不查征信芝麻分的大额贷款：真有这好事还是等着被宰？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门之前接到一个陌生人的来电，对方是一个年轻男子的声音，在颤抖着告诉我他的征信出了问题，芝麻分也达不到六百的要求，并且需要马上筹集三十万元来周转一下。

这不是今年第一次有人这样问我的问题了。其实市场上还是有不查询征信、芝麻分等大额贷款有渠道，但是和你想象中的不一样。人们认为这样的口子就是天上掉下来的馅饼，填上身份证就能收到钱，别傻了，如果有这样好的事情发生的话，早就自己去贷款来享受利息了，何必在这里辛苦地当中介呢？

为什么会有敢于不顾征信就进行大额放贷的人呢

说实话，金融机构并不是慈善组织，放款是为盈利的。既然不要求看征信、芝麻分的话，那么他们又是怎么来决定是否把钱借给你的呢？

抵押品以及圈子里的人脉关系。

我曾经接触过一位做餐饮的老哥，在去年疫情的时候他欠了很多债务，征信上都是黑色的。但是他的手上有一辆全款购买的奔驰GLE，车龄只有两年左右，市场估价大约在四十五万元左右。最后批给他的是三十万元，月利率一分五厘，并且可以用车子作为担保来办理手续，但是车子不能被扣押。这就是典型的车辆抵押贷款了，他们根本就不在乎你的信用状况有多糟糕，只要你手中的那辆车是真的并且价格足够高的话，大不了到时候把你的车卖掉用来还债。

另外一种情形就是在民间借贷圈子里存在的“熟人担保”。后面我会详细说明，但是很复杂。

没有查询征信的大额贷款都有哪些途径

先说清楚：凡是声称“纯信用、不用查征信、马上就能拿到大额度”的都是骗子或者是高利贷，剩下的那一个就是骗你个人信息了。能够办理的也就只有这么几种途径：

• 车辆抵押贷：这是目前为止最成熟的大额无抵押贷款方式，并且不需要查看个人信用报告。全款买车或者按揭买车都可以办理，有的还会押车押手续，利率为月息八厘至二分之间，根据车子的情况以及借款期限来定。具体的可以贷多少钱，一般就是车辆评估价格的七到九折左右。
• 房屋二押：你的房子还有一定的价值，就算征信不好也可以进行操作。但是这个坑最大，很多小贷公司给出的价格很低，而且手续费也很高昂。
• 保单贷：有现金价值的保险合同，例如寿险和分红险等可以用作抵押品。这主要是因为部分查询了征信，但是条件却宽松很多，有的渠道只要没有严重的逾期就可以通过。
• 民间私人放款：该圈子里的事情很混乱，都是通过中间人来牵线搭桥的。利率很高，期限也很短，一般是几个月的时间，在到期之前没有还清利息就会产生利滚利的情况，这会让人非常痛苦。

上一年有一个客户的征信上出现了连续三次、累计六次的问题，所以银行大门对他是关着的。找到我时他已经跑过好几个小贷公司了，并且都被拒绝了。最后用的是车辆抵押的方式，一辆奥迪A6L，评估价值为28万元，贷款了21万元，期限为3个月，总的费用大约在一万二左右。这个小伙子之后也按期还清了欠款，车子的相关手续也都拿到了手，在此期间他还经常向我推荐客户。

声称“什么都不检查”的途径有什么问题

说到这儿我就不高兴了。前两个月有一个小伙子在网上找到了一个“无门槛大额贷款”的平台，该平台声称可以不用提供任何信用证明、不用进行抵押也不用有担保人就可以获得20万元的借款额度。那么最后的结果是什么呢？

先付500元“工本费”，之后又付了2000元“验证还款能力”的费用，并且还要支付3000元的“保险费”。前后一共花费了将近六千元，但是没有得到任何回报，对方还把他的联系方式给删除了。这就是典型的“贷前收费”诈骗行为，正规的贷款公司绝不会在放款之前向借款人收取任何费用。

另外一种就是“套路贷”。签订合同时约定的金额与实际拿到的钱不一致，例如合同上写着借款十万，但是只给了八万元，并且剩下的两万元说成是“服务费”从本金里扣除。但是还款时要按照一百万元来计算，利息也是一百万元的标准。最后你会无力偿还债务，他们会用各种方式逼迫你卖掉自己的房产和汽车。这样的案件我已经见过不下十个了，报警都没有办法解决，因为合同是你自己签署的。

怎样来判定一个渠道是否可靠

多年的经验总结出来的几点是：

第一种方式是，在放款之前收取费用。全部都给拉黑了，没有商量的余地。

第二，要看合同上的金额和实际拿到的钱是不是一样的。扣“砍头息”的话，那么利息就非常高了，你自己去计算一下综合年化率吧，吓死人不偿命。

第三点就是是否有固定的办公地点。正规经营的企业是不会在咖啡馆或者马路上和你签订合同的。

第四就是看利息是怎么计算的了。月利率高于两分的时候，你就得考虑一下自己的承受能力了。不要相信他们所说的“日息万五”，去算一算它的年化率吧，一般在百分之十八左右，有的能达到三十六点几。

申请大额贷款不用看征信实际要付出的成本

很多人的目光都集中在“可以批多少”上，并没有去考虑成本问题。给各位计算一下。

假设你是用民间途径向别人借了二十万元，月利率为一分五厘，借款期限为六个月。从表面来看，每月利息三千块钱，并不算多。但是大部分这样的贷款采用的是“等额本息”的方式或者是到期一次性偿还本金和利息。如果是后者的话，在六个月之后你需要支付218000元。中间如果有手续费、评估费、GPS安装费（车辆抵押）等费用的话，那么总的花费就会达到两万元左右。

更重要的是，如果贷款逾期的话会有很严重的后果。银行贷款逾期的话最多就是上征信、被催收。民间借贷到期不还的话，你的车子可能会被强行拖走并变卖掉，房子也有可能会因为虚假抵押而被查封，甚至有人还会跑到你的公司里来闹事。曾经有一个客户向我借钱十五万元，但是没有按时还款，并且欠款金额越来越大，现在已经达到了四百多万元，房子都有可能被拍卖掉了。

因此，能够通过合法途径解决的事情就不要用非法手段去解决。实在不行的话，也可以找一些正规的担保公司或者小额贷款公司，因为它们受到监管，不会胡作非为。

我的建议

如果你目前急需资金并且征信存在问题的话，不要随便找人看病。把你的财产情况整理一下：有无汽车、房产、保险、有价值的物品或者货物等。这就是你能够借钱的原因。

找一个可以信赖的房地产公司进行咨询，并且不要有羞涩的感觉。我们这个行业的人，天天接触各种各样的客户，有的很惨重。就是说要结合自己的实际情况来选择最适合自己的方案，而不能盲目地去求助于别人，结果不但没有得到帮助反而损失了很多钱财。

关于网络上吹嘘得很厉害的“无门槛大额贷款”，我的建议是直接拉黑。