征信黑花了可以办储蓄卡吗？银行经理跟我说了句实话

上个月有一个客户很着急地来找我说：“老师，征信黑花了能办理储蓄卡吗？我的工资卡已经被冻结了，就连生活费也无法取出，这样的日子怎么过呢？

当时的那个人脸上的颜色是苍白的。经过询问得知，他在之前的七、八家网贷公司都出现了逾期的情况，并且他的征信报告显示全是红色的，最近才换了一份新的工作，在新单位的要求下办理了一张国有大行的银行卡来发放工资，但是却被两个银行拒绝了。顿时他就慌了手脚，认为自己成了“老赖”，就连存款取款的权利也被取消了。说实话，这样的恐慌我已经见过很多次了，人们把征信的作用无限扩大化，认为一旦征信被污点就会在社会上寸步难行。

其实并没有那么严重。也就是说，征信系统的功能就是记录你的借贷和还款情况，供银行等机构使用。储蓄卡实际上就是一个用来存储个人财产的地方。两者之间并不存在人们通常认为的那种“一票否决”的关系。

征信花完了还可以办理储蓄卡吗？弄明白银行害怕的是什么

我们首先要弄明白的一个概念就是。银行给客户开储蓄卡的目的又是什么呢？目的是让你把钱存到账户里去，这样银行就可以完成它的揽储任务，并且还可以顺便推荐一款理财产品或者保险产品。对于银行而言，开户属于“进账”的业务，并非“出账”的业务。你的征信再差也只代表你不守信用、不按时还款，并不代表你把钱存入账户后就会出现问题吧？

但是我的那位客户的卡片申请也被拒绝了。这件事情要深入一些地讲。现在的银行开户查询很严格，主要是检查“反洗钱”、“断卡行动”的合规性，并不是看你有没有不良记录。

我在银行网点工作的朋友私下里向我抱怨说，现在的开户难度很大。如果开出的信用卡涉及犯罪行为的话，那么他们将会承担连带责任。因此当你的征信一团糟的时候，特别是那些满屏都是网贷记录的人，在银行的风险控制系统中就会被标记为“高风险客户”，并不是因为你还不起账单，而是因为你会用这张卡片去做一些不好的事情，比如说租给别人或者把银行卡借给骗子用来洗黑钱。

那么这个逻辑也就成立了吗？

征信黑了之后，在银行看来，“信用画像”很糟糕，但是这并不影响你开设基本结算账户的权利。这就是你享有的合法的金融权利。但是银行为了自身安全考虑，会给客户设置很多限制条件。

办理信用卡被拒绝的原因，并不一定是征信问题

上文提到的那个客户的有关情况。当时他在大堂里问柜台工作人员要办信用卡干什么用的时候，对方就问了他这个问题，并且还要求他出示工作证明。之后经理叫他填写表格，并且需要提供一份工作证明。问题是，他是新来的员工还没有签订劳动合同，只有一份录用通知书在手头。

加上他的征信报告之后，柜员虽然没有明着说是由于征信被拒绝了，但是那双眼睛却好像在看着一个犯罪嫌疑人一样。最后给出的理由就是“信息核实未通过”。

这件事情很让人头疼。很多被拒绝的人认为这是征信黑花了能办理储蓄卡吗该问题答案为“否”，实际上并不是这样的。被拒绝的原因就是因为你不能证明自己使用这张信用卡是正常的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个银行也都开始收紧开户权限了。尤其是异地办理银行卡、本地没有房产也没有工作单位、征信已经烂到极点的人，被拒绝的可能性很大。银行也不是傻子，宁可冒一定的风险为你开通账户，也不会多做一件事。

各个银行的风险控制力度差异很大

对于那位客户我的建议就是换个银行或者换个方式来办理。不要傻乎乎地向枪口走去。你的征信都已经用完了，再去那些风控最严格的国有大行碰运气，这不是找不自在吗？

根据我的观察，地方性的商业银行、农村商业银行或者城市商业银行对于征信的接受程度比较高。小银行的揽储压力很大，只要你的手续完备，并且能够证明自己有合理的用卡需求的话，那么它们一般是不会因为你的征信记录不好而直接拒绝你的。所以，在他们眼里，你就是顾客、上帝，而不是犯罪嫌疑人。

