不知道中介在哪个平台给我借款？银行内部人揭秘真相

上周有一位叫老陈的老顾客来到我们银行网点投诉，他说自己明明是通过中介办理了贷款业务，在还本付息时却发现这笔借款来自一个从未听说过的地方。他问我说：“我的手机里有照片吗？”不知道中介是通过什么渠道来借钱的万一对方跑了怎么办？其实这样的事情我已经见过很多次了。老实说，大多数借款人都不知道自己签署的是什么合同，这笔钱又是怎么来的。

中介的钱是从哪里来的呢？

你会想问的是：中介不就是直接放贷的人吗？不要傻了，正规的中介其实就是个“掮客”，手中掌握着很多渠道，包括银行、消费金融公司、信托以及P2P等。他们的工作就是把人打扮得符合不同机构的要求，并且塞进去。

去年九月份有一个做餐饮的小老板叫周先生，要借三十万元周转一下。找到一个中介，中介告诉他可以办理“银行低息贷款”，但是拿到之后才发现年利率高达18%，放款方是一家消费金融公司。周老板当时拍案而起，但是合同已经签订，后悔也没有用了。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的神情就像吃了一只苍蝇一样。

中介操作的方式就是：先让你授权查询征信报告，再根据你的情况把信息推送给不同的资金方。资质好就推给银行，资质一般就推给消费金融公司，资质差的……那就不知道该推到哪里去了。有的中介还会把申请单子发到多个平台上，最后看看哪一个可以被批准。你认为这是“精准匹配”，其实也就是“广撒网”。

我见过一个非常荒唐的例子，客户只想要贷款五万元，但是中介却帮他联系了八家银行，并且只有一家放款成功，总共是十五万元。客户的脸上很茫然：我只是要五万元，怎么会变成十五万元呢？中介说：“多借一些作为备用金。”也就是为了收取更多的服务费用。

怎样查询到自己所借的贷款是哪家平台发放的呢？

这件事情其实并不难，但是很多人都懒得去查。第一种方式是查看借款合同，在上面会明确写出放贷公司的名字。第二种方法就是查看还款账户的收款人是谁，通常来说就是出借人。第三步就是到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，所有的贷款信息都会被记载在上面。

有一个很多人都不清楚的情况就是：征信报告中“查询记录”一栏所列明的是哪些单位曾经查询过你的人行信息。如果出现一堆你不认识的公司来查你的信用报告的话，那么大概率就是中介把你的信息发送出去了。不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在借款人中大约有三分之一的人存在这样的情况，“被群发”的痕迹在他们的征信上。

到此为止，我要吐槽一下的是：去年还不一样，今年征信查询的方式变了，之前只能查到最近两年的数据，现在可以查到更久远的时间段。因此认为“再过两年就会好”的人可能会感到失望。

另外一种方式是直接给到你还款的平台客服打去电话询问你的贷款资金来源。正规的网站会告诉你的。如果客服支支吾吾地答不上来的话，那么你就需要留个心眼了。

中介帮助我办理的话会有问题吗？

你这样提问的意思就是你还留有戒心。但是说实话，人们警觉性高的地方是不对的。他们害怕中介“卷款跑路”，而应该担心的是中介“过度包装”。

是什么意思呢？有一个例子是这样的：客户的资质本来就不怎么样，但是中介却帮其做起了“流水优化”的事情——也就是造假。结果银行批准了贷款，但是之后客户不能按时还款，银行调查后发现流水存在问题，并且已经向公安机关报案称涉嫌诈骗贷款罪。这件事情发生于2022年年末的时候，那位顾客到现在还处于诉讼当中。具体的细节我已经记不清楚了，大概就是这样子的。

另外一种情形是，在你不知情的情况下，中介会为你开通一些“增值服务”，例如保险、会员费等等。这些费用一般都隐藏在合同的小字当中，不仔细查看的话很难被发现。一个客户的贷款金额为十万，但是实际到账九万二，剩下的八千元去哪里了呢？之后查询得知都是各种名义的服务费。

