不看信誉积分的贷款软件真的存在吗？一个踩坑者的血泪真相

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏了30多万元，信用卡都刷爆了，征信上已经无法看了。那天晚上就一直盯着手机搜没有查看到信誉分的贷款软件眼睛都是红的了，心里只有一个想法：给钱的人我都会接受。

那么结果又是怎样的呢？没有拿到这笔借款，并且还被骗去缴纳了500元的“工本费”，对方收到钱之后就把我拉黑了。那时候我才知道，在人处于desperate状态的时候，人的智商就是负数。近几年来我对这个行业进行了深入的研究，并且想要和大家分享一些心里话：市场上那些标榜自己可以不用看征信记录、不用看积分分数的产品，大概率都是陷阱，剩下的少数几个能够使用的，则要弄清楚它的使用方法。

那么为什么不找一个没有信用分的贷款平台呢？

说实话，很多人都和我当年一样认为平台说“不看征信”就是很仁慈了。不可以这样想。正规放贷机构不管是银行还是消费金融公司都会查询征信报告，这是监管部门规定的底线。

声称不用看征信的人其实是玩文字游戏。他们不会去查央行征信，但是会查看你的大数据，例如你在其他的网贷平台上是否有借款记录、是否被法院列为被执行人、你手机通讯录中有没有多少个催收电话。也就是说，并不是因为你的信用好就给你放贷，而是用另外一套更加严厉的标准来评判你。

我的一个朋友叫老周，去年因为生意周转不灵，所以他的征信上出现了连续三次以上的逾期记录，正常的途径已经没有可能了。找到了一家声称可以“黑户也可以下单”的店铺之后又怎么样呢？放款了，但是实际到帐额只占合同总额的七成，另外三成则被当作“服务费”、“保证金”扣除掉，这样算下来的话，年化利率就非常高了。

那么这样的钱可以借出去吗？

那么这些所谓的“不查征信口子”又有什么猫腻呢

市面上宣传的没有查看到信誉分的贷款软件大致可以分为三种类型，下面我会一一进行剖析。

第一种就是纯粹的诈骗分子。下载这个软件之后填写很多资料，然后说“审核通过，请支付工本费、解冻费或者会员费”。这件事情我自己也遇到过，付了钱之后就被拉黑了，报警也没有用。放款之前收取费用的都是骗子，并没有例外。

第二种就是高利贷假扮的形式。他们会放款，但是利息非常高。比如说借一万块钱，合同上写着一万二千元，超出的部分两千块钱叫做“砍头息”。你还款的话按照1.2万元来算，那么年化利率就可以达到200%以上。前两年有一个小老板做过装修生意，向这样的公司借钱之后，结果利滚利地把三倍的钱还出去了，房子差点被他赔光。

第三种就是正规机构所生产的“特殊产品”。稍微有点儿可信度了，但是门槛还是挺高的。例如一些消费金融公司的“抵押贷”、“担保贷”，虽然不要求看纯信用分数，但是会要求借款人拥有房产、汽车或者保险单据。这样的产品是有存在的，但是他们不会在大街上打出广告来吸引人，“不看征信黑名单赶紧过来”。你需要找到正确的途径。

行业里很少有人会说的一个秘密

这是本人的看法。很多网贷平台尽管口头上说是根据征信来决定是否放贷，但是实际上它们都有自己的“白名单”制度。比如说你长期在某个电商平台上买东西，并且没有出现过任何不良记录的话，在征信方面稍微有些问题也有可能被批准贷款。去年我曾经帮助过一位表弟使用过，他的征信上有逾期的情况，但是某东白条还是给他提供了额度，因为该用户已经用白条五年了，并且从来没有出现过逾期现象。

内部打分的标准在各个平台上都不同，并且会不断变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，许多平台都开始收紧了，因此不要相信那些中介所说的有“永久口子”。

