五月能下款的口子：我采访了三十多人，发现真相和网上说的完全不一样

老周坐到了咖啡厅的一个角落里，手中的烟已经快要烧到他的手指头了都没有感觉到。他说的第一句话就是：“记者同志，在网上的那些五月份可以下订单的时间段，全是扯淡。"

上个月发生的事情。老周从事物流配送工作，垫付了四十几万的资金给对方公司使用，但是对方公司一直拖欠不付款项，导致老周手下六名司机的工资无法发放。在某一个论坛上看到了有人提到五月可以顺利拿到贷款，并且说这是“放水期”，于是他就去申请了五家银行，但是都被拒绝了。征信还要查的话就更麻烦了。

我是做金融调查工作的记者，在过去两年里采访了几十位像老周一样的借款者，并且还跟很多银行、消费金融公司的人谈过关于风控的事情。其实网上流传的一些“口子”信息大都已经过时或者存在陷阱。

其实并没有什么神奇的效果。

为什么大家都会去寻找可以办理五月好下款的贷款途径

每到这个时候，我收到的后台私信就会很多。做买卖的人要准备货物，上班族要偿还信用卡欠款，还有很多人想在五一期间外出旅游但是缺少资金。

需求集中爆发了，但是银行的额度又怎么样呢？

未必跟着涨。

我的一个朋友，在股份制银行里做审批工作，并且私下告诉我，他们公司内部其实是很害怕这些“民间传说”的。到了这样的时间节点的时候，各种中介就会开始疯狂地进行推广销售了，从而使得申请的数量猛增起来，但是坏账的风险也悄悄地累积起来了。风控系统也不是傻瓜，所以它不会因为五月份的到来而忽然降低要求。

但是有些时候会更加严格地审核。

去年有一个数据给我留下了很深的印象。某家头部消费金融公司在五月初的时候拒绝申请的数量要比三月份多出七八个点左右。是什么原因呢？由于申请人越来越多，所以系统的评分标准就提高了。人们普遍认为5月为“宽松期”，但是资质一般的客户，并没有想象中那么好过。

号称“必下”的口子最后结果如何

我曾经采访过一个小林同学，他是95后的样子，在一家互联网公司里做运营工作。上个月五月份的时候，他听了某个视频博主的说法之后就去申请了一个所谓“内部口子”的东西。

结果呢？

钱没有拿到，但是已经被收取了800元的“包装费”。

然后给对方发了一个链接，点击进去就是个不知名的贷款公司，利率高达年化36%，让人难以接受。小林急需用钱的时候，硬着头皮向别人借了三万元。最后计算下来的结果是分期付款的话，拿到手里的只有三千元，但是总的还款额却达到了四万八千元。当然不包括其中的800块钱冤枉钱。

这样的事情我已经见过很多次了。

网上流传很广的“五月份可以下款”的信息，基本上都是中介用来吸引客户的信息。他们没有内部渠道，也就是把你能够自己申请到的平台进行一番包装之后再向你收取一定的服务费用。有的不好的人收到钱之后就马上把对方拉黑了。

那么如果真的存在“黑户必下”、“无视征信”的漏洞的话，那他们自己又怎么会去借款呢？到该说的时候了。

真正的放款渠道，在于细节之中

说了很多坑之后，还是要有一些实际的东西。

我曾经采访过一位在银行工作了12年多的支行副行长，他说出了一件很少有人知道的事情。每到第二季度开始的时候，各个银行都会面临“开门红”的结束压力。是什么意思呢？一季度冲得太厉害的话，二季度就要平稳发展了。

因此从四月份到五月份之间，有些银行产品会被更容易地批准了。但是前提是你要有方法。

不能光看四大银行。

一些城商行、农商行以及正规持牌的消费金融公司这时候就容易被批准了。那么是什么原因呢？由于他们资金的成本很低，在第一季度的任务完成了差不多，第二季度就要开始努力了。另外这些机构的风险控制方式与四大行不同，他们会更加关注你流水以及还款的资金来源，并不会只看征信报告中出现过的几次逾期记录。

