58同城的借款怎么样？这事儿没你想得那么简单

上周有一位顾客坐在我的对面问我同样的问题，我当时的第一反应就是：又有一个被广告洗脑的人来了。58同城上的贷款情况如何？我回答得很干脆：“这就是一个‘借贷超市’，平台本身并不放贷，都是由第三方机构来操作。”可以借到钱吗？可以。但是如果你不了解其中的道理，就会被坑了也不知道怎么投诉。

说实话，我对这个平台的研究已经很久了。2019年的时候我甚至还特意创建了一个账户来扮演借款人的角色，并按照他们的步骤进行了一次测试以了解他们是如何运作的。其实里面的东西比我想像中的要多得多。

58同城借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的认识是58同城就是个放贷公司，和银行、消费金融公司一样。实际上并不是这样的。把这看作是“贷款界的淘宝”就可以了——平台搭建起舞台，各种资金方前来摆摊设点，消费者在上面挑选理财产品，并且与资金方签订协议。

也就是说，在58上看到的“秒批30万”、“利率只有0.3%”之类的广告，基本上都是第三方小贷公司或者助贷机构投放的。58只起到引流的作用，并且收取广告费、导流费等费用，之后的事情就由你自己去处理了，平台一般不会干涉。

去年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，在58同城上借了一笔钱，说是“月息0.8%”，但是签字之后发现除了利息之外还有各种服务费、担保费、咨询费等等，加在一起实际年化利率达到了28%。当时他就蒙了，跑去平台投诉，对方回答说，“我们只提供信息发布渠道，并且具体的收费依据合同来定。”——这样就把他的问题给解决了。

广告中没有提到的事情

在58同城上搜索借款的时候，跳出的结果会让你目不暇接。所谓的“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”、“不用看征信直接审批通过”，看上去都很有吸引力。但是如果你相信的话，那就是因为你年纪还小。

我的原则就是对于宣称“不用查征信”的一切都要避开。那么是什么原因呢？正规金融机构是不会不管征信情况就放款的，敢这样的人要么是骗子，要么就是打着正规金融旗号行高利贷之实。把你身份证的信息交给别人的话，说不定就会被用来做其他的事情了。

“年利率只有0.3%，听起来不错对不对？”

也就是说这是典型的“钓鱼”手法。先以低价格把人骗过来，然后一步一步地增加筹码。

如果是借用的话，怎样才能避免风险呢？

我并不是说58同城上所有的借款产品都不可以使用。可以用，但是要会选。

第一就是看看资金方是什么样的。点击到产品的详细页面，在“资金提供方”或者“放款机构”的地方。如果是银行或者持牌消费金融公司的，那么就说明它是正规军了。如果写的是“某某小额贷款公司”、“某某信息咨询公司”，你就要注意一下了。

第二、要看的是年化收益率，并不是日息或者月息。正规的产品会在明显的地方标出年化利率的范围。见过多少人被“日息万分之五”给骗了——计算一下，万分之五乘以365天就是一年的利息有多少？18.25%。这只是利息的部分，并没有包括其他的费用。

第三点就是合同要逐字阅读。尤其是小字部分和补充协议中隐藏着很多陷阱。一个客户的投诉是这样的：他在一份合同上看到一条“逾期管理费按照未还款项的百分之五每天计算”，是什么意思呢？借一万块钱逾期一天就要交五百块钱的管理费，比高利贷还要厉害。

说到这里的时候，我想到去年处理的一件事情。一个单身母亲向银行贷款五万元作为应急资金，在签订合同时有一条“服务费分期”的条款，借款期为三年六个月，服务费用为一万二千元。她当时急需用钱，并没有仔细查看就点下了确定按钮，之后觉得有问题想要提前还清但是被告知“服务费不能退还”。这件事到今天我还替她感到委屈。

比利息更重要的是你自己的信息安全

这个问题很多人都不会去注意。你到58岁的时候要填写多少资料来申请贷款呢？身份证号、手机号码、工作单位、银行卡号以及通讯录授权等等，在提交之后又去了哪里？

据我所知，58同城将会把你的借款需求“分发”到多个合作机构去。是什么意思呢？也就是说你的好几个信息会被一起推送出去，给好几个放贷公司。这就是为什么有人在填写完资料之后发现自己的手机里全是各种贷款推销电话的原因。

去年监管部门出台了新规定，要求平台要向用户明示自己的信息收集以及使用范围。但是落实情况如何呢？说实话我并不太看好。其实我不会在这样的平台上随便给通讯录、定位等权限的，因为风险很大。

什么时候可以用呢？

说这么多坑的话，那么在58同城上借的钱就不能用了吗？其实并不是这样的。以下几种情形可以考虑：

你的征信还可以，但是被银行拒绝了，就需要找一个持牌消费金融公司来过渡一下；或者是你真的急需资金，不能等待银行办理手续。此时58就变成了一个“信息入口”，可以帮助用户迅速比较几个机构提供的方案。

但是要记得，这只是个搜索工具，并不能作为最后的选择标准。找到合适的商品之后，在该公司的官方网站或者官方App上进行确认，然后通过官方途径提出申请就可以避免中间环节产生的“手续费”。

另外一点是，在确定了要借钱之后，最好选择带有“银行”或者“消费金融”的产品。这样的公司受到监管比较严格，出现问题的可能性较小。

一些小的建议

以下是我的一些实际的经验之谈，也是这几年来“血泪”积累起来的一些经验：

• 在申请前要查询一下自己的征信情况，心中有底再进行谈判，不要让对方因为你的征信问题而提高价格
• 同一种商品，在不同的时间段去申请贷款的话，利率可能会有所不同。根据我的观察，在月底、季末时点上，资金方为了完成业绩指标而进行的资金投放，其审批通过率以及放款额度都会比较高，但是这并不是一定的，只是一种感觉
• 千万不能同时向多家银行申请贷款，每次申请都会产生一次征信查询记录，如果征信上有太多的查询记录就会被认定为“信用风险高”，之后再想贷款就会很难
• 凡是要求你先付款后放款的都是要被拉入黑名单的，正规金融机构是不会这样做的

另外一件事情要告诉你的是。58同城上的一些借款产品会接入到央行征信系统中去。你借出去的钱如果要还的话，就会有还款记录被上报。按期还款可以维护好自己的信用记录，而逾期则是在为自己设陷阱。

我见过很多人因为几百元的逾期而把自己的征信弄坏，之后买房子、买车都会受到影响。其实没有必要。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果真的需要贷款的话，应该首先向银行或者正规的消费金融公司申请，不要被“秒批”、“不用查征信”的说法所迷惑。

钱的事情，千万不要想省事。图方便的人付出的代价就是多花冤枉钱。