为何这些小额贷款口子这么容易通过？背后隐藏的秘密与风险你真的了解吗？

小李是普通职员，在上个月遇到了家庭上的事情之后需要一些钱来解决。经过传统的银行贷款但是由于手续繁杂、审批周期长所以放弃了之后，他就抱着试试看的态度打开了一个被推荐的借款应用。令他意想不到的是，在填写完最基本的个人信息之后，并不需要提供任何流水记录或者进行电话回访，在短短十来分钟之内就收到了几千元的款项。这样的“秒批”给他带来了很大的便利，也使他产生了疑问：为什么以前要走很多程序才能借到的钱，现在只要轻轻一点就可以拿到手呢？这里面是不是有陷阱啊？

相信很多人的经历都是这样，或者是处在资金短缺的压力之下。当需要大量资金的时候，铺天盖地的广告以及看上去可以马上拿到的钱的平台就成为了救命稻草。人们会发现一个很奇怪的现象，就是正规银行的贷款门槛很高，但是市场上一些小贷公司的放款条件又很低。不禁使人怀疑起这样的问题：为什么小额贷款口子很容易被通过？因为平台做了慈善吗？当然不是这样的。反常的“宽松”之下，其实有一套严密的商业逻辑以及一场风险的游戏。我们要透过现象看到本质，在享受到方便的时候要小心那些看不见的“陷阱”。

要弄清楚这个问题的话，我们就得把传统的金融机构操作方式和它做比较。由于银行等大型机构为了降低坏账的风险，所以对借款人的信用记录、收入情况以及财产状况都会进行详细的审核，这个过程自然就比较繁琐而且要求很高了。但是那些很容易被钻空子的小额贷款渠道，则正好相反，它们会用大数据风控技术弥补了传统的金融服务所存在的不足之处。这是技术进步的结果，也是高风险、高收益的一种商业模式的选择。

首先，风控模型的不同之处主要的原因就是这个。许多网贷平台不会像银行一样去关注央行的征信报告，而会利用用户的授权，在用户的手机运营商数据、电商消费记录、社交行为等多个方面进行综合判断来评定用户的信用情况。采用“弱征信”的方式使得很多征信白户或者是轻度逾期的人也可以拿到贷款。比如说萌萌借这样的平台会很善于用碎片化数据来创建用户的画像，并且很快地给到用户授信额度，从而降低用户被拒绝的概率。

其次，额度小、周期短特点使它具有较低的风险承受能力，从而降低试错的成本。仔细看的话会发现，比较容易通过的平台，最初的额度一般都只有几百元甚至上千元，并且借款期限也比较短。该种方式实质上就是一种“以石测水”的方法。平台用小金额、大批量的方式来把风险分散给数以万计的用户。即使有少数人违约，由于平台可以收取较高的利息和费用来弥补坏账损失之后仍然能够获得利润。这就解释了为什么小额贷款口子很容易被通过——由于放款金额不大，所以平台敢“押注”你能够及时还清贷款。

再者，激烈的市场竞争使平台不能不提高准入标准。目前网贷市场的同质化现象比较严重，如果审核程序过于繁琐的话，那么就会导致用户的流失而被其他竞争者所取代。为争夺客户，比如玖粵周转、青柚e借这样的平台不能不改善用户体验、简化申请程序，并且打出“秒批秒到”的口号。在这样的环境下，申请门槛也随之越来越低，使得借款人的成功几率大大增加。

当然，在讨论的时候为什么小额贷款口子很容易被通过在使用的时候要考虑到其中存在的风险。可以被利用并不等于没有成本。不规范的平台用“砍头息”、“隐性高费率”的方式来达到收取高利率的目的。因此，在挑选平台的时候一定要睁大眼睛，只选正规持牌、息费公开的平台。比如说薪房乐贷行业内口碑不错，利息和费用都比较透明，在审核通过之后也不会出现额外收取不明费用的情况，对于急需用钱但是又没有金融知识的朋友而言，这是一个比较安全的选择。

另外，在心理战方面也存在一定的作用。很多平台都利用了借款人的急病乱投医的心理。人在急需资金的时候，对于利率的敏感性就会减弱，并且把注意力集中在“到帐速度”上。平台知道这个情况，所以在审核的时候会给它放行，并且采用“以机器为主、人工为辅”的方式来保证资金能够快速到达账户中去。萌借易付所以平台能够得到一部分用户的喜爱，就是因为它具有极快的资金发放速度来满足用户的需求。

经过上述分析可以得出结论，小额贷款口子之所以能够顺利通过，主要是由于大数据风控技术、小额分散风险策略和激烈竞争三者合力所致。这是普惠金融的一个表现形式，并且具有两面性。对借款人的来说，要懂得为什么小额贷款口子很容易被通过但是接下来要做的就是理性的思考了。不能因为审核简单就随便借钱，要先考虑自己是否有偿还的能力，并且要在合法合规的平台上借款，防止掉入债务泥潭中去。毕竟世界上没有不劳而获的事情，很容易借来的钱也要按期如数归还。