不用扫脸秒下的口子？我卧底调查了三个月，真相有点扎心

说实话，在接到这个选题的时候，我的心里是有几分忐忑的。

上个月有一位读者给我的账号留言说，他点击了某人发布的“秒批”链接之后就莫名其妙地欠下一笔高利贷，并且催债电话已经打到他的公司前台了。最后这位朋友问我说：“大哥，网上的这些广告都是骗人的吧？”没有可以用来刷脸快速通过的漏洞到底是不是真的呢？我想要借五千元来周转一下，为什么这么困难呢？

这件事情使我想自己去试一试。

花费了三个月的时间，在十几个人的“内部下款群”里混进去，并且对17位借款人的情况进行了解，同时向曾经在银行工作过的老同事打听了一些情况。结果很让人不寒而栗——市场上有九成以上号称“无需刷脸、即刻入账”的途径，或者是诈骗行为，或者是陷阱。

声称“不使用人脸识别也可以放款”的，又是怎么一回事

有一个很多人都不知道的事实是：目前大多数正规金融机构基本上已经不能够做到完全不用人臉識別了。

是什么原因呢？监管部门有强制性的规定。根据反洗钱法和个人贷款管理办法的规定，“三亲见”中就有见到本人的要求。扫脸是最经济也是最有效的一种认证手段。

网上的这些广告都是假的吧？

但是并不都是这样。但是其中的玄机很深。

我采访到了一个小周借款人，在去年底的时候从某个平台上借款了两万元。他说当时并没有使用人脸识别功能，只是输入了身份证号码以及银行卡信息之后就把钱转过去了。但是等他还款时发现，该笔款项的实际年化收益率高达78%。

更加坑的是，在合同中有一项“担保服务费”，每月都会被扣除。

说白了，这种没有可以用来刷脸快速通过的漏洞通常是用降低风控标准的方式来获得高利贷以弥补坏账的风险。你认为自己占了便宜，其实是在踏进了一个陷阱里。

为什么有的人可以“秒下”呢？发现了行业内的秘密

根据具体情况来决定。

第一种情形就是你之前在该平台上借款，并且还款记录良好。系统的里面已经有你的生物特征数据了，在这个时候再去申请贷款的话，就有可能会省去人脸识别这一步骤而实现快速审批。这是很简单的道理，老顾客就是这样的。

第二种情形就是很不光明了。

我的一个做贷款中介的朋友私下里告诉我说，有些小贷公司会用“代扣协议”的方式来规避人脸识别。是什么意思呢？就是在你申请的时候，不自觉地就同意了平台可以从你的银行卡中扣除钱用来还债。这样的授权一般都隐藏在繁杂的用户协议之中，并且没有人去阅读它。

那么风险控制又是怎样的呢？不要想那么多。

这样的平台根本不考虑你还款的问题，因为它的利率非常高，只要其中有三分之一的人能按时还本付息，它就可以赚到钱。

第三种情形就是纯粹的诈骗行为。

我在调查的过程中发现了一个例子，在借款人填写完资料之后，页面上会显示出“秒批成功”的字样，但是当用户去进行提现操作时却出现了“银行卡号有误”的提示信息。客服表示要缴纳500元的“解冻费”才可以取款。交了之后怎么样？继续收取你的“验证费”。

这就是套路贷，就是看准了急需用钱的人下手。

什么样的“快速放款”的途径是可靠的呢？

虽然说了很多坑，但是还是要提供一些有用的建议。

如果真的需要资金周转的话，并且不希望触碰到雷区的话，我可以给出一些建议。这是经过我调查之后比较可靠的方法，但是能否成功还要看你自己的条件了。

第一种方式就是选择银行系的线上消费贷款产品。

目前很多银行都推出了自己的APP贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品审核速度很快，利率公开透明，并且很安全。我的一个在银行工作的同学说，在公司里有一个不成文的规定，在每个季度结束或者是年末的时候为了完成任务而进行业绩冲刺时，审批就会比较容易通过。

此时此刻，你知道该怎么做。

第二部分是头部互联网公司的贷款类产品。

借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然也需要刷脸认证，但是从头到尾完成整个过程只需要几分钟的时间就可以把钱打到账户上。并且利率比较合理，并且不会出现借五千还八千这样的奇葩现象。

第三种情况就是你的征信有问题了，那么就可以选择正规的消费金融公司进行借款。

持有牌照的消金公司利率要比银行高一些，但是也不会出现乱收费的情况。怎样才能知道是否具有执照呢？查询银保监会网站上的信息就可以找到正规军的信息了。

很容易被人忽视的一个地方

另外，大家可能不知道的是，申请贷款的时间点也会对放款的速度产生影响。

我曾经采访过一位从事风险控制工作的专业人士，他说，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，系统的自动审核通过率会比较高。由于这段时间内银行、消金公司的人员进行人工补录的速度最快，如果出现系统卡顿或者需要人工复核的情形下，处理速度也会比较快。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

虽然各个平台之间存在差异，但是大体上的规律是一致的。

所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法可靠不？

在调查的过程中我添加了很多中介的微信，并且每天都在朋友圈里发布“无视黑白户”、“内部通道”、“强制开通借呗”的信息。

其实都是胡说八道。

银行的审批系统属于核心机密，怎么会允许中介机构“走后门”呢？声称可以帮你“包装资料”，从而提高通过率的中介公司，或者是收取服务费之后让你自己去造假资料——后者本身就是违法行为，并且有可能会受到刑事处罚。

我认识一位做建筑材料生意的小老板，在上一年为了资金周转的问题找到一个中间人办理了一笔贷款业务。中介向他收取了八个百分点的服务费，但是拿到手之后却发现那是普通的一个网贷项目，并且自己去申请也可以成功。

冤不冤？

到今天我还记得他说过的话：“如果早知道这样的话，我就去另外两个银行问一下，也不会白白损失这么多钱。”

最后说点实在的

经过对这个问题的研究之后，我认为最深刻的一点就是：世界上并没有什么不劳而获的事情存在，更不用说所谓的“零门槛”贷款了。

没有用上人脸识别就可以马上完成支付的说法，或者利息太高无法接受，或者是骗局。正规途径虽然程序复杂一些，但是可以避免越陷越深的情况发生。

如果你目前急需资金的话，我给出的建议就是：首先到银行咨询一下情况，即使被拒绝也不要觉得不好意思；如果实在没有其他办法的话可以尝试使用持卡消费贷款；而对于那些来历不明、号称“秒批”的链接，则不要去看它。

钱没有了还可以赚回来，但是征信被拉黑就很难恢复了。