不上征信的贷款app真有吗？别被忽悠了

上个星期有一个客户很着急地找到我，一开口就说：哪些贷款APP不查征信的最好是当天就可以放款，并且利率很低。听完之后我都快忍不住翻白眼了，这就和问“有吃掉20斤不运动也能瘦下来的火锅吗？”差不多。说实话，如果真的有这样的事情发生的话，早就自己去贷款创业了吧，在这里给你做规划？

但是说到底，这个问题还是让很多人感到头疼，特别是那些征信已经有了一些问题的人。今天我来把这个事情拆开来给大家分析一下，免得大家上当受骗。

没有上征信的贷款平台是否存在

痛快的话就是：有合法执照的基本上都会被记入征信系统。不经过征信的，或者是违规发放高利贷的地方或者是没有加入到征信体系中的“黑平台”。现在的花呗、借呗等国民级的应用都已经老老实实地把数据上报到征信系统里去了，其他的平台又有什么理由可以例外呢？

去年有一位做小本生意的老朋友老周，由于受到疫情的影响导致他的资金链出现了问题，急需一笔资金来周转。在网上搜索了很多“不查征信”的贷款APP，但是结果如何呢？借了3万元，拿到手的是2.4万元，另外6千元是以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉的。还没有结束，在三个月之后他又发现了本金一点都没有减少，并且利息已经累积到了四万多元。踩坑踩得很惨。

其实市场上很多打着“不用查征信、马上放款”的旗号的应用程序，基本上都是714高炮或者是套路贷。什么是714高炮呢？即借款期为7天或者14天，利率极高的一种短期高利贷。该类平台并不上征信系统，但是他们所采用的催收方式会让你觉得人生都完了。

征信报告中所列明的贷款信息代表什么意思

很多人为此而努力去寻找没有信用记录的贷款，主要是为了防止将来买房子、买车时受到限制。我能够理解你的担忧，但是你对于征信的理解有些偏差。有贷款记录在征信上，并不算是什么不好的事情。

经过几百个客户贷款申请之后，银行在审核的时候会看你有没有还贷的能力和良好的信用记录。按时还款并且没有出现过逾期的情况，那么就说明你是比较可靠的借款人。害怕什么呢？就是有多次借款、多次申请、经常逾期的情况。这才是让银行感到不安的问题。

我的一位在银行工作的朋友私下里告诉我一个数据，在该行支行审批房贷的时候，被拒贷的比例中大约有60%并不是由于借款人存在征信上的逾期问题，而是因为在短时间内申请人申请了过多的网络借贷产品。银行认为此人资金紧张、风险大。

声称“不查征信”的平台有什么猫腻

那么问题就出现了，既然正规平台都会被记入征信记录，那么遍布网络的各种广告是不是也都属于诈骗呢？并不是完全这样。有的平台目前还没有接入到征信系统中去，但是这个“暂时”可以维持多久呢？谁也无法预料。

更加糟糕的是，许多平台在进行文字游戏。所说的“不上征信”是指不上中国人民银行官方征信系统，并且会接入百行征信、前海征信等民间征信机构。你认为自己躲过了这一次灾难，但是却在另一个地方留有痕迹。这种事情我已经见过很多次了，在申请人贷的时候才得知自己的名下有很多莫名其妙的查询记录，那时已经晚了。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的贷款APP并不是直接放款，而只是充当“引流平台”，把用户的个人信息推送至各个小贷公司。填写一份资料就会有五六个机构去查询你的征信记录。广撒网式地申请会对征信造成很大的损害，并不是你想的那样轻。

征信花掉了怎么办，还能不能挽回了

到此为止，应该已经有人大概知道了吧：那么我的征信已经被用过了吧？那么我就不能贷款了吗？不要着急，还会有解决的办法。

第一、停止所有的不必要贷款申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条被查询的信息。养征信和养伤一样，需要给它足够的时间去恢复。一般而言，最近两年内的记录对人影响最大，而超过两年以上的查询次数在权重上会被大幅度削减。

第二、把现有的贷款全部还清，并且不再出现逾期的情况。我的一个客户的去年征信情况非常糟糕，用了将近一年半的时间才慢慢还清所有的网贷，并且每个月都按期还款。年初的时候去申请房贷，虽然利率比其他人要高一些，但是总算被批准了。这就是用时间来换取空间的意思。

另外还有一个小技巧是：如果发现自己的征信上出现了错误的信息，可以向征信中心提出异议申请。前年我为一位客户的类似问题进行过处理，在该客户不知情的情况下，某平台查询了他征信的情况，并且我们提交了申诉材料，最终这条记录被删除了。整个过程大约花费了20多天的时间，比预期要好很多。

实在要周转的话，应该怎样选择

与其绞尽脑汁找哪些贷款APP不查征信的也可以换一个角度来思考问题，在保证征信安全的情况下寻找最经济的资金渠道。

第一种选择就是银行。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率要比网络借贷要低很多，并且很规范公开。四大行的门槛很高，但是有些城商行和农商行要求比较低，利率也可以接受。不点名哪一家了，在不同的城市政策也不同，大家可以到网点咨询一下。

第二种方式就是合法持照的消费金融公司。招联金融、马上消费等公司的利息要比银行高一些，但是它们都是按照规定来操作的，并没有出现什么违规的情况。在申请前要弄明白一个问题：是否会影响个人信用记录？那么利率又是多少呢？除了上面提到的各种费用之外还有其他的吗？把所有的事情都弄清楚了之后再行动。

最不建议使用的是来源不明的网贷APP。下载量小、评论都是刷出来的、客服永远只给机器人的回答，这样的平台可以躲避多久就躲避多久。见过很多因为这个平台而倾家荡产的人，有的人已经到了要卖掉房子才能偿还债务的地步了。

最后说点实在话

做了一段时间的理财规划之后，我总结出一个规律：急于寻找“不触碰征信”的贷款的人最容易掉入陷阱中。因为骗子正是利用了你的这种“走投无路”的心理，在你面前布下了许多陷阱。

当真的需要钱的时候，首先要问自己的问题是：这笔钱是不是必须要用上的？可以向亲朋好友借钱吗？可以把一些不用的东西卖掉吗？贷款应该作为最后的选择，并不是最先想到的办法。

对于仍然在寻找“哪些贷款APP不会上征信”的朋友们来说，我的回答是：正规军都跑不了，你还指望游击队给你带来什么好处呢？