大学生借钱去哪里借才不踩坑？持证规划师掏心窝子讲几句

上周有一个大三的学生来找我说：“老师，大学生向别人借钱的话应该在哪里借比较好呢？”她的室友给她推荐了一个APP，说这是给学生的专属款式的，可以马上审批、马上打钱。看到这个页面的时候我心里一惊，这就是披着羊皮的高利贷啊！按照年化计算的话能达到36%以上，借出三千元，在三个月之后需要归还款项四千二百元。说实话，这样的事情每年都会发生好几回，每次都会为孩子捏一把汗。

很多学生到了没钱的时候才会去寻找途径，这时最容易出现的就是病急乱投医的情况。或者是网上看到的虚假信息，或者是一些人所谓的“好心”。也就是说借到钱这件事上选择正确的渠道要比其他任何事情都来得更加重要。

首先弄明白大学生可以申请哪些类型的贷款

市场上可以借到钱的地方很多，但是对学生来说合适的只有那么几处。把常用的途径分成几类来整理一下。

第一梯队就是银行为大学生量身定做的理财产品。四大行以及几大股份制银行都存在，利率较低、正规、但是门槛比较高。例如某行的“学子贷”，年化利率可以做到4%-6%，比信用卡分期还要便宜一些。但是由于很多学生根本不知道有这样的东西存在，而银行又不怎么去推广它——因为利润小、风险大，所以没有人愿意大力推销。

第二梯队为消费金融公司发行的产品。招联、马上、中行等，利率要比银行高一点，年化在10%-20%之间，但是放款速度很快。见过很多学生把钱用来买手机或者电脑，用得好就是工具，用得不好就成了陷阱。

第三梯队就是各种各样的网贷平台。花呗、白条等消费分期属于比较规范的一种。但是还有一些小平台，那就是坑人的地方了，各种砍头息、服务费、逾期罚息等等加起来的话，可以让你倾家荡产。

大学生贷款平台如何选择呢？只要看这三个方面就可以

选择平台的时候不要只看那些天花乱坠的广告词，而应该根据以下三条标准来判断：第一、是否具有良好的用户体验；第二、是否有足够的资金支持；第三、有没有专业的团队进行运营维护。

第一种就是牌照。有无消费金融牌照、银行背景等？没有的话就直接PASS掉。该信息可以在APP说明里找到，在官网底部也可以查询到，不要偷懒哦。

第二项就是利率。年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%的就是违法行为。有的平台玩文字游戏，说“日息万三”，听上去好像不太多吧？乘以365天之后，年化收益率为10.95%，还可以接受。但是有些平台的日息高达万分之十五或者万分之十，年化率可以达到百分之三十几。这件事情很多人都不会去计算，稀里糊涂地就签了合同。

第三是合同条款。有无收取利息的情况呢？是否存在强制捆绑销售保险的行为？有哪些收费项目？上个月我帮助一个学生维权的时候，借了5000元给他，但是只收到了4200元，另外800元被当作“服务费”扣除掉了，这就是所谓的“砍头息”，属于违法行为。但是合同中写的很隐晦，并且如果不仔细阅读的话就很难察觉到。

什么情况下不可以使用这些途径呢？

这句话的意思就是：我要把话说得很重。有的钱是不能借出去的，否则就会饿死人。

第一种是校园贷、裸条贷。几年前有关部门对它进行整顿之后，又以新的形式出现，“培训贷”、“美容贷”、“创业贷”。套路都是这样：让你签订合同，并且采取暴力手段来追债。最恶劣的是女生借了五千元，利息越滚越大最后变成了二十万元，并且还被威胁要发送自己的裸体照片给家里人以及老师。这件事到今天我还记得很清楚，那个女生后来休学一年。

第二类是没有需要审核就可以马上放款的小额贷款软件。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。这样的平台一般利息很高，催收很凶，并且会把你的联系方式全部公布出去。借钱很容易，但是要还钱就很难了。

第三种就是向同学们或者学长们“求助”借用的。有的人自己贷款困难，就会骗同学帮助自己借钱，并且承诺“我会还”。那么结果是什么呢？钱已经花出去了，债务由你承担，人也找不到。这样的事情我已经见过不下五次了，最后都闹到了派出所里去，但是钱还是得你自己出。

为什么银行校园贷很难申请呢？

同学们经常问我一个问题：银行校园贷的利率这么低，为什么我会被拒绝呢？

行业内有内幕的事情一般我不会告诉别人。银行做校园贷，亏损多于盈利，所以积极性本来就不是很高。从2021年开始，监管部门加强了对学生的贷款管理，因此银行在审核学生贷款时更加慎重。很多银行表面上还存在该类产品，但是基本上不予批准，或者是只给名牌大学和研究生批。

