伴侣征信黑花了，你的房贷还能批下来吗？真相扎心了

去年冬天我去杭州采访一对打算结婚的情侣，男的是小陈、女的是小周。两人看中了一套二手房，并且已经付清了首付，签订了购房合同，在办理贷款的时候出现了问题。小陈以前做买卖亏本，信用卡逾期好几次，征信报告上面都是红色的。他们当时最着急的事情是：个人征信黑花了对伴侣有影响吗？小周很害怕，自己的清白会被男朋友过去的“污点”所影响吗？这几天小周一晚上都没有睡好觉，并且还萌生了要和对方分手的想法。其实这样的事情我已经见多了，今天我们来拆穿一下其中的原因。

征信黑名单以及牵连配偶的行为又是怎样的呢？

大体来说，人们对这件事有一些错误的认识。我曾经采访过的信贷经理老张告诉我，在公司内部审核的时候有一个不成文的规定叫做“看人下菜碟”。是什么意思呢？也就是说如果没有领取结婚证书的话，各自承担自己的债务；小陈即使征信很差，只要小周本人去申请贷款，并且收入流水足够好，那么大多数情况下银行都会睁一只眼闭一只眼。但是如果有结婚证、购房合同上有两个人的名字的话，情况就比较复杂了。银行并不是慈善组织，它是根据整个家庭的负债能力以及信用风险来判断的。说实话，在这个时候个人征信黑花了会对伴侣产生什么影响呢？那就是很大的概率了。所以银行会认为你们是一条利益链上的两个环节，其中一个人出现还款困难时，另外一个人所承受的压力就会骤然增大。

其实这件事情并没有一个固定的答案。我见过有征信黑户的人和对方一起成功贷款成功的，也有因为其中一方逾期而导致整个家庭都被拒绝的情况。主要看你是处在什么阶段，并且怎么去应对。认为只有自己不签合同就可以免于责任的想法是对的吗？在婚姻关系存续期间内产生的大部分债务都是默认由双方共同承担的，特别是房贷这样的大额开销。银行的风险控制体系要比人们想象中的更加复杂一些，它可以从你的所有账户中提取出有关的信息来判断是否存在风险，比如共同拥有的资产或者负债情况等等。

结婚之后买房子被拒绝了，原来是由于一个细节

回到小陈、小周案件的问题上。当时的状况是房子登记在两个人名下但是还没有结婚登记。按照常理来说，小周是主要借款人，小陈是共同还款人之一，所以应当有资格。但是信贷经理老张告诉我说，在我们银行内部有一个叫做“连三累六”的红线。即如果某一方出现过三次以上的连续逾期记录或者累计六次以上逾期记录的话，系统就会自动发出警报。小陈正好踩到这条线上面来，并且他并不是主要借款人，但是因为他是共同还款人之一的存在而使得整个家庭的风险评分降低了一些。那时候的小周急的眼泪直流下来，问我要不要有什么办法可以弥补一下。

当时给她的建议就是从几个银行的朋友那里打听到的一些“歪门邪道”。我说，或者把小陈的名字去掉房产证上，或者让父母和自己一起承担还款责任。这件事情很麻烦，要重新签订合同、办理过户手续，但是为了能够顺利拿到贷款买房，再辛苦一些也是值得的。之后他们听了我的话后就把房主要改成小周一个人，并且让小陈的父母作为担保人在上面签字。那么结果是什么呢？贷款批下来之后，利率比预计的还要低一些。这件事使我知道，在很多情况下我们被拒绝贷款并不是由于问题太严重，而是因为我们不了解银行的审核规则，不知道如何避开这些陷阱。

征信花掉配偶贷款影响的程度和以下三个因素有关

经过对很多个案的研究之后我发现有一个规律。个人征信黑名单会对伴侣造成什么影响呢？其实和三个主要的因素有关。第一种就是“逾期程度”。偶尔几次忘记还贷就会上征信系统，“花”而已，并不严重，说明一下就可以解决。但是像小陈这样逾期次数多、金额大的人，则不属于“花”，而是属于“黑”。在这种情形之下，就连你的配偶也无权给你办理一张信用卡。第二点就是“申请时间”。很多人都不知道的是，银行的风险控制政策也是可以改变的。有时候年底资金紧张的时候审核比较严格；而年初为了开门红的时候审核则比较宽松一些。如果正好遇到严苛的时候的话，那么哪怕是很小的一点瑕疵也会被无限扩大。我的一个做中介的朋友说，在他手上成交的业务中，同样的条件，在上个月被拒绝了，在下个月可能会被批准通过，完全取决于当时银行的心情。“

