哪个软件贷款比较容易通过审批呢？内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作报告，在这个时候我的手机忽然震动了起来。这是我的高中同学老张发给我的一条信息，并且里面还有三个大大的问号：兄弟，救急！什么样的贷款可以很容易地获得批准呢？“装修款还差五万元，明天必须支付，但是银行手续赶不上！”看到屏幕上的那些文字之后，我就苦笑着放下手中的工作给他打了电话。老张的情况我知道，他自己开个小本子做生意，流水不小，但是征信查询次数太多，去年申请信用卡就被拒绝了两次。

很多人在遇到资金周转困难的时候，首先想到的是在网上搜索“哪家贷款公司比较好过审”，希望找到一个门槛低、放款速度快的途径来解决燃眉之急。但是作为一个在银行做了八年客户经理的人，对于这样的问题我是很难用一句话来作答的。因为“容易通过”后面有很多不确定的因素。你的征信情况、负债多少、工作性质以及你在什么时候提出申请都会对审批的结果产生影响。

不要让“方便快捷”的贷款软件骗了

市场上有很多号称可以“秒批”、“无视征信”的软件，其实大部分都是骗人的。去年有一位叫王明的顾客，在一家不知名的平台上面借款了3万元，并且急需用钱。那么结果是什么呢？合同中包含的服务费和担保费实际上只收到2400元，而且要按照3万元本金加上利息来还。等他来到我们银行办理房贷时，他的征信报告上的这笔贷款利率很高，审批也被卡住了。这并不是孤例，在我每月都会遇到二到三位因为“容易通过”而被骗得很惨的客户。

那么就没有任何好的选择了吗？其实并不是这样的。也就是说你要弄明白各个软件背后审批的规则是不一样的。有的看的是你的消费记录，有的看的是你的公积金情况，还有的则是打着高利贷旗号来骗人的。就连这些都不能分辨清楚的话，随便乱申请一些东西的话，到最后结果就是征信被查得很糟糕，任何一个都无法通过。

哪些贷款软件比较容易通过

正题的话，如果一定要从我们行业内部的角度来推荐的话，那么主流的选择可以分为三类。第一种就是银行自己推出的线上理财产品了，比如说建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-6%，但是门槛比较高。你必须是该银行的老客户，并且拥有工资卡、房贷或者是大额定期存款。我行的情况是：如果代发工资大于8000元并且公积金已经连续缴纳满两年的话，那么快贷额度基本上可以达到10-20万元之间，通过率也可以达到七成以上。

第二种就是互联网巨头的产品，借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，审批的速度很快，几分钟就可以到账。但是很多人都不清楚的是，这些平台的额度是可以变化的。你经常使用支付宝进行消费，并且能够及时偿还信用卡欠款的话，你的信用额度就会提高。我的一个客户小李，平时在网上购物都是在淘宝上买的东西，用了三年都没有出现过逾期的情况，借呗额度也由开始时的三千元增长到现在的八万元，在前一段时间因为要买车需要支付首付款的时候，直接给了五万元现金支持，而且可以马上到账。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等。该类产品的特点是门槛较低，但是利率较高，年化率一般为10%-18%左右。适用于银行贷款申请失败但是需要资金的情况。其实对于这样的理财产品，我会比较谨慎地向有轻微信用问题并且收入稳定的朋友推荐，并且还会再三提醒他们计算好利息支出。

申请贷款最易被忽视的一点

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。人们普遍认为提交申请之后是否能被批准完全取决于系统的判断，并不会受到人的影响。并不是这样子的。比如我们的例子，在每天上午十点至十一点之间以及下午两点至三点之间，系统审批通过率要比其它时间高5%-8%左右。那么原因是什么呢？由于这两段时间为各个分公司的业务高峰期，所以系统会稍微降低风控模型的门槛来保证业务运转的速度。我可以肯定地说，有百分之九十九的人并不知道这个事情。

另外一件事情也要提一下。前几天有一个大姐来到网点询问，在五家平台上都申请到了贷款，但是都被拒绝了。我看她的征信报告上显示，在最近的一个月里被硬拉查了八次。银行风控看到这样的查询记录之后的第一反应就是这个人是不是到处借钱？资金链出现问题了吗？不同意。因此千万不要同时向多家平台发起申请，如果一次没有通过的话，等到三个月后征信更新再试一次。

贷款软件能够顺利通过审核的原因是什么呢

说到底，什么样的软件可以更容易地获得贷款批准呢该问题的答案各不相同。但是有一个地方是一致的：你越有信用画像的人，就越容易被批准。什么是信用画像呢？就是系统可以获取到的所有和你有关的数据。公积金缴纳基数、社保连续性、信用卡使用频率以及以往的还款情况等等都属于个人“数字人格”的范畴。

