不查征信app借款靠谱吗？内行人告诉你真相

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室里，满脸通红地问我有没有这样的不查征信APP贷款途径。给对方倒了一杯水之后让对方坐下来，并且问道：“你的征信情况怎么样？”顿了顿之后，支支吾吾地说出自己曾经申请过20多家网贷公司，但是都被拒绝了，目前急需八千元来周转一下。说实话，这样的客户我已经见过很多次了，只要是主动来找我说这样的话的人，十个里面就有九个征信都已经不行了。那么最后一个呢？就是被网上虚假的信息骗瘸了。

为什么会有那么多人去寻找没有查看过征信记录的贷款渠道

也就是说大家都心知肚明，通过正规银行渠道是不可能成功的。银行的标准很严格，只要有一点点问题就会被拒绝。去年我的一个做餐饮的老客户，生意本来就很稳定，但是由于两年之前有一笔几百块钱的信用卡年费没有按时缴纳，因此上到了征信系统里，后来去银行申请经营贷款的时候就被堵住了。这样的事情很多很多。但是有一个问题很多人都没有弄懂：市场上宣称“不用查征信”的APP们究竟有没有在偷偷地查询呢？大额一定会被检查到，小额的话可能会不会被查到就不一定了，但是你要付出的成本却不一定能承受得住。

打得很响的“秒批”、“不看征信”、“黑户可以下”的广告，你相信的话就会出问题。见过很多人的征信本来只有一点瑕疵，但是因为一时冲动而胡乱点击，导致查询记录达到几十条之多，最终把自己给坑惨了。这件事情说出来就是眼泪的事情。

没有查询征信记录的功能的借款APP有什么隐含的风险

再说一个我自己亲身经历的真实案例。去年底的时候，有一个小老板找上了门来，请老周帮忙。他向某APP借款两万元，并且声称“不用查征信就可以马上到账”。那么最后的结果是什么呢？到帐后只收到16000元，其中4000元被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是，在合同中约定的年利率为12%，但是加上各种名义上的费用之后，实际上的年化率已经达到了六成左右。老周急需用钱，所以没有仔细考虑就签订了合同，并且连续三个月都没有还款能力才来找我寻求帮助。我看了一下他的劳动合同，不由得拍案而起——这不是正规金融机构发放贷款的行为，而是披着app外衣的高利贷。

那么怎样才能辨别出这些陷阱呢？最好的方法就是查看放款方是谁。正规的消费金融公司、银行和持牌的小额贷款公司都需要查询客户的信用报告，否则就是714高炮（借款一千元只能拿到七百元，并且要在七天或者十四天之内归还款项）或者是各种各样的套路贷。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情啊！人家不会去查你的征信记录，为什么可以借给你钱呢？那就是可以从你身上得到好处的人。

高炮口子常用的打法

这样的平台我已经见过很多了，操作方式也都大同小异。第一点就是APP界面非常粗糙，但是广告语却越来越吓人。第二，申请过程非常简便，只需要提供身份证和银行卡就可以完成。最主要是这些都不会影响到你的信用记录——听起来不错吧？那么你还不还钱呢？爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等等各种各样的下三滥的行为。上个月的一个客户就是因为这个原因而破产了，妻子跟他离婚了，并且丢掉了工作。

到现在我仍然记得那位客户的那句话：“早知如此的话，当初还是向亲朋好友借点钱吧。”但是世界上没有后悔药可以吃。

征信花销了之后怎样去合法地借贷

说这么多的话，你应该会认为我是吓唬你的吧。那么我就给你一条光明的道路。如果您的征信只有一点点瑕疵（查询次数较多），但是没有严重的逾期情况的话，还是有一些途径可以尝试一下的。有些消费金融公司对于被查次数的要求要比银行宽松很多。去年我为一位客户的贷款申请做过一次，该客户三个月内共查询了12次，按照银行的标准已经算是失效了，但是某消金的产品却给他批出了五万元人民币、年利率在18%上下的一款产品，尽管比银行要高一些，但是仍然属于合法合规的范围之内。至于是什么样的公司就不再提了，以免有商业推广的意思。

