24期以上借款平台有哪些？我花了三个月调查，结果让人后背发凉

上个月有一位读者在后台向我提问：24期以上的借款平台有哪些可以相信吗？其实我当时很惊讶。这个问题看上去很简单，但是真正回答的时候却发现比预想中要复杂得多。花费了三个月的时间去采访了17位借款人的同时又对4名离职员工进行了访谈，并且我自己也注册了很多应用程序来“试水”，最终得到的结果和网上搜索到的信息大相径庭。

事情发生的原因是这样的。今年三月份，在广州遇到了一个叫做阿辉的年轻人，他是做装修工作的，年龄为二十八岁。上个月在某大平台借款五万元，并且分三十期来偿还。当时的业务员告诉他“月息只要0.6%，听起来不错吧？”但是当我看到他的还款计划表时，整个人都感觉不对劲了——除了利息之外，各种各样的费用加在一起之后的实际年化利率竟然达到了36%左右。到目前为止阿辉已经归还了四千多元钱，但是本金只归还了一点两千元。

号称可以分期付款到36个月的平台，里面有什么秘密呢？

很多人的想法是期数多就容易一些，这是不对的。在调查的过程中我发现可以提供24期以上的借款的平台大体上分为三种类型：银行系的消费金融、持牌的消费金融公司以及那些……怎么说好呢，游走于灰色地带的小额贷款公司。

银行系的比如招联金融、中银消费、兴业消费等都有24期或者36期的产品。但是门槛太高了。一个曾在兴业消费公司做审批工作的朋友告诉我说，在该公司内部有一个不成文的规定：申请36期贷款的人，其公积金月缴额要达到当地平均值的1.5倍以上，并且最近半年内不得出现六次以上的征信查询记录。有多少人因此被淘汰呢？他说的是“大约七八成”。

持牌消费金融公司的力度可以稍微放松一些，但是不能太大。马上消费金融、中邮消费金融等都有我的读者成功拿到贷款了。但是有一个细节很多人都不清楚，在同一家平台上，你月初申请与月末申请的话，额度以及分期期数都会有所不同。那么原因是什么呢？月底为了完成任务而进行审批时，就会比较宽松。这件事情我已经向三位前任员工求证过了，结果差不多都是一样的。

小平台的情况就更糟糕了，经过调查发现能够提供24期以上服务的只占到总数的一半左右。另外一种情况就是挂羊头卖狗肉，标榜36期，实际上只批给12期；还有一种就是各种费用加在一起之后，你会发现根本无法承担得起。

长周期借款实际付出的成本，在计算完毕之后我就拍案而起

我做了一个表格来比较一下同样是借款三万元但是分期付款的不同期限所要支付的全部费用。借12个月的话，总的利息大约为两千到四千左右（以正规平台为准），而如果是24个月呢？那么36个月的情况又是怎样的呢？有的平台计算出来的总利息要比本金还要多。

这还不算是最糟糕的情况。最不好的是什么？就是提前还款所要支付的违约金。在调查过程中我发现，如果借款人想要提前全额偿还贷款的话，在大多数情况下需要向银行支付相当于剩余本金百分之三到五之间的违约金。阿辉那边的平台就比较厉害了，八折。前几天他打算向银行申请一笔贷款来结清尾款，但是计算之后发现，除了利息之外还要承担违约金和其他各种费用一共一千多元。这是胡说八道吧？

长周期借贷其实就是一种温水煮青蛙的游戏。你的目的是每个月少还一些钱，减轻负担；而平台的目的则是让你一直支付利息，从中获利。双方都在计算着利益，但是信息不对称的程度太大了。

我列了一个比较可信的人名清单

既然你们想知道24期以上的借款平台有哪些把调查的结果摆出来讲一讲。经过我核实之后，在目前（2024年上半年）仍然可以正常运作，并且收费比较公开的是：

• 招联金融最长可以做到36期，但是主要是针对有社保、公积金的工薪阶层，利率范围很广，资质好一些的话可以拿到年化10%左右。
• 中银消费金融公司有24期、36期的产品，要到线下去签订合同，手续比较复杂，但是好处是正规。
• 建信消费金融公司是建设银行旗下的一家持牌金融机构，最长可以申请到24个月分期付款，并且审核标准较高，但是各项费用都列得很详细。
• 蚂蚁借呗、微粒贷等：这两者也可以进行分期付款，但是分期的期限不确定，由系统的评分来决定。曾经有人大概能分到24期左右，但是很少见。

有的银行信用卡可以进行现金分期，最长可以做到36期。但是各个银行之间的政策差别很大，并且变化很快。去年招商银行的e招贷最长可以做到36期，今年好像就变成了24期了——具体的我已经记不清楚了，大家可以去问问客服。

被人们所忽视的一些事情

在调查的过程中，我发现了几个容易被大家忽视的问题。

第一种方式就是只考虑月供而不考虑总的花费。业务员说“每天只需要还XX元”，听起来没有压力对不对？让你把所有的还款金额都列出来，然后计算出年化利率之后就会马上明白过来。一个以前做业务的人告诉我，在培训时会教授一些话术，“把成本拆分得很细小，使顾客感觉不到疼痛。”

第二点就是不知道IRR是什么。很多人都认为年利率就是月利率乘以12得到的结果。不要傻掉了，由于存在复利效应所以要使用IRR公式来计算出真实的年化收益率。见过很多借钱的人，在还钱的时候发现实际利息比名义利息高出一倍多。现在的手机上有许多IRR计算器，在申请前自己算一下可以救自己的命。

第三种就是相信“不用查征信”。凡是说“不看征信、黑户也能贷款”的都是有问题的。或者是高利贷，或者是诈骗行为。正规的平台都得看征信，这是最低的要求。我去采访了一个受害者，他上当受骗之后给骗子转了所谓的“包装费”，但是钱没有借到，并且骗子拿着他的身份证信息在别的平台上进行贷款套现。

另外要说明的是，在不同的城市政策是不一样的。我到深圳进行调查的结果和在小城里的结果可能会大相径庭。有的平台只在某些城市做业务，而有的平台在不同的地方利率会有所不同。我对广东那边的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

那么应该选择多长时间呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以给它提供一个评判的标准：如果借钱是用来消费（比如买手机、旅行、装修等），那么能够不用长期借贷的话就不应该去借。存钱买分比分期付款要好很多。如果借款是用于周转生意上的资金，并且确定在半年到一年之内可以收回款项的话，那么只需要借12期就可以了，并不需要拉长到24期或者36期来支付更多的利息。

真正适合长期借贷的情形有两种：第一种是金额很大（例如几十万元的正规消费贷款），短期内还不了账；第二种是你未来一段时间内的收入会有大幅度的增长，目前的压力只是一种暂时的现象。除了以上两种情况之外，在其它时间里选择较长的投资期限，基本上就是在为自己的投资埋单。

阿辉之后对我说过的话：“如果早知道这样的话，那么我当初宁愿去向别人借钱，也不会选择使用这个平台。”但是世界上并没有提前知道的事情。

下一次申请的时候把合同上的每一个字都念一遍，并且要特别注意那些用小字写的条款。不要觉得麻烦，因为其中包含的是真正的价值。