率为10%到24%，相比银行要低一些，但是利息比较高
• 网贷平台：年利率相差很大，从18%到36%，要仔细看是不是有牌照

有一个很多人都不知道的小秘密就是：持牌消费金融公司跟银行一样都受到银保监会的监管，并且利率上限为24%。在借款合同上可以找到他们所持有的牌照号码，在网上查询真假。上一次我给朋友查过的一个平台说有牌照，但是查不到任何信息，肯定是假的。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

第五个就是最大的一个坑了。见过很多人因为A平台借钱还不起，就去B平台借款来偿还A平台的债务；再用C平台的钱去还B平台的钱；接着用D平台的钱去还C平台的钱……就这样越滚越大，欠下的债务由几千元上升到数万元甚至数十万元。我的一个远房表弟就是如此，最初只向别人借了三万元做点生意，但是两年之后却欠下了四百多万元，连自己的房子都有可能保不住了。

说得很不好听的话就是以贷养贷就是给自己的棺材做准备。如果资金链断裂的话，所有的平台都会一起进行催收，在那个时候你就没有任何喘息的时间了。应该怎么做呢？借不到钱的时候就要停手，并且向家人说明情况，也可以找专业债务重组公司来帮助解决。知道这样很困难，但是总是好过最后破产吧。

安全借款的一些重要方面

用户说了那么多坑之后再说说我现在总结出的经验。网上很少有人提到这些细节，但是这些都是用真金白银换来的教训。

第一，在借到钱之前要查看一下对方的信用报告。目前每人每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。看是否有逾期的情况以及查询的次数多少。如果查询次数过多的话也会对审批产生影响，上个月有一个客户的例子就是这样的：因为他在一个月之内点了很多次网贷申请，所以银行就拒绝了他的贷款请求。

第二、弄明白提前还款的规定是什么。有的平台表面上看利率很低，但是提前还款会收取违约金，这样算下来反而比高利率还要贵一些。以前我办理过一笔贷款业务，在合同上写明了如果提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的费用，差一点就被骗了。

第三点是保存所有的借条。把合同、还款记录以及与客服的对话内容都保存下来。如果将来出现争议的话，那么这些都是可以作为依据的。我所遭受的15万元贷款损失，在之后通过保留下来的录音、截图等资料向监管部门进行举报，并且得到了部分退款。

第四，在非工作时间内不要提出请求。这是我看出来的规律，并不是一定正确的。但是根据我和其他几位朋友的经验来看，在工作日早上提交申请的话，被批准的可能性更大一些。因为系统的审核和人工复核的原因，所以周末申请的时候可能会拖延很长时间。

现在的我如果要问安全借款的方法的话，那么我的答案就是：能够通过银行进行借贷就尽量用银行来办理；如果银行不能满足需求的话，则可以使用持牌消费金融机构的服务；而一旦涉及到持牌消费金融公司之后，则不要再考虑其他途径了。标榜“不用查征信”、“马上审批马上放款”的平台后面等待着的就是高利贷、暴力讨债。

借钱的事情不能着急。用两天的时间去了解渠道、看清合同，要比多出几万元的利息来得更合算一些。如果你还拿不定主意的话可以把合同交给懂行的人看一下，不要自己一个人埋头签字。关于钱的问题一定要小心谨慎。