去年我去采访了一个做餐饮生意的女老板，她的信用报告上出现了两笔信用卡逾期记录，金额只有几十元。她向四大银行申请经营贷款的时候，立刻就被拒绝了。之后我建议她去当地的一家城市商业银行办理商户贷款业务，三天之内就获批了20万元额度，并且年化利率仅为5.8%。

这件事情又是什么意思呢？

并不是因为你没有能力，而是因为没有人帮助你。

申请时机的门道

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。

虽然不同的机构可能会有所不同，但是根据我所了解到的风险控制人员的说法，在每月月初、月末的时候审核最为严格。由于这两个时间段申请的数量很多，所以系统就会把门槛提高一些。而中旬则比较宽松。

另外，在上午十点至十二点、下午两点至四点之间的工作时间里，通过率要比其他时间段稍高一些。不用问我是怎么得知的，这就是用钱去换来的经验。

五月份贷款缺口的情况在网上流传着各种说法，其中哪些是真实的

我能够列举出三则谣言来。

第一点就是五月份是银行放水的时候，闭上眼睛都可以申请到贷款。已经辟谣了，有放水现象但是并不是你想象中的那种放水。银行也不是来做慈善的。

第二条：黑户也可以贷款，只要有关系就可以。这是没有根据的说法。现在的审批都是由系统来完成的，人所能干涉的程度很小。声称自己有关系的人中，十个人里面就有九个是骗子。

第三条：申请的人数越多越好，总会有一家能够通过审核。最深的一个坑。在短时间之内多次提出贷款请求，导致征信记录中被查得很多次，因此会被认为是急需资金周转的人，存在很高的风险。所以原本可以过得去的地方现在都过不去了。

我曾经采访过的最悲催的一位客户就是一位做装修的小老板。五月份的时候因为资金周转不灵，所以听说多申请几个可以碰到好运。一个月之内就向二十多家银行提交了贷款申请，但是都被拒绝了。之后他的征信报告里查询记录很多，就连小贷公司也不敢再借给他钱了。

这个人的征信恢复了大概有半年左右的时间。

想要顺利贷款的话，这三件事情要比找关系重要得多

说了很多之后，怎么办呢？

第一件事情就是把征信报告拿出来看一下。不要嫌麻烦。很多人都不清楚自己的征信上有什么东西，于是就随便去申请了。有多少个逾期呢？是否有不正确的记载呢？查询了多少次呢？心中要有数。

第二件事情就是降低负债率。如果您的信用卡已经被刷爆了，或者是有几笔网贷在手上的话，那么就先去结清一些小额的吧。银行看重的是你的还款能力，并不是你借了多少钱。

第三件事情就是选择合适的产品。看到广告就要马上购买吗？首先要弄明白自己所拥有的资质可以做哪些类型的产品。有社保、公积金的优先选择银行消费贷款；做买卖的人可以看下税贷、经营贷；没有的话就去正规持牌消金公司了，不要接触网贷。

第四件事情就是材料的真实性问题。人们认为把东西包起来会容易一些，但是实际上却不是这样。现在的数据大发展已经到了可以被系统一眼识破的程度。收入是多少、工作单位是哪里，都得能说得过去。

我采访过的风控经理说他们的系统中有一个功能可以用来校验申请人的信息是否一致。如果被查出有假证的话就会被拉入黑名单，之后就再也无法重新申请了。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要把期望放在所谓的“口子”上面。

可靠的贷款途径都是经过认证的金融机构。它们可能会审核得比较慢一些，需要提交更多的文件，但是绝对不会欺骗你的。声称可以“秒批”、“黑户也能办”的，请大家想一想，他们想要达到的目的又是什么呢？

是为了得到利息，还是为了拿到本金呢？

老周听完了我提出的建议之后就把这五个被拒绝的申请放在了一边，并且去打印了一份征信报告。发现问题是由于两年之前的一笔没有及时偿还的信用卡年费所造成的，从而产生了三个月以上的逾期记录。于是他就向银行投诉了这件事，并且解释清楚了原因之后就删除了这条信息。

六月份的时候，他在一家城商行成功获得了30万元贷款，利率比之前的网贷要低很多。

因此，与其四处寻找突破口，倒不如先把自身打扮得体面一些。