我的一个客户的身份是一名国有银行审批部经理，在私下里告诉我，该行分行的学生贷款批准率只有百分之十五左右。另外，他们有一个“白名单”，只有在名单上列出来的大学的学生才会有优先权。具体的学校是什么样的，各个城市的差别很大，不敢随便乱说，但是大概也就是985和211级别的了。

那么普通的学校的同学们又该怎样呢？但是也不是没有办法解决的。如果您的兼职收入稳定，父母也同意作为共同还款人，或者是学校与银行联合推出的助学计划的话，成功的几率就会大得多。

真的没钱了，正确的做法是什么呢？

第一种说法就是：这笔钱必须要借吗？是必需品还是奢侈品呢？购买学习资料、缴纳培训费用、生病急需用钱都是必需的。更换新手机、购买名牌包包、请客吃饭属于欲望。欲望型的消费可以忍受的话就不要去承担债务了。

第二步就是计算出自己可以偿还多少钱。每个月的生活费用是多少呢？除去吃饭、交通和必须的东西之后还能节省多少呢？不能借钱给超出自己的还款能力范围的人。见过很多学生，在借款时并没有考虑好如何归还，直到到了还款的日子才发觉无力偿还，于是就用借贷来维持生活，越陷越深。

第三步就是选择银行的产品了。即使额度小一些、审核速度慢一些，但是正规的，利率也会比较低。大学生向谁借钱才比较可靠呢？首选招行、建行、工行等三家银行的校园专属理财产品，在银行网点询问或者到学校与之合作的银行进行咨询。

第四步就是如果银行不行的话就用花呗或者白条来分期付款了。至少要保证利率公开透明，并不能坑人。但是分期是有代价的，可以不分期也可以少分期。

第五步就是实在没有办法的时候向家里说。我知道有很多的孩子不愿意让自己的爸爸妈妈知道自己有这个想法，因为觉得丢脸。但是你要想一想，向父母借钱最多也就是一顿骂；而向高利贷借钱，则可能会毁掉一个人的一生。哪一个比较合算呢？

借钱不还应该怎么办呢？

这件事情很有现实意义，应该说出来。

如果你发现自己的情况已经到了无法挽回的地步的时候，那么你千万不要立刻想到的是“借新还旧”。这是一个没有止境的钱袋子，而且越来越大。

正确的做法就是：主动联系放贷公司，并且把情况说清楚，请求延期或者分期还款。大多数银行以及正规平台都存在这样的规定，但是你要主动提出要求来享受它，否则他们是不会主动为你服务的。态度真诚一些，拿出真实存在的困难证明，比如说生病了或者是家里出了什么问题等等，有希望谈下来的。

遇到暴力催债、高利贷、套路贷的时候不要害怕，应该马上向公安机关报案。所有的证据都要保存好，包括合同、转账凭证、聊天记录和录音等。都可以使用。去年我为一个被收取高额利息的学生讨回了欠款，是通过转账记录来证明实际收到的钱数，并且把多余的利息要回来。

说个真实案例吧

上一年有一个男生来找我，他是大四的学生，在准备考研的时候缺少一些资金。开始想要通过网络借贷来解决这个问题，但是被我阻止了。之后我把他的情况给银行做了个分析，并且建议他去申请某家银行的“学子贷”，年利率只有百分之五点几。他的父亲作为共同还款人被批准了两万元，分24个月偿还，每个月大约九百元左右，他做兼职就可以全部覆盖掉。

今年他已经考上研究生了，并且还特意给我发信息表示感谢。老实说，这样的评价使我感到很值得。

但是也出现过负面的例子。有一个女生买了奢侈品包包之后用网贷来支付，并且利息越滚越大无法偿还，于是不敢告诉父母，最终因为催债的压力大到要辍学的地步才被发现。后来她的爸爸妈妈知道了这件事之后，才帮助她把五万多元的钱还清了。这件事情对她的打击很大，到现在她都不敢接触任何贷款的产品。

最后说一句

借钱并不是一件丢脸的事情，但是如果把钱借给了错误的人或者机构，那么所付出的成本可能会远远超过你的预期。大学生借钱应该到哪里去借呢？这个问题的答案其实很简单：可以选择银行而不选择平台、可以挑选大的平台而不用小的平台、甚至不需要借款也可以。真的需要借的时候，要先想好怎么还款。

不要等到踩到地雷的时候再后悔，那样的话就太迟了。