没社保也能借到钱？揭秘哪些借款不查社保的真实渠道

上周三下午的时候我在喝着茶，小王就急忙地推门进来了。这位哥们的生意是做装修的，去年才开始自己单干，手下有五六号人，干活儿挺好的，但是回款总比预期慢一些。这次甲方欠了他十八万元，而材料商那边又催得很急，所以他要暂时借十万元来周转一下，在月底之前就可以全部还清。于是他就没有参加社会保险。很多和小王一样的朋友，在第一时间内就会感到迷茫，并且四处询问哪些借款不需要查询社保害怕因此而被银行拒绝。其实我对这样的焦虑已经见怪不惊了，十二年的手上做过上万个订单，没有社保的老顾客我也见过很多次。

没有社保的话就寸步难行了吗

说实话，在贷款审批的时候，社保就是个好东西。有社保的话，代表你的工作是正规的，单位也可靠，收入稳定，银行也会觉得安全。但是没有社保就不能贷款了吗？那么我的这十年中大约有一半的人会饿死。也就是说社保只是一张可以证明你还款能力的“入场券”，并不是唯一的一张。银行以及各种各样的机构都不会傻到把钱交给一张社保卡来担保。自由职业者、个体工商户甚至是送外卖的兄弟们难道都不借债吗？

不可以这样想，有很多途径可以到达目的地。但是有社保的人走的是阳光大道，没有社保的人要学着走独木桥，并且还要防止自己摔跤。在这一行当中，信息差就是金钱，在哪里可以通行，在哪里会有陷阱，则更为关键。见过太多人因为不熟悉情况而能够贷款下来之后又胡乱申请各种贷款，把征信弄坏了再去求助于高利贷，那真的是要出大问题了。

没有查询到社保的情况下，可以采用哪些途径来借钱

我们把话说开来，在市场上比较常见的没有查询社保的借款主要有以下几种类型。每一类都有自己的特点和适用人群，我会一一为你解释清楚。

第一种是抵押贷款。这才是最重要的。你拥有房产、汽车和保险等资产，并且还有金银首饰或者名牌手表可以用来作为担保品。这样的贷款，资方看重的是抵押物价值，至于你的个人情况如何、是否有社保等等，并不是他们所关心的。上个月十一的时候有一个客户的征信状况非常糟糕，已经有过多次逾期记录了，并且他的社保也只缴纳了不到半年的时间。但是他的名下有一套全款购买的房子，市场价值大约为200万元左右。给其办理了抵押经营贷，额度为一百四十万，年利率只有3.8%。有东西放在那里的话，社保就不管了。

第二种就是公积金贷款。那么公积金和社保不是一样的吗？其实并不一定如此。有的公司只给员工缴纳住房公积金而不给员工缴纳社会保险，或者是你的住房公积金曾经有过缴纳记录但是现在已经停止了。有的银行会认可公积金缴纳记录而不会考虑你的社保是否连续。该类产品收益较低，但是投资门槛较高，比较符合公积金余额还可以、但是社保方面存在问题的情况。具体的哪些银行可以办理这项业务，在不同的城市有不同的规定，你要到当地的网点询问或者找一个可靠的服务商来了解情况。

第三种是保单贷款。很多人都不清楚这一点。购买了具有现金价值的人身保险或者分红型保险，并且已经缴纳了两年以上的，在拿到保单之后就可以申请贷款。和社保没有任何关系，保险公司可以自行放款给借款人，也可以与银行进行合作来发放贷款。利息方面要比抵押贷款高一些，但是却比网络借贷要低很多。我的一个客户的年保费是五万元，他交了五年后用保单做抵押向银行借到了二十万元用来周转资金，三天之内就到账了，非常方便。

第四种类型就是人们既喜欢又讨厌的网络借贷。正规持牌的消费金融公司有蚂蚁金服、微众银行、京东白条等，以及招联、马上消费等。该网站是否可以查询到社保信息呢？一般不会去查。他们会查看你大数据库里的信息、你的信用情况、你的购物习惯等等，并且还会检查一下你的淘宝收货地址是不是很稳定，你使用的手机号码已经用了多久了。该风控逻辑和银行完全不同。但是这样的贷款额度一般都比较小，几百元到几万元之间，利率也不一样，短期内应急可以用得上，长期使用就等于自己给自己挖了一个坑。

不查社保的借款最容易掉入的三个陷阱

知道这个渠道是第一关，但是如何选择和避开陷阱就是第二步了。这个行业有很多坑，随便举几个例子就是惨痛的教训。

第一种方式是随便点击一些链接来查看自己的信用额度。很多急需用钱的人，在手机上看到了一条广告，“无抵押、无担保、秒下款”，于是就去测试了额度。每次查询都会留下征信上的贷款审批记录，如果查询次数多了就会变成这样。等到你想申请的时候，银行会发现这个人最近好像很缺钱。到处都是要钱的地方吗？太危险了，不给！这就是所谓的“征信花”，要想恢复的话至少需要半年以上的时间。不要不相信吧，上个月还有一位小伙子找到我说他乱点过二十几次网贷链接，本来可以做银行低利率贷款的，结果却只能去做高利贷消费金融了，多交了将近两万元的利息。

