无视黑白逾期的秒下口子？我采访了30个借款人，真相扎心

老陈坐在这家咖啡店对面的位置上，手里拿着一部手机，在上面看到一条催债的信息。

他说：“记者同志，在网络上出现的一些事情。”他问我说：记者同志，网上的那些事忽略黑白两队逾期的问题到底是不是真的呢？我的征信已经很糟糕了，还能借钱吗？“

说实话，这个问题我已经听了很多次了。

从去年冬天开始直到上个月为止，我都特意花了大量时间去跑四座城市，并且对三十余位借款人进行了采访，其中有几位不愿意公开身份的贷款人以及催收人员也参与到了这次调查当中来。

今天的内容就是实实在在的事情了，都是我自己亲身经历过的。

声称“黑白两道都可以贷款”的广告，又是怎么骗人的

老陈是一名装修工人，在去年承接了一个工程项目，但是由于甲方拖欠了八个月的工钱。

为了解决工人们拿不到工资的问题，他就去借钱了。

最初是借呗和微粒贷，但是还不够用的时候就去网上搜索“黑户也可以申请”的方法。

结果呢？

钱没有借到，被诈骗了三千多元的“包装费”。

这样的事情我已经见过很多次了。其实市场上90%以上标榜“无视黑白户秒下款”的产品都是骗人的或者是高利贷的一种形式。

剩下的百分之十我会在后面进行详细的说明。

再说一下诈骗的方式方法。

老陈当时又请了一个中间人，这个中间人保证说“有内部关系，百分之百能拿到贷款”，于是就让老陈先付了500元作为材料费。

交了之后还要再交2000元“验资费”，以证明自己有能力还债。

老陈很着急要用钱，于是头脑发热地做了这件事。

转完之后，他就被对方给拉黑了。

“前期费用”的诈骗，在被我采访过的借款人的当中，大约有一半人中出现了问题。

不傻才明白，正规贷款怎么会要求先付款呢？

黑户秒下款的秘密就是：你根本不知道它的成本有多高

那么有可以申请到贷款的吗？

有。

但是付出的代价太大了。

我曾经采访过一个小周，他是24岁的年轻人，他的征信已经被用过了，有二十几条逾期记录。

他从一个论坛上看到了一条关于“秒下款”的广告，并且借了钱。

到账八千元，签订合同时约定的是十二千块钱。

对方表示多出的四千元为“服务费”、“保证金”，不需要归还。

听起来挺划算？

坑在后面。

七天之后，对方要我归还12000元。

小周很疑惑：“不是要还八千块钱吗？”

对方拿出了合同：上面有明确的文字

这就是所谓的“714高炮”，即借款金额大于实际收到的钱，期限为七天或者十四天，年化利率可以达到一千五百点以上。

小周不还钱的话就会开始借新债来还旧债。

三个月之后他就欠了八万元。

催收电话打到他的公司里了，所以他只能辞职。

该口子就是“不管对错都逾期”，因为它是不查征信的，只看你通讯录里有多少人。

它是把风险留给了你的亲戚和朋友们。

黑户、白户贷款的情况有三种真实的情形

经过对最近几个月的数据进行整理之后发现，在市场上被称作“黑白户口”的东西基本上都是这三种类型。

第一种，纯骗。

用各种理由收取前期费用，包括资料费、验资费、解冻费和会员费等。

收完就跑。

第二种就是高利贷了。

利率非常高，短期内周转可以，但是拖延几天就会翻倍。

第三种是正规公司推出的特别商品。

重点是。

有的消费金融公司对于有轻微征信问题但是不严重的人群推出了宽容度较高的产品。

例如某消费金融公司推出的“复工贷”，是为了解决因为疫情导致收入减少的人群而设的一个产品，在一定期限内出现逾期是可以理解的。

但是要注意的是，“有瑕疵”和“黑成炭”是不一样的。

老陈如果连续逾期90天以上的话基本上就没有希望了。

我曾经向一位做风控的人士询问过这个问题，他说：“我们公司对于‘瑕疵客户’的审批通过率大约为15%，并且他们的授信额度一般都不高，在三千元到一万之间。”

这是征信有瑕疵，并不是没有征信。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这是风控的朋友私下里告诉我的。

每个月底、季度末的时候，由于金融机构要完成业绩指标，所以审批会比较宽松一些。

当然这并不是明文规定的，只是一种概率上的事情。

另外，在上午十点之前递交申请的话，要比晚上十一点之后提交的速度快一些，并且被批准的可能性也会大一些。

原因是当时审核人员刚刚开始工作，心情很好。

这件事情在网上查不到，这是我这次采访得到的一个重要成果。

征信有污点或者被拉黑之后怎么办

老陈提出的问题还没有得到解答，那就是黑户可以借钱了吗？

我给他的答案可能会使他感到失望。

正规途径的话基本上没有希望了。

不正规的方式借钱就会掉进陷阱中去。

那怎么办？

对于老陈的意见我是这样认为的。

第一，把目前存在的债务进行整理，哪些已经上了征信系统，哪些属于高利贷。

高利贷超出法律规定利息部分就不需要偿还了。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是年化24%，或者36%，不同的法院判决的标准不一样。

第二、与正规机构商讨还款计划。

很多人都不清楚的是，银行与消费金融公司之间是可以进行谈判的。

可以申请延期还款、分批还款或者少还一些利息。

但是态度一定要真诚，资料也要准备充分。

第三种就是征信修复。

并不是通过花钱请人来“洗白”的方式来进行的，而是在合法合理的范围内进行的异议申诉。

如果因为特殊情况导致了逾期的情况出现的话（例如生病住院、遭遇诈骗或者系统出问题等等），就可以向征信中心申请异议。

老陈听了之后就没有再去借那些杂七杂八的东西了。

找到一份送外卖的工作之后，每月能拿到一些钱，日子也过得去。

上个月我去问他的时候，他告诉我还有三千多块钱没有还完，估计到明年的这个时候就可以全部还清了。

累一点，但是心里很踏实。

写在最后

我所采访到的借款人都有这样一个特点，在借钱的时候都抱有一种“只借这一次，下个月就会把钱还上”的想法。

结果呢？

越陷越深。

声称“不管黑白”的广告，正是利用人们在急需资金的时候，容易冲动行事的特点来吸引顾客。

你越是走到绝境的时候，就越要保持清醒。

钱的事情是没有捷径可以走的。

如果有捷径的话，在网上也不会大肆宣传。

这些中介早就把钱给拿走了，到你的时候呢？