银行经理酒后吐真言：不查征信秒过的网贷app到底有没有

昨天晚上将近十点的时候，我就要入睡了，这时我的手机上出现了来自微信的消息。是叫小周的人发出的信息，在我们支行附近的奶茶店里经营着一家店铺，并且在去年办理了一笔经营贷款。小周问我说：“哥哥，有这样一种情况吗？”不查征信就可以通过审核的网贷APP？急需资金周转，但是个人信用记录不好，通过正规途径很难获得贷款。

看到这个信息之后我就叹了一口气。说实话，在过去的两年里，我已经听到过不下几十次这样的问题了。每次我想直接回复一句话：“不要抱有希望。”但是小周这个人我知道，他是被逼到了绝境才这样做的，他的奶茶店已经拖欠租金三个月了，房东每天都在门口守着，这件事我在之前就听说过了。

说实话，在市场上号称“不用看征信”、“秒批秒贷”的APP有很多。随便在应用商店里搜索一下，广告语都是一样的吓人的。但是作为在银行工作八年多的客户经理，我能够负责任地说出这样一句话：正规金融机构中，并不存在任何一家会直接不查征信就放款的情况。

这件事情是不能商量的。央行征信系统就是摆在那里的，谁敢绕过去呢？不查就不借给你的钱了，这是为什么呢？请慢慢品尝。

声称没有查征信就可以放款的秒批网贷，又是怎么操作的

去年有一位叫李的客户，在做装修生意的时候出了问题。征信上有七八条逾期记录，信用卡也被打爆了，找了几个银行都拒绝了。之后他发现一个视频网站上的广告里有一款叫做“黑户也可以贷款”的APP，并且填写了电话号码、身份证信息后只用了2分钟就得到了“可以借到五万元”的结果。

李哥当时非常高兴，认为终于遇到救命稻草了。提现时会弹出一个窗口，上面写着“必须先支付398元‘会员费’才可以取款”。犹豫了一会儿后，但是考虑到五万元已经批准通过了，所以还是决定去交一下。交完了之后怎么办？还要证明自己的还款能力，并且转账2000元。转过身之后又是怎样的情形呢？客服表示因为系统正在维护所以让其等待。

到后面的时候，APP打不开、客服也联系不上、钱也没有拿到。李哥之后就来到网点向我倾诉自己的遭遇，并且告诉我他被骗了大概三千块钱。只能报警求助，但是说实话，这样的案件能追回的可能性你知道吧？

其实就是很多所谓不查征信就可以通过审核的网贷APP根本就没有放贷的意思。他们是来收取“会员费”、“服务费”和“验证金”的。急于求成的心态就是他们的赚钱手段。

另外一种就是很不好的了。APP是真的存在，而且可以收到钱，但是你看了借款合同没有？曾经有一个客户向我借钱一万元，结果只收到了七千元，并且在第七天的时候又多出了三千元。换算为年化收益率的话就超过了两千个百分点。这不是贷款而是诈骗。这就是致命的地方。

征信花完了还可以继续借吗？相比起乱下载APP来得更加安全

那么征信有毛病的话就不能借钱了吗？并不是所有的。我这里有几个知道的情况，但是这只是我们这边的规定，并且其他的地区可能会有所不同，请大家作个参考。

第一种就是消费金融公司发行的产品。中银消费、招联消费、马上消费等公司的审批条件要比银行宽松很多。征信上有几次逾期或者是查询次数比较多的话也是可以过去的。去年有一位客户的征信查询次数在一个月之内达到了六次之多，但是银行系统却拒绝了他的申请，而中银消费却给其批准了三万元贷款额度。利率比银行高一些，大约为年化18%，但是它是合法的金融机构，并不会坑骗你。

第二种是部分城市商业银行和农村商业银行的线上贷款产品。因为小银行为了争夺客户，所以风控标准比较宽松。具体的银行名称不方便公开说出，否则被领导发现后会来找我谈话。可以关注下当地的农商行手机银行APP，在里面查找是否有“快贷”、“秒贷”等选项。

第三种情况就是如果有公积金或者社保的话，有的平台会认可这些。公积金连续缴纳一年以上，并且基数正常的情况下，即使征信上有瑕疵也有可能。由于各个平台的标准不一，所以要亲自去尝试一下。