操作方法如下：花掉信用额度之后怎样才能拿到一张信用卡

既然已经知道问题出在哪里了，那么我们就应该对症下药。不要相信网上的各种各样的方法，给你一个最直接的方法。

第一点就是做好准备。在办理银行卡的时候要准备好身份证、社保卡、工作证明或者是职工证。如果有当地居住证或者房产证的话一起带过来吧。这些都可以说明你是“正规人”，生活很有规律，并不是来卖东西的。

第二就是语言要好。当柜员询问你办银行卡的原因时，不要只回答“存钱”或“领工资”，而应该具体说明一下。你要主动表明自己的需要：我在那边工作，公司要给我发工资卡，这是我工作的证明，顺便可以把这张卡当作我的主要卡片，在日常生活中用来缴纳水电气费用和购买一些理财产品。

当听到“买理财产品”这三个字的时候，有的柜员的眼睛就会发亮。并不是要你真的去买，而是表示出你愿意进行资产配置的意思。这样可以避免很多尴尬的情况出现。

第三种方式就是避免使用曾经出现过逾期情况的银行。这件事情很重要。如果某人曾在某家银行有过信用卡逾期、贷款未还的情况，在之后去该银行办理储蓄卡时，一般都会被系统自动阻止，并且还会被加入到该行的内部黑名单中。这不是征信系统的功能，而是银行内部的一种“灰名单”制度。可以换个地方试试看，不必一定要坚持在这里。

拿到信用卡以后不要去做以下的事情

假设按照我所说的去做的话，就可以拿到一张储蓄卡了。这件事情还没有结束。见过很多人的银行卡，在办理之后不到两个月就因为各种原因被封死了非柜面交易的功能。是什么意思呢？也就是说这张卡只可以在柜台取款，不能通过网银、微信或者支付宝进行支付。

这就是所谓的“非柜面限制”，比不给银行卡更让人痛苦。

为什么会出现这种情况呢？由于你所使用的账号出现了反洗钱警报。征信花的人，一般资金流动很乱，今天收到一笔钱，明天又转出去了，而且都是整数。流水的方式在风控模型中属于“洗钱嫌疑”。

因此，在拿到银行卡之后要老老实实地使用。不要经常进行大额的资金流动，也不要急于把钱取出来，更不能把信用卡借给他人使用。现在为了几百元把银行卡出租出去的人，最后因为“帮助信息网络犯罪活动罪”而被判刑的情况，每年都能见到好几起。

另外还要说明的一点就是。如果发现无法办理信用卡、即使已经办理了信用卡也会受到限制使用的情况时，不要急于责怪银行或认为这是由于个人信用记录不好而造成的。直接向柜员询问：“我这个账户触发的是哪个风控模型？”要提供哪些资料来解冻呢

一般情况下只要能提供出资金来源的相关证明就可以解决了，例如工资单、经营合同等等。银行也是一条可以走通的道路，只要你光明磊落。

有关征信黑名单以及储蓄卡的一些错误观念

最后说几句提醒的话，以免大家上当受骗。

很多人的观念里认为征信一旦出现污点就等于世界末日一样，就连乘坐高铁、飞机都做不到。实际上那是“失信被执行人”，也就是俗称的老赖，在被法院判决之后不履行义务就会这样。单纯的是征信逾期、网贷多、查询多，也就是我们所说的“征信花了”，只会影响你的贷款和信用卡申请，并不会影响到你乘车、住宿或者办理存折等其他事情。

另外一件事情也很有趣。前几天有一个读者问我说：“老师，我的征信上留有污点，如果我把钱存在银行卡里的话会不会被自动扣除来偿还债务？”

得分的情况是这样的。如果某家银行存在欠款的话，那么该银行就有权从你的同名账户中扣除相应的款项来偿还债务，这就是所谓的“抵销权”。但是其他的银行是没有这个权利的。因此，如果你对此有所顾虑的话，就将钱存入与自己无任何债务纠纷的银行吧。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照民法典的规定，银行可以行使抵销权。

说了很多之后，你心里应该已经有底了吧。

征信黑花了能办理储蓄卡吗？答案是可以办理，但是有一定的条件。这个门槛并不是由法律规定出来的，而是由银行的风险控制部门加上的。你要证明自己是个好人的身份，并且要证明你是为了正当的事情而申请这张信用卡，并不是用来掩盖你的不良记录的。

不要对征信的问题抱有太大的期望，因为所有的道路都是人们走出来的。只要你不放弃自己，总会找到解决问题的方法。

如果实在办不了的话，就不必再费劲去做了，可以用家人信用卡过渡也可以，但是这只是权宜之计。最主要的就是要把自己的征信给恢复好，这才是从根本上解决问题的办法。