第二条陷阱就是相信“宣传资料”。市场上有一些黑中介会告诉你如果社保不够的话可以帮助你进行“包装”，做一份虚假流水和一份虚假的工作证明。建议你尽早放弃这个想法。银行的风险控制体系要比你想象中的要强大得多，你的社保、公积金、税务信息等等都会被后台调出来。如果造假的事情被发现了之后，不但贷款申请不会通过，还会被列入银行的黑名单当中，以后想要再贷款就不可能了。那么就会背上诈骗贷款的罪名了，那就不单单是钱的问题了。

第三种方式就是只看额度而不考虑利率高低。有的不查社保的贷款，在宣传时声称的日息为万分之三，并不是很多吧？那么年化是多少呢？一万三千乘以三百六十一天得到的是名义利率10.95%，但是实际上并不能达到这个水平。再加上手续费和各种费用之后，年化率可以达到20%以上。一些不规范的网络借贷公司的综合成本可以达到36%以上。借了十万块钱，一年之后要还十三万六千多元，谁能承受得起这样的压力呢？

怎样才能找到一个可靠的合作方

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？其实并不难。首先把手中的东西都列出来。有房子、车子的人可以优先选择抵押贷款，因为它的利率最低、金额最大。有保险就去看保险合同，没有的话就去看自己的公积金账户。什么也没有的时候再考虑用上信用贷款。

第二、不要自己胡乱搞事情，要找到合适的人。并不是一定要找我这样的中介，你也可以直接向你的工资卡开户银行咨询一下，因为你是该银行的老客户了，他们对你的了解最清楚，在某些情况下会有一些专门针对客户的信用贷款产品，并不是必须要有社保和公积金才可以申请到的。这件事情很多人都不清楚，其实是一条捷径。

第三点就是把总的费用算出来。利息、手续费、服务费、担保费等等加在一起计算出年化利率的话，如果超过了15%，你就得想想办法了。大于24%的时候，除非万不得已之外不要去碰它。

不查社保借款的一些常见的错误观念

很多人的理解都是错误的，我来举几个例子说明一下。

第一种错误的观点是没有社保就不能从银行贷款。胡说八道。银行很多，理财产品也很多。有的城商行、农商行为了争夺客户，设置的标准很低。那么他们承认什么呢？认流水、认资产、认你是本地人还是外地人、认你是否有经营实体。即使你是开个小卖点的人，只要有足够的营业额，并且持有有效的营业执照的话也可以申请到贷款。上个月帮助一位做早点生意的朋友，在没有缴纳社保也没有参加公积金的情况下，凭借营业执照以及最近六个月的微信、支付宝交易记录，在当地的一家农村商业银行获得了15万元的贷款额度。

第二种错误的观点就是认为所有的网络贷款都是不好的，只有银行才是可以信赖的。这件事情要从两方面来考虑。正规持牌的消费金融公司受到银保监会的监管，利率合法合规，手续公开公正，并不是人们想象中的那样恐怖。但是有的银行表面上给的利息很低，实际上却收取很多费用，比如账户管理费、提前还款违约金等，加起来可能并不比网贷便宜。主要看是否能分清什么是正规军、什么是杂牌军。

第三种错误的看法就是所有的房地产中介都是一样的。这样的话我都要笑出来了。其实这个行业里面有很多骗子，有前期收取了定金之后不给服务的人、有把利率提高后从中获利的人、还有把贷款转到其他平台来赚取差价的人等等。但是可靠的中介也是有的，他们会告诉你哪一家银行最近会放松政策、哪些理财产品对于你的信用等级没有那么高的要求，并且可以帮你节省时间、减少麻烦。但是你能不能够挑选呢？一开始就让你付钱的直接拉黑。而做出“百分之百下款”的承诺的人，则要赶快离开现场了。正规的中介公司是先了解客户的需求情况，然后给出相应的解决方案，在完成交易之后才会收取佣金。

说到底，哪些借款不需要查询社保问题的答案并不是几个产品的名称所能概括的，而是有一整套按照个人实际情况来制定解决方案的方法。你所拥有的资产、你的信用状况、你需要的资金量以及你使用资金的时间长短等等因素加起来之后才会得到最好的结果。

我在这个行业做了12年，见过很多人为了一点小利益而撞上南墙的人。见过很多人，条件不是很好，但是找到了合适的方法，顺利地借到了钱。这件事情不怎么神秘，但是也不简单。信息不对称是存在的，专业的人员做专业的事情，你不愿意去研究的话，就请一个可靠的人帮助你；如果你想要自己去做的话，则要先做好准备，不要被那些虚假的信息所欺骗。

最后要说的是不管是否查询社保，在借钱这件事情上都要遵守的一个原则就是：能借到就一定要借到，并且要还上。不要因为眼前的利益而给自己的将来留下隐患。小王最终选择了保单贷款的方式，三天之内拿到了钱，材料商那边已经得到了安抚，甲方那边的18万元也在上个月全部结清了，目前的生活很安逸。