我见过很多客户的征信情况都不好，信用卡经常出现逾期几天的情况，并且认为“反正最后还是可以还上的”。到真正要借钱的时候就会手忙脚乱。上个月有一个做装修的客户，年薪三四十万，按照常理应该资质良好，但是申请装修贷款却被拒绝了。查询一下征信报告的话，在过去的两年里出现了四次信用卡逾期的情况，最严重的一次是逾期了45天。他还和我说过争论的事情，说是忘记还款，并不是没有钱。大哥，不管你是忘记了还是没有记住系统都会给你打上一个四次逾期的风险标签。

还有一个要注意的地方。现在很多平台上都存在“测额度”的功能，点击一下就可以知道可以借多少金额。不要等到年纪大了才开始攒钱！每当你想要用额度的时候，平台都会对你进行一次征信查询，并且会留下一条征信记录。查得太多的话，其他的机构也会觉得你很缺钱，在审批时就会更加小心。我的做法是，只有真的需要钱的时候才去申请，平时不用乱来。

各个群体使用软件的推荐意见

说了很多之后，请给出一些实际的意见。如果是公务员、事业单位工作人员或者国有企业员工的话，那么你就算是银行最中意的客户了。直接在工资代发银行的APP上进行申请，利率最低、额度最大、通过率最好。我行对于公务员客户所使用的快贷产品的审批通过率为85%左右，贷款金额一般为借款人月收入的10至15倍。

如果是普通的上班族，并且有公积金但是收入不是很高的话，那么就选择互联网平台的产品比较好。借呗、微粒贷等产品会经常累积用户的消费记录，在额度方面不会有太大的问题。曾经见过月入六千的客服女员工，由于使用了支付宝并且很熟练地操作着借呗功能，所以她的借呗额度达到了三万元之多，遇到紧急情况的时候完全足够了。

如果是自由职业者或者是个体工商户的话，流水就不那么稳定了。银行的产品基本上可以不考虑了，互联网平台的产品要看运气了。在这种情形下，持牌消费金融公司可能是一个比较好的选择，但是要计算好利息的成本。年利率大于24%的，请另寻他法。

另外一件事情要提一提的是。目前市场上存在很多叫作“贷款中介”的公司，它们声称自己和银行有关联，并可以帮你整理材料、提高审批成功率。不信的话！这些人或者是骗取前期费用的人，或者是帮助你造假证件的人。如果被发现了的话，你就不能借钱了，并且还会被银行列入黑名单，在之后的时间里再也无法借到钱了。去年我就遇到过一个客户，花两万元请中介包装信息，但是被我们行反欺诈系统检测到了，并且拒绝了他的贷款申请，并且上报给了中国人民银行征信中心。这样下来的话，在两年之内你是不可能再向任何一家正规金融机构借贷一分一毫了。

申请被拒绝之后应该怎么办

很多申请人被拒绝之后就会慌张起来，在各个地方求医问药。不可以这样做。被拒绝之后的第一件事情就是查看自己的信用报告，找出问题所在。是因为查询次数过多吗？负债率高不高呢？还有没有逾期的情况呢？找出原因之后再进行治疗。征信报告每年可以免费查询两次，通过央行官网就可以办理了，不要觉得麻烦。

如果查询次数很多的话，就乖乖地等待三个月，在这期间不要再去申请其他的贷款或者信用卡。如果负债率过高的话，就要想方设法先把部分债务还清，使负债率降到百分之五十以下之后再进行申请。如果有逾期记录的话，那么就只能耐心等待了，因为逾期记录要在五年之后才从征信系统中消失。但是也并不是完全没有希望的，比如逾期金额不大、时间不长的情况下，有的银行可能会酌情处理。本行有一项规定：当逾期金额小于等于五百元且逾期时长不超过三十天的时候，客户可以提交一份书面解释以及相关的证明文件来请求人工复审的机会。

写了这么多，其实就只想要告诉大家一件事情：不是去询问哪家银行或者哪种贷款方式更容易被批准通过，而是要从日常生活中开始好好维护自己的信用记录。按期还本付息、不随便点击测试额度、保持合理的负债水平，做到这一点之后，在真正需要资金的时候自然会找到合适的方式。

老张听完我提出的建议之后，并没有去申请那些杂七杂八的平台，而是向亲戚借了一些钱来应急，上个星期就在我行办理了一笔装修贷款，年利率为4.5%，期限是3年，每月还款负担不重。如果早知道银行贷款利率这么低的话，那么当初就不会去搞那些高利贷了。现在知道了也还来得及。