信用卡催收还款方案怎么写？这是我踩过坑才懂的谈判门道

2019年的冬天至今我还历历在目，手机不能打开，座机一响就不要去接，就连快递来敲门都会感到害怕。那时候我的信用卡欠款已经达到了八万多元，并且超过了九十天没有还款记录，在催收电话中那个男人的声音很大，总是说“起诉”、“诈骗”、“上门”。说实话我当时很慌张，还想过要回到家乡去。最后还是硬着头皮和银行进行了几轮谈判之后才知道一个道理：躲也是躲不过去的，只能去谈。很多人都问过我怎样来制定一份信用卡催收还款计划才可以让银行同意，也就是不是在写作文，在进行交易。

为什么你提出的还款计划银行从来都不理会呢？

很多催债的人在电话里随便说一句“下个月还两千元”，或者是自己随便写一份申请书寄过去。那么最后的结果是什么呢？石沉大海的意思就是指事情已经过去了很久，并且没有人再提起它。银行每天都会接到上千甚至上万份这样的“方案”，为什么一定要看你的呢？

我刚开始写方案时，洋洋洒洒地写了好几页纸，从家庭贫困说到创业失败，让人感动不已。你觉得银行是怎么回复的呢？客服小妹妹冷冷的回答道：“先生，我们能理解你的难处，但是你说下个月要还两千元的话，我们的系统是不能接受的。”

那时候我才知道一件事情：催收员并不是不愿意帮助你，而是因为没有权利。你向他们哭穷、卖惨、讲道理，都白费力气了。

信用卡催收还款协议应该怎样书写才能符合规定呢？银行的标准是什么

以下内容为网络上无法查询到的信息。去年我的一位老同学，在某家银行信用卡中心做风控的时候，喝着酒跟我说：“银行内部对于‘个性化分期还款协议’这个东西有一个不成文的标准，叫做‘三有原则’。”

“三有”是什么意思呢？愿意并且能够做到的人。听上去就是个空话。分而说之。

有意向的话，是你要去联系银行，并不是让银行给你打电话轰炸你的电话才去接。有能力的是你提出还款金额以及期限要与自己的实际收入相匹配，并非凭空想象。最要紧的就是要有诚意了——也就是先把钱存进账户里去，哪怕是只存五百块钱也好，以此来表明自己并不是在拖延时间。

那时候我欠了八万元，后来协商好分期付款，每个月要还一千三百元左右。怎样进行谈判呢？把一百元钱存入账户之后再提出申请。首先拿出一千块钱作为敲门砖。

还款方案的主要内容分解

不要相信网上的东西，下载一些不正规的模板。见过太多的模板化写作，写出的东西都是千篇一律的，银行看了也不会感兴趣。能够通过的方案应该包括以下几部分：

第一部分就是个人的情况说明。并不是要你写出悲伤的故事来，而是要把事情的真实情况写出来。什么时候办理了这张信用卡？为什么会出现逾期的情况呢？现在的工作是什么？每个月可以拿出多少用来还债？当时我的写作方式很简单：2021年3月份由于经营奶茶店出现亏损而造成资金链断裂，目前我在市内一家物流公司担任仓库管理员工作，月薪为五千五百元，在扣除房租以及日常生活开支之后，每月可用于偿还债务的资金大约有一千五百元左右。

第二项就是还款计划表了。要精确到年、月、日。例如：申请分期付款的方式是分四十八期来还，第一期的还款日期是2024年2月15日，金额为一千五百元，在之后每个月的十五号再还一千五百元，直到全部还完为止。"

第三种就是困难证明材料了。很多人都走错了路。失业证、低收入证明、重病诊断书等等都是有效的证件。所谓的“社区出具的困难证明”。那么这样的东西银行是不会承认的。

给我拍大腿的一个教训

踩雷的事情也讲一下。我在第一次提交方案时，催收员对我说：“你的方案我会帮你递交上去，但是你要先把三千元诚意金给我。”我相信，并且把三百块钱凑齐之后存到了里面。那么最后的结果是什么呢？催收员转岗之后，我的方案并没有送到银行审核部门那里去，所以那三千块就被当作正常的还款来处理了，逾期利息照样要计算下去。很坑吧？