不看征信贷款平台实际放款的要求

那么花掉征信费之后就不能再借钱了吗？不正确。经过长时间的研究我发现能够成功放款的人群都有一些共性。

第一点就是要有“硬通货”。房子、车子、保险单、住房公积金和养老保险金都可以用来证明你的还款能力。征信差但是你有稳定的收入来源，并且参加了社保和公积金，一些银行系的消费金融产品也可以做。具体的数额我已经记不清楚了，大概是公积金连续缴纳一年以上的话，可以达到月缴存额几十倍左右。

第二、你要找到合适的时间点。虽然有些玄学的味道，但是经过我的观察发现，在每年年底或者季度结束的时候，很多公司为了完成业绩目标，审核就会比较宽松一些。有一次我给一个朋友做咨询时，客户经理私下对我说，“月底的时候再来吧，这几天还有额度。”。这样的信息在广告中是见不到的，要你自己去打听。

第三就是接受“代价”。征信差的人想借到钱的话，利率就会比一般人要高一些。年利率不超过百分之十就不要想了，如果能够控制在百分之二十四之内就算是烧高香了。声称“利息低、额度大、不管征信”的都是骗人的。

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金链断裂而出现征信逾期的情况。之后他又找到一家给小企业贷款的公司，并以店里的一些设备作为担保来申请贷款，利率为年化18%，尽管很高但是比较规范，并且没有任何其他附加费用。这笔钱帮助他在最困难的时候渡过难关，去年缓过来之后把贷款还完了，征信也正在恢复中。

如果你的征信非常差的话又该怎样做呢？

说实话，如果征信已经很糟糕了的话，那么你就不要想再借钱了。

见过很多拆东墙补西墙的人，结果越来越糟糕。有一个很极端的例子，一个朋友为了偿还网络贷款而向高利贷借钱，结果利息不断累积到了一百多万元，整个家庭因此受到牵连。现在回想起来都很害怕。

到了这个地步，你所能做的事情就是两点：第一是和现有的债权人进行延期或者分期的谈判，在很多平台上都是可以商量的，并且不要避开他们；第二是想方设法增加收入，哪怕是送外卖、开网约车也要先把最基本的生存问题解决好。

我自己就是这样的经历。当年被诈骗后，我没有再去借债，而是认认真真找了一份工作，并且用了两年的时间来修复我的信用记录，现在已经可以正常使用信用卡了。虽然很痛苦，但是比起掉入高利贷陷阱要好很多。

如果真的要借点钱的话，并且不希望麻烦到亲戚朋友的话，也可以找一些正规的担保公司来帮忙。必须是经过正规注册的，并非路边的小广告。他们收取担保费，但是比较合理，并不会把人怎么样了。我知道这边的情况，其他的不敢随便乱讲，但是大的原则应该是差不多的：有牌照、有实体店铺、收费公开公正的，相对来说比较可靠。

最后给出几种可以用来区分的方法

当遇到声称没有查征信就可以申请到贷款的情况时，请你先思考以下三个问题：

• 放款之前收取费用吗？收到之后就不用再管了。
• 利率可以公开吗？支支吾吾地说“很低”，基本上有问题。
• 有固定的办公地点吗？只用手机、微信不能使用其他功能。

另外，在天眼查或者企查查上查询一下公司的信息，看是否有相关的诉讼记录以及是否是新成立不久的空壳公司。可以过滤掉九成以上的诈骗分子。

还有一个被人们忽视的地方就是：正规的贷款合同上都会写明利率、还款方式以及违约条款等信息。如果发现合同模棱两可，或者口头答应的事情与书面合同不符的话，千万不要签字。

当年我就吃到了不知道的东西。想想当时花五十元买来的教训也是值得的。但是你们不需要为此付出代价。

征信不好的话的确很麻烦，但是并不等于世界末日。不要随便相信那些声称能包治百病的人，他们多半是想从你身上捞取好处的。

遇到资金问题的时候，首先要问自己的是：这笔钱必须要借出去吗？可以还清贷款吗？不能按时还款的话最糟糕的情况又会怎么样呢？

把这三件事弄明白之后，你就能够避免掉其中的一半了。