更加不好的是，有的中介用自己账号收钱之后再转给你的。这样下来，你就跟真正的放贷人之间隔着一层。如果中介跑了的话，你就没有地方可以投诉了。

中介贷款平台查询一下有没有什么好的办法。

前面提到过征信查询的方法，这里再补充一些。第一种方式就是直接向中介索要“资金方的信息”，正规的中介一般都会告诉你的。如果他支支吾吾不回答的话，那么你就要注意一下了。

另外一种方式就是使用APP。很多贷款都是在APP上进行的操作，在“我的借款”或者“借款详情”的地方可以查看到放款机构。但是有的中介用的是自己的APP，先把钱扣下来然后再转给你的，这样就会很烦人了。

我只知道我们这边的情况，其他的不敢随便乱讲，但是我们这里有一个不成文的规定：银行放贷的贷款，在合同上面一定要有银行的公章。如果拿到的手上的合同上只有中介公司的印章的话，那么基本上就可以确定这不是由银行直接发放的贷款了。

另外一种方法就是查看还款计划表。正规贷款都会有一个详细的还款计划，其中包括每一期的本金和利息以及具体的还款日等等。如果中介给出的还款方案模棱两可，或者要求你把钱汇到私人账号上的话，那么就存在问题了。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

如果您的贷款已经到账，并且您不知道中介是通过什么渠道来借钱的第一件要做的事情就是弄清这笔钱是怎么来的。不要觉得麻烦，因为这是和别人交往的一个前提条件。

第二件事情就是把所有的合同、转账记录和聊天记录都保留下来。如果将来出现争议的话，那么这些东西就会成为证据了。吃过没有留下痕迹的食物的人很多。

第三件事情就是按期归还贷款。不论钱是怎么来的，欠债还钱都是天经地义的事情。但是还款时要小心，最好是直接把钱交给出借人，不要让中间人代劳。有的中介机构会截留还款款，使借款人的账户出现“逾期”的情况。

有一个客户的例子就是这样的。每个月都会把钱交给中介，中介保证可以帮他把贷款还上。结果中介收了钱之后没有归还给客户，而该客户已经逾期三个月才得知此事。虽然最后报警解决了问题，但是征信系统中留下的逾期记录至今还没有消除。

如果发现贷款利率过高、存在其他不合理的情况时，可以与放贷人进行沟通。有的机构是可以协商的，在你真的想要还款的时候。但是千万不能直接不还，否则会更加糟糕。

那么怎样才能避免掉进这样的陷阱呢？

最有效的方法就是直接去银行或者正规的金融公司办理手续，不要走中间人。但是我知道有些人的资质不好，银行批不了款，就只能去找中介了。那么至少要达到以下几点：

• 在签订合同时要逐条阅读，并且特别注意“放款方”、“利率”、“费用”等条款
• 不能把身份证原件和银行卡密码交给中介
• 问清钱从哪里来，对方不讲的话就不做了
• 所有的交流信息都要保存好，以防万一

另外一点就是不要相信所谓的“包过”、“不查征信”的广告。银行内部有着严格的标准来判断哪些可以批准、哪些不可以批准，这些标准都是事先确定好的。去年我们的批贷率为六五%，具体的数字我已经记不清楚了，应该是这样的。声称可以百分之百通过的中介机构，或者是收取高额手续费之后再把你的钱借给别人的人。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间的选择。月底、季度末和年末的时候，银行的资金比较紧张，审批也会更加严格。月初的时候比较宽松。但是不同的银行和地区情况是不一样的，请大家参考。

到这里的时候，我想到老陈之后的事情。经过一番查找之后，他得知这笔贷款是由一家消费金融公司发放的，利率要比银行高出很多，但是还算正常。但是他还是老老实实地把钱还给了对方，并且对我说：“以后再也不会找中介了。”

这件事情给我留下的印象就是：人们宁可花费几千元请个中介来帮忙，也不愿花上半个小时去弄明白自己究竟借了多少钱。那么这是为了什么呢？