第三种情况就是“贷款种类”。如果申请的是信用卡贷款或者消费贷款的话，那么对于个人征信的要求就会很高，一方出现问题的时候，另外一方也可能会受到影响，因为银行会担心你们互相拆东墙补西墙。但是如果是按揭房的话，由于有房子做抵押品，所以银行一般都会比较宽松一些。只要房子的价值能够抵消掉贷款的部分，并且你们可以接受稍微高的利率或者是增加一些其他的资产来证明自己的实力的话，那么通过的可能性也是存在的。其实银行最害怕的就是你的征信不好，并不是因为你没有钱还。只要你能够证明自己有足够偿还债务的能力的话，在征信上的一些不良记录也可以进行协商解决。

没有被说明的一些规定

做为一名调查记者，在这几年的工作中接触到了很多行业内的事情。一个信贷员私下里向我说起他所在银行的一个不成文规定：如果夫妻两人中有一人存在不良信用记录的话，则另外一个人的收入必须达到每月还款额的两倍才能被批准贷款。该标准远远高于一般水平，并且在合同上是不会出现的。还有一种叫做“假离婚真买房”的情况。有人为了避免限购或者是征信的问题而办理离婚手续。这件事的风险很大，曾经有一位女士因为假离婚变成真的离婚了，房子给到前夫了，她什么也没有得到，并且背上一身债务。不要想那么多吧，法律只认身份证、户口本等有效证件，并不会因为你俩有没有真心相爱就给你颁发结婚证。这样的做法十之八九都会失败。

另外有一个小细节，并不是所有人都知道。征信报告中所列的逾期记录也是有期限的。按照规定，在还清欠款之后，不良记录会保存五年。五年的期限到了之后就会自动消失。见过很多年轻人年轻的时候不懂事，欠了几百块的钱没有归还，后来过了七八年想要买房子的时候才发现还有这个记录存在。那么是什么原因呢？因为一直没有解决这笔债务的问题！不还清的话，这条记录就会长期存在于那里，就像一个定时炸弹一样。因此，如果发现自己的征信出现了问题，第一步并不是焦虑不安，而应该弄明白是哪里出了问题，并且尽快把钱还上，然后再耐心等待一段时间。没有办法可以省略掉。

不要上当受骗，“洗白”就是个骗局

市场上存在很多广告声称可以“修复征信”、“洗白记录”。这件事情我已经调查过了，并没有你说得那么回事。正常的征信异议申诉程序是有存在的，比如说银行系统出了问题或者身份被冒用了等等情况的话，都可以进行申诉。但是如果你因为自己的忘记还款或者没有钱而产生的逾期的话，也没有人可以帮助你。收取费用办理事务的中间商，或者是骗取你的手续费，或者是教你怎么伪造证据来投诉银行，在被查处之后你的信用等级只会更低，并且还会背上法律上的责任。我去采访了一个受害者，花费了两万元请中介帮忙“洗白”，但是钱没拿到，征信也没有好转，反而被银行列入了黑名单。血本无归的经验大家要记牢。

说到底，个人征信黑花了对伴侣有影响吗？该问题不能用简单的“是”或者“不是”来回答。它是很混乱的一团，要看具体情况而定。曾经出现过一方有黑户，另外一方仍然能够顺利放款的情形；也有因为几百元的逾期记录使得整个家庭购房梦想破灭的例子。也就是说你要事先做好准备和计划。不要到需要签字的时候才意识到自己踩到了地雷。那时再去弥补的话，代价就会很大了。

在采访即将结束的时候，我对小陈说，“你觉得当时自己这样乱刷信用卡的行为有没有什么后悔的地方？”他苦笑了一下，那时候年纪轻，并没有把几百块钱当回事儿，可是没想到几年之后差点毁了自己的一生。这件事情给我很大的启发。我们这代人的信用已经到了第二张身份证的地步，甚至比身份证更重要。今天的每一笔透支都会在未来成为压垮你的生活的大山。不要等走到这一步的时候再拍着桌子叫起来。

如果此时你遇到了这样的情况，请不要胡乱猜测，应该到当地人民银行申请一份详细的个人信用报告来查看哪里出现了问题。拿到报告之后再去找两个不同的银行信贷经理咨询，并且把他们说的不同之处记下来。每家银行的规定都不同，这里行不通的话换个地方也许就有效了。不可以只靠一棵树生存。