不上征信的贷有吗？讲真，有是有，但你敢碰吗？

昨天刚刚为一位老客户的家里做了家庭财务诊断之后，他就悄悄地凑到我身边问：“老师，有没有什么借钱后在征信上面一点痕迹都没有的方法？”其实我已经不止一次被别人这样问过了没有上征信的贷款可以申请吗这就是要解决的问题。每当我听到这样的问题时，我就会明白，是有人对征信系统的认识存在偏差，或者是被一些不实的信息所误导。今天我们就把这件事情拆开来好好说一说，免得到时候踩到地雷的时候才后悔莫及。

没有上征信的贷款又在什么地方呢？

我们先说清楚，正规的贷款基本上都是可以申请到的，并没有完全不能申请的情况。比如银行和消费金融公司这样的持牌机构，这是必须要上报到征信系统的，这是监管部门下达的一个死命令。但是市场上存在着两种情况：一种是征信上“看不出来”的借贷方式；另一种则是征信上“不太明显”的借贷方式。第一种就是纯粹的个人之间借钱，也就是大家所说的民间借贷；第二种就是一些小贷公司的“口子”，它们目前还没有接入到征信系统中去，或者是只与百行征信等一些民间的数据平台进行连接。但是这件事情并不简单。

这就如同你在菜市场买东西一样，正规摊位有营业执照、质量检测报告，你可以安心购买；而路边摊虽然没有人管理也没有留下任何记录，但是买到烂菜叶或者有毒蔬菜的风险却是成倍地提高了。很多采用这种方式的人其实是因为害怕自己的负债率过高会影响到将来买房买车。我能够体会到这样的想法，因为谁都希望没有欠债的生活。但是为了不上征信而去选择不靠谱的途径的话，那就是捡了芝麻丢掉了西瓜。

所谓“隐形贷款”到底有没有风险呢？

用户小周是一名从事电子商务的小老板，在杭州经营着一家小店但是由于资金链的问题导致无法继续下去。由于当时的征信已经被用掉了，所以银行不能批准贷款了，于是他就想出了一个办法，在网上找到了一个声称可以不用提供征信就可以马上拿到贷款的服务商。那么结果是什么呢？虽然拿到了五万元现金，但是实际到账只有四万元，并且其中的一万元还被当作“服务费”、“保证金”给扣走了。更糟糕的是利率非常高，计算出来的年化率达到了六十几百分点。之后他还欠不下账来的时候，对方就直接把他的通讯录发给了他所在的公司，并且打来了电话，险些让他丢掉工作。这就是所谓的“714高炮”，也就是高利贷，这样的东西你还敢去接触吗？

这样的贷款并不上人行征信系统，但是它有自己的“黑名单”。如果你违约的话，并不是简单的催收问题了，以后想要向其他的非银行金融机构借款就很难了。而现在的数据大发展下，“不上征信”的贷款也早已被大数据风控公司盯上了，你的违约信息会分享到各个地方。不要傻了，在世界上哪里会有不劳而获的事情呢？更何况还有这样好的东西送上门来。

通过合法途径可以达到“看上去负债不多”的效果吗？

既然不正规的我们不能接触的话，那么正规军队里面有没有什么方法可以让我们的征信好一点呢？这件事情还是有办法解决的。很多人都不清楚信用卡的“账单分期”与“现金分期”在征信系统中所体现出来的不同之处。有的银行的分期业务在征信报告中会用到“贷记卡”的字样，并不会直接写明为“贷款”，这样就可以部分地掩盖掉你所欠下的债务情况了。但是这是符合规定的操作中的技术活，并不是要你去造假。