后来我才知道，第三方催收公司的工作人员并没有审批分期计划的权利，他们的目的就是把当期业绩做好。应该拨打银行官方客服热线，并选择“投诉建议”或“协商还款”的服务热线来反映自己的情况。

协商还款申请书的格式以及语言

说到怎样来制定一份信用卡催收还款计划但是格式并不难，只要包含这几个词就可以被银行系统所接受。

标题为“个性化分期还款申请书”。正文的第一句是：“本人XXX，身份证号XXXXX，因为XX的原因造成信用卡逾期，现在根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定来请求和银行协商制定个性化的分期付款计划。”

为什么要写这句话呢？由于“第七十条”是银行内部系统中的一个关键字，在客服输入时需要选择相应的法律条款作为依据。不写的话，他们就无法进行分类了，很有可能会被退回。

我的一个朋友在另外一个城市里也有同样的问题，按照我说的方法写下了申请书之后，在一个星期之内就收到了银行的回访电话。但是各个城市的政策可能会有所不同，有些地方银行政策比较严格，审批时间会长一点。

另外一件事情要告诉你的是。方案中不能出现“减免利息”的字样。可以申请“停息挂账”，但是直接写减免利息的话，审核人会立刻给出否定的答案。我建议写上“申请停止收取利息和违约金，并分批归还已经产生的本金与利息”。看样子不同，结果也会大相径庭。

提交方案之后的跟踪措施

递交方案之后就不需要再管了。银行通常在7到15个工作日之内会给你打电话。这通电话非常重要，如果接错了就会前功尽弃。

客服会对你的方案进行核实，并且询问一些具体的问题。比如说你写的是月入五千五百元，那么他就有可能会问到“你在哪家公司工作？”有没有参加社会保险呢？如果你支支吾吾地回答不出来的话，就直接认定为虚假申报了。

接到电话的时候，客服问起物流公司地址、电话号码的问题，我就直接回答了——因为我就是那个公司的真实工作地点。如果胡说八道的话，这一关就过不了。

另外一种情形就是银行还会进行议价。你申请的是分期付款到60期，但是银行只同意给你36期。不要马上答应下来也不要立刻就回绝了。可以这样说，“我去计算一下，看看是否能节省一些费用。”隔天再打电话过去，说“我会尽力凑齐钱，但是36期真的很难办到，能不能商量一下，换成48期？”

来往之间就叫做谈判。银行并不是铁板一块，他们需要的是钱，并不会把人逼死。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，据说各商业银行对于协商还款的审批通过率有所提升，因为坏账太多，能够收回来一些也是好的。

另外一件事情也想起来了。如果之前有过失联的情况，比如电话不通、更换手机号码没有提前告知银行等，那么银行会要求你先签订一份“承诺书”，保证今后电话正常接听，并且按时归还贷款。该份承诺书具有法律效力，一旦签字就必须要遵守，否则将来真的被起诉的时候，这份文件可以作为证据使用。

当时我签署了三个文件，分别是还款保证书、分期付款确认书以及一份信息查询授权书。具体的名称我已经记不清楚了，应该是这样的。

方案通过之后不要做以下事情

你认为方案被批准之后就可以高枕无忧了吗？不正确。协议中会有很明确的规定，在分期付款期间如果再出现逾期的话，整个协议就会失效，并且之前所减免掉的利息也会重新计算出来，而且还要一次性把所有的欠款都结清。

见过很多人，已经商量好分期付款了，但是到了第三个月还是没有还上。这是要拼命了吗？此时银行就不再会和你进行第二次谈判了，而是采取法律手段来解决问题。

所以在撰写方案时要给自己的空间留下一些。每个月可以拿出两千块钱来的话，那就写一千五百吧。留出五百元干什么呢？应变。如果有一天生病了、换了工作或者房租上涨了，那么这五百块钱就会成为你的一道安全防线。

到目前为止我已经还款将近两年了，每个月都是固定的1300元左右。虽然征信上还有记录，但是再也不用担心被催债的事情了。银行也不会再来找我家里人或者朋友麻烦了。

说到底，怎样来制定一份信用卡催收还款计划问题的答案并不是一个固定的模式，而是在于对自己的财务状况进行真实的评价，并且知道一些基本的银行规定。

最后一句话就是：不要期望银行会为你服务。你要去争取，并且要按照他们所规定的条件去做。