买vip必下的口子？别傻了，那是你交的第一笔智商税

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条朋友申请的消息，并且备注里写着“理财规划师的老顾客推荐”。经过之后，对方没有打招呼就发来了一张截图，并且问我一个问题：“老师，这是什么？”购买VIP必须要下口子可靠不？急需用钱的时候，他们会要求你先支付588元作为会员费之后才会给你贷款。

看到这张宣传画很粗糙的时候，我心中叹了一口气。现在人们越是着急要用钱，就越容易相信那些没有经过验证的方法。从事这个行业的人见过很多因为“包过”、“必下”这样的词语而上当受骗的客户。也就是说，这些所谓的漏洞就是盯住你口袋里最后一块钱下手的地方。

声称“购买会员可以贷款”的说法实际上是什么目的

结论就是：所有的放款之前要你交钱的行为都是坑人。不管是什么样的费用，比如会员费、工本费、解冻费或者保证金等，名称多种多样，但是套路只有一个。正规的金融机构无论是银行还是持牌消金，在你的银行卡收到钱之前都不会向你收取任何费用。这就是规定了。

见过很多类似的情况。上一年有一个做餐饮的小老板，由于店面周转缺少资金，所以征信上有瑕疵。他通过网络找到了一个叫作“无视黑白户”的网站，并且该网站的客服人员向他表示，在开通了299元的VIP通道之后就可以马上获得五万元的资金。那么最后的结果是什么呢？钱没有拿到，299块钱也就打水漂了，对方把他也给拉黑了。这就是典型的割韭菜啊！

其实所谓VIP会员贷款口子，也就是靠信息不对称来赚钱的一种方式。他们的目的就是让你在急需资金的时候不知道怎么操作。想想看，如果有这么神奇的事情的话，只要买了会员就可以一定拿到贷款了，他们为什么不去自己去借呢？还要收几百块钱的会费？这样的说法是没有道理的。

为什么会有那么多人明知存在风险还去寻找这样的“捷径”

这件事情很复杂，但是原因只有一个。很多人的征信不好、负债多、查询次数过多，所以银行不会批准贷款，正规网贷也会拒绝。这时会有人告诉你“我们有一个特殊的途径”，那么不管是谁都会被吸引过去。人在绝境中抓到一根稻草就会把它当作救命稻草。

但是要给它浇一盆冷水。号称可以帮你“强行开通额度”的VIP贷款渠道，基本上都是诈骗分子用来骗人的幌子。那么剩下的1%又是什么呢？一些小贷公司的利率非常高，有的能达到六七折以上。你认为买的是一个通行证，其实买的是一个更加沉重的枷锁。

有一个数据在网上找不到，但是我知道：根据我的观察，在这些“付费会员贷”平台上的受骗者当中，有七成以上都没有报警。由于这些平台的服务器都在国外，一旦把钱汇出去就无法追回了。因此不要存有侥幸心理，认为几百元的风险损失不大，这是诈骗分子最乐于看到的一种心态。

真正可以提升下款率的办法，并不是要花大价钱去买

把钱花在没有意义的VIP资格上还不如实实在在做一些有意义的事情。我在为客户做计划时从不建议使用“特殊渠道”，而是帮助客户整理自己的情况。银行审批的标准是什么？也就是还款能力以及还款意愿的问题。把这两个方面说明白了，就比买了十多个VIP还要好用。

怎样做呢？给出一些具体的实施办法。第一，打印出自己的征信报告来仔细查看是否有错误的信息存在，并且如果有就马上提出申诉进行修改。第二、你如果有社保和公积金的话，即使基数不大也属于加分项，在选择产品时要优先考虑能够认可公积金的产品。第三点就是不要经常去申请贷款，因为每一次申请都会留下一条征信记录，在查询次数多的情况下很难被批准。

另外一点大家也不太清楚的是，申请的时间也很重要。季度末和年底的时候，银行放贷的压力大，审批也就比较宽松。这并不是什么内部的秘密，但是这也是我这几年来总结出的经验。上个月有一个客户，他的情况不是很好，经常被拒绝贷款申请，在12月15日之前他都没有成功拿到贷款。不同的银行可能会有所不同，但是该思路是可以借鉴的。

如果已经连续被拒绝好几次了怎么办

停下吧，不要再胡乱求医问药了。连续被拒绝就表示你目前在市场上没有足够的实力来获得贷款资格，在这个时候再去申请只会使自己的信用记录更加糟糕。给自己的三个月左右的时间去改善财务状况。小额欠款要还清，账户要结清之后再考虑征信的事情。

我知道这样听来不怎么过瘾，并且没有“必下款”的诱惑力大。但是理财规划本身就是一个需要慢慢做好的事情。立刻见效的往往是骗局。你会看到什么样的医生才会说“吃一颗药包可以治疗各种疾病”呢？同理，在金融市场中也不存在万能药。

不要用焦虑来代替你的选择

返回到开始时向我提问的那个顾客那里。我对他说得非常明白：“这五百八十八元你自己吃一顿吧，不要给骗子。”当时他还半信半疑，之后又查询了该平台的相关信息后才相信我说的话。

写了这么多，并不是为了站在道德高地上去说教。我也曾经遇到过因为资金周转不灵而无法入睡的情况。但是越是这样的情形下，就越应该保持清醒。一个错误的选择会使你已经很困难的局面更加糟糕。

那些号称购买VIP必须要下口子就如沙漠中出现的海市蜃楼一样。看到美好的东西时要小心，因为那都是虚无缥缈的。追求这样的东西是没有意义的，还不如脚踏实地地把个人信誉搞好。平常的时候不见得有什么作用，但是到了紧要关头就可以为你节省很多实实在在的钱财。

下一次遇到“必下款”、“包过”、“内部渠道”的时候，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么就轮到我了呢？