但是有一个地方你要注意一下：不能随便去尝试。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。查得太多的话，本来可以过去的也会被拦住。见过最多次的客户就是一个月之内点遍了二十几家网贷公司，把征信报告打印出来的纸张加起来有十几张那么厚，上面都是各种各样的查询记录。这样的客户在我们内部被称为“征信花了”，基本上就相当于进入了黑名单。

银行内部审批的一些不成文的规定

到此为止，也许有人会提出疑问：银行审批时考虑的是什么呢？可以提前知道是否能通过吗？

大体上可以知道一些标准，但是具体的数值都是保密的，并且不能全部说出。一般而言，“连三累六”就是红线——连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，系统就会自动拒绝申请了，没有商量的余地。但是如果是在两三年以前就出现过逾期的情况，并且数额不大，在之后又全部还上了的话，那么对个人的影响就会小很多。

另外有一个很多人都不了解的地方就是：逾期金额也很重要。同样是逾期，欠三百块钱忘记还款和欠三万元一直拖欠，性质大相径庭。我们的系统中有一个打分模型，按照逾期金额、时间长短以及是否已经结清来进行打分。小额偶尔出现的逾期情况，在系统上一般都会被原谅。

另外再提一个有关时间的问题。每年的第一季度就是一月、二月和三月的时候，这时候银行放贷的压力大，审批也比较容易通过。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，为了打开局面，各个银行都开始争夺客户了。如果你的征信情况不是特别糟糕的话，在这个时间段内去申请的话通过的可能性就比较大。

网贷APP不会查询征信的概率很小

回到最初提出的问题：不查征信就可以通过审核的网贷APP到底存不存在？

我回答的是：正规的没有，不正规的你也不要接触。持有金融许可证的机构是不会绕过征信系统的。这是监管部门强制性的规定，否则就会被处罚甚至取消资格。前几年有一些小贷公司暗中做“不上征信”的贷款业务，结果都被罚款得很重，并且牌照也被撤销了。

那么为什么还会有这么多广告打着这样的幌子呢？因为它很容易让人上当受骗。缺少资金的人本来就很着急，一看“不看征信”、“秒批”，头脑发热就把信给放过去了。等到你把文件下载下来、注册成功并且填写完信息之后才发现，并没有你说的那样，你的个人信息已经被他们获取到了。

不可以这样想。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

我见过很多因为网贷而倾家荡产的人。一个做服装批发的客户，原来生意很好，但是由于资金周转出现了问题，所以就开始借钱去贷款了。以贷养贷、越滚越大，到最后欠下了六十几万，连房子都卖掉用来还款。那时候他找上我了，想要向银行申请一大笔钱来偿还网络借贷平台上的债务，但是我的信用记录已经被破坏得很严重了，所以我只能摇头表示无法帮助他。

到今天为止我仍然能记起他在离开网点的时候留下的背影。四十多岁的年纪，头发已经有一半是白色的了，走起路来都有点摇晃。

如果真的需要借钱

实事求是地说。你现在缺少资金并且征信也不好，该怎么办呢？

第一，把征信报告打印出来看一下。现在的手机上可以查询到，在云闪付APP里面也有相应的入口。弄明白自己的征信情况怎么样了，是因为查得太多了吗？或者是由于逾期次数过多的原因呢？或者负债率过高吗？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

第二，如果有房产、汽车或者保险等有价值的资产的话，用抵押贷款要比用信用贷款更容易通过。银行对于抵押品的要求要高于单纯的信用额度。我们这里有一个客户的征信很差，但是有一套小公寓可以做抵押贷款，拿到了20万元，并且还清了一大部分高利贷。

第三种方式就是向亲朋好友借钱来解决资金问题，要比去贷款好很多。我知道这句话会让人感到很没面子，所以不太愿意说出口。但是借朋友的钱最多也就是请一顿饭、欠一个人情而已。借高利贷的话，说不定要付出生命的代价。怎么样才算是最经济实惠呢？

第四种情况就是金额较小，在一两万元之内可以考虑办理一张信用卡。有的银行给信用卡的条件要比放贷容易一些，并且还有免息期。但是前提是你要能管住自己的手，不能把钱花光了还无法偿还。

最后一句话是这样的。小周之后没有再去借那些杂七杂八的网贷了，我帮她找了一个做设备租赁的朋友，把奶茶店的部分设备做了售后回租，并且拿出了三万元来周转。本周他给我说过，房东那边已经谈好了，先付了一半的钱，另外一半下个月再结清。

办法总是多于困难的，但是不能随便乱用药物。