另外一些银行的装修贷、车位贷等业务，放款方是该行旗下的消费金融公司或者与之有合作关系的其他金融机构。在这种情形下，你就会在自己的征信报告里增加一个查询记录以及一个贷款记录。具体的显示情况各不相同，有的银行之间也存在差异，在同一城市的不同支行之间也会有所不同。去年我去深圳调研时发现某大行的装修贷产品在当地的发放方式为大额信用卡的形式，在邻近的广州则直接产生贷款记录。不同的城市可能会有不同的结果，在申请之前最好是向网点的客户经理咨询一下，不要自己胡乱操作。

不要被“不上传到征信系统”的宣传所欺骗

在刷视频或者浏览网页时，一定见过这样的广告：“无视黑白户、不上征信、当天放款”。说实话，看到这样的广告就可以直接划走了，都是套路。正规金融机构怎么会不考虑黑白户的问题呢？这是最基本的风控要求。敢于这样宣传的人十之八九都是诈骗或者是高利贷。他们正是利用人们不愿意留下任何证据的心理，在把人骗进来的時候再做文章。当你签订合同时就会发现其中有很多陷阱，比如砍头息、滞纳金、阴阳合同等等都会让你吃尽苦头。到现在我还记得有一个客户拿着一份厚厚的一份合同来找我，里面竟然有一条“逾期一天要赔本金五成”的规定，这难道不是胡闹吗？

还有一些朋友会问到借呗和微粒贷等是否也包括在内？过去这些是不会被记入征信系统的，只会被芝麻信用或者是微信支付分所记录。但是现在的情况已经不同了，大多数互联网巨头的放贷资金来源中都包含有持牌消费金融公司或者银行，因此它们现在已经都会上征信了。点击一下借款就会增加一条征信查询记录，使用分期付款也会产生一笔新的负债信息。人们认为这些都是“内部人员”，不会上报，所以在购房时一旦查到征信报告满是各种记录，就会让银行信贷员大吃一惊，房贷利率可能会提高。

想要不被记录在征信系统里，其实也有一条正确的道路

说这么多坑的话，难道就没有不用上征信的贷款了吗？虽然没有完全消失，但是要换一种方式来思考了。如果只是一味地不让银行知道自己的负债情况的话，并不是没有办法解决的。“资产抵押”可以达到目的。比如说你有一套房子或者一辆车作为抵押去申请贷款。尽管这样也会被记入征信系统，在银行看来这属于有抵押物的风险较低的债务，其风险权重与单纯的信用贷款大相径庭。而且抵押贷款的利率一般要比信用卡透支借款低很多，期限也很长，综合起来比较合算。与其花大力气去找一些不可靠的隐形渠道，倒不如把手中的资源利用好。

最差的情况就是你只用它来周转一下资金，在这种情况下即使向亲朋好友借钱也比在那些不靠谱的平台上借贷要好得多。亲戚朋友之间的借款最多也就是欠一个人情而已，并且可以协商利息问题，不会被记入到征信系统中去。但是要看你的品德以及人际关系如何。如果实在不好意思的话，或者是不愿意欠下别人的情面的话，那么就踏踏实实地把征信搞好，然后选择正规银行推出的低利率理财产品。不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径往往是距离最近的一条路。

再说一件真实的事情吧，在我认识的一位做建筑材料生意的朋友也想借到钱来周转一下。听从了我的意见后，并没有去接触那些五花八门的网络贷款，而是把自己的两辆货车进行了抵押登记，并且获得了20万元的资金用于应急。虽然利率比房贷要高一些，但是相比起其他的信用贷款来说就低很多了，并且是三年期的，每月的还款压力也不大。他的生意慢慢好起来之后就可以提前还清贷款而不会产生违约金。这件事情已经过去了两年的时间了，目前他的征信情况非常良好，在上个月底的时候买房子也没有受到任何的影响。所以只要方向正确的话，就不需要去钻“不查征信”的死胡同。

下一次如果有人问起“没有上征信的贷款还有没有”的话，你可以这样回答：有的，但是要么就是陷阱，要么就是人情债，或者你需要有一定的经济基础。想要空手套白象又不留下任何痕迹的话？起来啦。