为何说这些贷款平台审批轻松无压力？背后全是算计

2018年的冬天我还历历在目，手中拿着五张信用卡，欠下的钱加起来已经有23万元了。那时候真的没有出路了，因为银行认为我有过两次逾期的历史所以拒绝了我的贷款申请，在正规途径上也没有任何希望。在这种情形下，我通过手机看到了这些广告，并且点击进去之后发现额度大、到账快，并且最重要的一点是——为什么说这些贷款平台审核容易没有压力？因为填写了身份证号码、刷了人脸之后，三分钟之内就把钱打到了对方账户上。当时以为天快亮了，没想到这是噩梦的真正开始。

轻松审批背后是无法想象到的“精准筛选”

很多和我一样的人认为这些平台就是“活菩萨”，可以用来解燃眉之急。不要那么傻。这些平台审核很容易的原因，并不是因为它心地善良，而是因为它已经把你所有的秘密都看透了。

用户经过研究之后才知道，在下载这些所谓的“借款APP”的时候，并不是只给一个手机号码。你的通讯录、短信记录以及你手机上安装了哪些应用都一清二楚。我的一位做技术的朋友说，行业内把这叫做“设备指纹”。你的手机里面还有没有其他的贷款软件呢？如果装了很多的话，就表示你需要借钱了，在以前会被认为是优质的客户，在现在的说法中则被称为“共债风险高”，但是对那些高利贷平台来说，你就成了可以被宰杀的羔羊。

所谓“无压力”，就是因为你还不起钱所以它们才不管你的。他们看重的是你能够偿还多少利息。

那些“容易”的门槛，实际上就是一种引诱

那么我们来分析一下，人们为什么会认为贷款平台审核容易没有压力？也就是这样一些东西：不要求有良好的信用记录、不用提供收入证明或者银行流水等。这件事情听上去挺好的。但是你有没有想过，如果把钱借给一个陌生的人的话，你还会不会去考虑对方是否有还款的能力呢？

肯定不会。

那么这些平台又是为了什么呢？用我自己曾经犯下的错误来举例。我向朋友借了五千元做“信用贷款”，合同上面写着月利率是百分之零点九九，看上去很合理。但是实际上，在放款时就已经扣除了一千块钱的服务费，“砍头息”就是这个意思。拿到手才四千元，但是我要按照五千块钱本金去付利息。计算出实际的年化收益率是多少。这也是我在之后用计算器一个接一个地计算出来才知道的，当时根本没有仔细看过，只是看到了“审批通过”的字样就高兴得不得了。

隐形费用就是真正的盈利点

除了砍头息之外，还有很多种名义上的“担保费”、“咨询费”、“会员费”。前一段时间有一条关于某个平台被查处的消息，我看了一下，哎呀妈呀，和我当年借钱时用到的方法完全一样。把这些钱加在一起的话，借一千块钱的话，年利率可以达到百分之六十以上。它们并不需要去核实你的身份信息，但是他们可以通过一些手段使你无法逃避还款责任——即使是你拆东墙补西墙。

这就是他们敢于“轻而易举地批准”的原因。高风险意味着高收益，如果有一半的人还不起钱的话，那么剩下的那半人所支付的大额利息以及费用就足以让它们获利了。

审批越容易，催收就越强硬

这件事情我要说清楚了，这也是我最痛苦的地方。为什么银行的审核这么严格呢？由于银行担心坏账问题，所以才会有风险控制的存在。但是这些不规范的平台，并不是在审批的时候进行风控，在催收的时候才开始风控。

审批时你是神一样的存在，催收的时候你就成了孙子一样卑微的存在。当时由于资金链断裂，已经逾期三天了。那么结果是什么呢？第一天下的是短信轰炸，第二天就给通讯录里面的人打电话了。我的父母、我的前任同事以及很久以前就已经没有来往的高中的同学们也都接到过电话。对方在电话中说得很不好听，说我诈骗、说我跑了。那时我真的想要钻进一个地缝里去，“无压力”根本无法形容我现在的感觉，这是被精神上摧残的感觉。

说实话，如果问我现在的看法的话，我会说：审批越容易的地方埋下的雷就越多。他们借给你钱的时候，并不担心你不会还款。它有上百种方式使你在朋友圈里“社会性死亡”，这样的压力要比银行要求你提供工资证明还要可怕十倍。

所谓“秒批”，就是押注概率

我之后又自己思考这个问题，并且向一些仍然在娱乐圈中的人请教。他们给我讲了一个数据，具体的数字我已经忘记了，大致的意思是这样的：这些平台所使用的都是“大数据风控模型”。听上去很高端大气上档次吧？也就是把你的所有上网的行为的数据都买了来给你打分。

如果分值处于某一范围之内的话，那么你就属于“为了几千元而不肯离开”的那一类人了，自然就会被批准通过。这就是一种赌博的心态。赌你会为了保全自己的面子、保留通讯录里的人脉关系而去想方设法地去还款。即使你还不了款，他们也会把你的债务打包给催收公司，仍然可以收回成本。

因此，在看到“秒批”、“无视黑白户”的时候不要认为自己很走运。其实你是很容易被系统抓住的小白鼠。这件事在不同的城市可能会有所不同，在一些地方对于这样的催收打击力度比较大，所以平台就会收敛一些；但是如果没有被监管部门所覆盖的话，“轻松审批”仍然会是重灾区。

过来人的一番肺腑之言

我现在的债务都已经还完了，征信也开始恢复了。反过来说这个问题——为什么说这些贷款平台审核容易没有压力？其实结果是相当残酷的：那就是“帮助”变成了“陷阱”。

如果你此时正在点击这些链接的话，请听我说一句话：凡是让你感觉“很容易”的钱后面都有一个你负担不起的成本。银行有较高的门槛，因为它们只选择那些可以承担得起债务的人；而这些平台则没有门槛限制，因为它会挑选出那些虽然目前还不起但是会被迫偿还的人。

不要因为几千元钱而毁掉自己的人生。不值得。

如果你已经掉进去了，就不要再借新的来偿还旧的了，那样就是无底洞。停一下吧，和家人说清楚也行，去正规法律机构求助也行，硬着头皮解决吧，不要寄希望于换一个平台借款大额可以逆转，那是不可能的事情。

下一次见到“审批轻松无压力”的广告时，请你问问自己：假如这个生意真的很好做的话，为什么银行不这样做呢？银行怎么会那么傻呢？