1月份有口子下款吗？银行内部人悄悄告诉你真相

刚刚过了元旦，我们支行门口还没有挂上红灯笼的时候，就已经接到很多电话了。十个电话中有八个都是在问同一件事情，听上去都很心疼——1月可以下款吗？问这句话的人大都是去年年底资金紧张的时候，希望新的一年会有新的局面出现，银行能够打开闸门给企业解困。其实我很能体会那种心情，在年底的时候为了完成任务，我们的客户经理也是忙得不可开交，各种审批卡得很死板，很多客户都被拒绝了，现在终于可以松口气了。但是这件事啊，并不像在菜市场买菜一样，早上去得早就可以买到便宜的东西，里面有很多门道，一般人很难弄清楚。

所谓“开门红”是否就是放水呢？

大实话就是这样的。人们认为1月是银行的“开门红”，所以审批会比较宽松，这是典型的外行人看热闹。其实每年一月都是银行争夺客户的季节，并不是说风控的大脑就会罢工。但是为了完成开门红的目标，我们是有放款的压力的，但是这个压力是在合规的基础上产生的。也就是说好的客户我们会争先放贷，而那些资质差的客户别说1月份了就连神仙来也没办法。去年一月份的时候，我行有一个硬性的考核目标，在开门红期间不得出现不良贷款的情况，如果因为我们的贷款出现问题的话，那么客户经理就要承担责任。在这种情况下，还有人敢给绿灯吗？

但是既然有开门红，也难免会有一些平时不太常见到的操作。比如有的分行为了先做大一些规模，对于某些特定类型抵押贷款睁一只眼闭一只眼，只要抵押品足够值钱、借款人流水稍微差一点也可以通过审批。但是这个东西时效性很强，也就是十几天的事情。这件事情我不能说得太多，知道的人自然就会知道了。

那么问“1月可以下款吗”的人，又是在寻找什么呢？

找我来的人，在说出这句话的时候心里并没有底。他们口中所说的“口子”，其实就是征信差、负债重、查询次数多，并且可以提供贷款的神秘渠道。这件事情怎么讲呢，“口子”是存在的，但是它并不是你想要的普惠金融，而是一朵带刺的玫瑰。前几天有一个姓刘的小餐饮老板急急忙忙地来找我。去年他的公司发展速度过快，所以才背上了这么多债务，在年底的时候已经把所有的网络借贷都用上了，征信上的查询记录密密麻麻得就像一张蜘蛛网。问我说：“经理，听说一月份会有口子放款？”给我一条出路的话就算利息再高我也愿意接受。

我马上给他的水桶里倒了一瓢凉水。你的征信那么差，正规银行系统一审核就会被拒绝，哪里还有机会呢？只有你名下的房子可以做二抵，或者是找担保公司来帮忙的话，不然就是痴人说梦。银行并不是慈善组织，风控系统也是吃饭的吗？

真实的例子就是你认为可以救你的稻草，其实会成为加速你死亡的因素

说到这的时候，我要提到一件给我留下深刻印象的事情。大概是在去年一月左右的时候，那时有一个消金公司产品的政策比较宽松，只要社保缴纳了一年以上就可以不用考虑负债问题直接放款。当时的很多资质较差的客户都已经成功贷款了，大家都喜笑颜开地过起了春节。那么结果是什么呢？利息很高，年利率在18%以上，并且是等额本息的方式。一个做服装批发的老张拿到了二十万元的资金，原计划用两个月的时间来偿还借款的压力很大。到年底的时候，老张为了还这笔钱又向别人借钱了，最后连店铺都被迫关闭了。

所以，当你问1月可以下款吗当你做出决定的时候，你是认真的吗？所谓“口子”一般都代表很高的资金成本。如果是因为赌博、投机或者是填补之前留下的空缺的话，那么我还是建议你不要去尝试了。否则等到钱没有赚到的时候，就会牵连到整个家庭一起受苦。这样的利息是多少呢？可以承受得了吗？

银行内部存在的审批潜规则

既然大家都是一家人了，那么我也可以再多透露一些平时不能说的话了。银行审批系统的里面有一个叫做“白名单”的功能。每年一月为开门红的时候，我们会对存量客户的资料进行一次整理。如果以前你在本行有借贷行为，并且没有出现过逾期的情况的话，即使现在你的资质稍微差一点，系统也会给到你一个预授信额度。这就是所谓的“口子”。但是这个东西是由系统自动运行的，并且无法人为干涉。因此，与其四处打听各种各样的方法来解决这个问题，倒不如看看自己经常用的那张工资卡或房贷卡所对应的银行，一般都会有意外收获。这种方法要比去找那些不正规的中介机构要好很多，并且不用花任何的钱。

还有一件事情大家可能并不知道。1月申请贷款的时间节点很重要。通常在上旬时分各个分行会开始拟定政策、分配额度的工作，在此期间审批系统的运转情况往往较为紧张，因为大家都处于一种等待观望的状态之中。真正的放水力度最大的时候就是中下旬，也就是春节之前两周左右。此时的任务压力减小了，支行为了完成业绩目标，会稍微放松一下对非主要考核项目的控制，例如流水不足的情况下可以增加共同借款人等。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，每年的节奏都是差不多的。

不要相信“新年放水”的流言

网络上经常有文章在骗人，说年初的时候银行额度很足，闭着眼睛都可以申请到贷款。这样的话你也会相信吗？额度是充足的，但是那都是为了优质的客户提供服务的。我们老百姓过日子讲究的是平稳。不要一听到风吹草动就以为自己可以分得一份，其实不然。见过很多资质不错的人都被中介骗了，在各种网贷平台测试自己的信用额度，并且把征信弄坏了之后，连正规银行的大门都关闭了。这是不是坑人的行为呢？

如果你真的急需用钱的话，就先把你的征信报告打印出来，认真的看一下。负债率达到70%以上的，先清理掉小额度的部分；查询次数过多的，则要老老实实地养三个月的征信记录。不要总是想走捷径，世界上哪里会有捷径可以让你去走呢？

那么1月是否有可以申请贷款的机会呢？有的，但是绝对不会随便给你的。如果资质好的话，在哪儿都行；资质不好，1月份也就只是一种安慰了。不要把所有的希望都放在不切实际的“政策”上面，踏踏实实地去维护好自己的信誉才是最重要的事情。所以我就说到这里为止了，大家可以自行思考一下。

如果你现在的征信已经被花掉了，负债也很高的话，那么就听我的话了，不要急于去申请贷款，越着急去申请就越糟糕。找一个懂行的人或者是正规的人问一问怎样来改善一下自己的征信情况才是最重要的事情。