另外一种情形就是你有抵押品。汽车、房产以及部分保险也可以起到增信的作用。此时征信差一点的话，很多机构都还可以通融一下。上个月底的时候，我刚刚为一家做物流的企业办理了8万元的车辆贷款，该企业的征信报告显示存在连续三个月以上逾期记录，并且有过六次以上的逾期行为。按照常理来说应该没有希望了。但是由于有了车子作抵押，最后还是找到了可以做的公司，虽然利率比较高，但是解决了他的燃眉之急。

另外要说明的是各个城市之间的政策是不一样的。我在南方的一些城市里活动比较多，在那边可以做的一些事情，在北方就不太一样了，因此你可以参照一下我的经验，但是具体情况还要根据当地的实际情况来定。

号称不用查征信就可以借到钱的应用程序，真的可以使用吗

我的意见是：能够避免就不接触。你会说我现在已经没有退路了，该怎么办呢？其实，在这个时候我更推荐你考虑其他的解决方法——向亲戚借钱、卖掉一些不用的东西或者和债权人商量推迟还款时间，即使去做送外卖或者打零工赚取一点钱也比去碰这些不明所以的APP要好得多。

见过很多人的，开始欠的钱并不多，但是因为着急治病而四处借钱，越借越多，到最后变成了几百万的债务黑洞。前年有一个小伙子，刚开始只有两万元的债务，东挪西借、各种非法途径都被用上了，在半年之后就累积到了十七万元。找上我的时候整个人都很迷茫，并且说不清楚自己怎么会变成现在的样子。

这就是利滚利的危害。你认为自己在解决事情的时候，实际上是在为自己制造麻烦。

中介不告诉你的一些秘密

说到这儿的时候，我就要揭露一下行业里的秘密了。很多号称贷款中介的人实际上和一些不正规的应用程序平台有着合作关系，在你申请每一笔贷款的时候都会得到一定的回扣。返现的比例是多少呢？高的话可以达到借款额的百分之十以上。那么他们又是怎么知道你会被推荐好的产品的呢？推荐对您最有利的产品他们赚的是什么呢？

我从事这个行业多年了，有些话本不应该说出来，但是看到那么多被骗的人之后，我心里很难受。可靠的中介公司首先会查看你的信用报告，并且告诉你可以做哪些事情、不可以做什么事以及贷款利率大概是多少、是否还有其他附加费用。一开始就要求你付款或者推荐一些从未听说过的应用程序的话，可以直接拉黑。

另外，在申请贷款的时候时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，金融机构的资金供应量通常较少，因此在审核上也会更加谨慎。年初或者季度初的时候，如果资金充裕的话，那么审批就会比较宽松。我已经观察了几年的时间，并且发现有一定的参考意义，但是并不能百分之百地确定。

另外还有一个大家都不太知道的情况是，在征信报告中，“贷后管理”的部分也会被算入到总的分数里去。有的平台在你借款之后就会定期查询你的征信情况，并且每次查询都会产生一条“贷后管理”的记录。如果这样的事情发生得太多次的话，其他的机构在审核时就会觉得你的风险比较大。所以在选择平台的时候要问一下他们是否经常查看征信。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不查征信APP贷款基本上所有的都是一些陷阱。剩下的1%，或者是正规平台为某个群体设计的产品（例如某家银行的社保贷款、公积金贷款等），或者是在某个时间段内由持牌公司发放的小额贷款。但是这样的机会对于普通人的来说很难抓住。

问我是怎样来判断自己的情况是否可以走正常的途径呢？很简单，去查一下征信报告就可以知道。只有查询次数多，并且没有严重的逾期行为的话，也是有机会的。如果有连续三次以上或者呆账的情况出现的话就不要继续操作了，先把征信修复好了再做打算吧。养征信并不是什么神秘的事情，就是按时还贷、不随便申请贷款、保持良好的信用状况。一般来说，在两年以后，大部分不良记录的影响都会减小很多。

最后给出一个行动上的建议：不要在网上海滩上搜索“不看征信秒下款”的信息了，越是这样就越糟糕。找一个可靠的中介谈一谈，也可以直接到银行网点咨询一下，即使被拒绝也能够了解到问题所在。总好过被套路贷骗光所有的钱吧？