什么借钱软件不看信用分好下款的？银行内部人掏心窝说几句

每天坐在柜台后面，就可以看到很多愁眉苦脸的人。

上个星期有一个小伙子站在我面前不敢抬头，手里拿着一份打印好的征信报告来问我：“经理，有没有什么不用看信用分数就可以放款的贷款软件？”我的征信已经很糟糕了，没有办法了。

说实话，这样的问题我可以一天听到八次。

说实话，在做为银行支行客户经理的时候，我的工作就是看人的脸色、批贷款、拒贷款。人们认为我们会只看这个分数，但是里面有很多玄机。今天我要打破这层窗户纸了，免得大家一个接一个地掉进陷阱里去。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

先给个结论：什么样的借呗软件可以不用看信用分数就可以快速放款这样的提问本身就存在问题。

正规的金融机构，并不是所有的都不看征信。我国的征信体系是由中国人民银行来管理的，任何合法合规的平台都会根据实际情况进行综合考量。那么这就是自杀了吗？

但是两者之间存在一个不同点。

有的平台不看你“分数”，只看你“行为数据”。也就是说，在一些风控模型中，你的征信分数所占的比重并不大。所以有些人虽然征信分数不高，但是仍然可以在一些平台上借款成功。

去年底的时候，一个做装修的老客户找到我说他的征信上有两笔逾期记录，是因为忙忘记了才造成的，金额也不大。按照我们银行的规定，这样的客户会被归为“关注类”，系统会直接拒绝他们。

后来我和他私下里说，不要和我们在银行里硬来，可以去试一试某家互联网公司的消费贷款业务。那么结果是什么呢？人家已经批下来五万元了。

是什么原因呢？由于他在这上面花销了五六年的钱，每次还款都很清楚。

三条道路

别傻了，难道还有“黑白户都行”的事情吗？给考生打电话说可以包过的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是来割你的韭菜的。

但路也没堵死。

经过我近几年来的观察发现，征信不好的人想要贷款的话主要有以下几种途径：

第一种方式就是使用“白名单”制度来运行的平台。一些大的平台为了争夺客户，在一定时期内会降低要求。上个季度的时候，某个支付公司的贷款类产品曾经有过一段时间的“降息引流”，那时候下款的概率比较高。今年政策变严之后就很难再这样做了。

第二条是抵押类的产品。你有房子、车子和保险，这就是所谓的“硬通货”。在这样的情况下，征信稍微有点问题也可以被接受。毕竟和尚可以跑掉，但是寺庙却不能跑掉。

第三条保证贷款。找一个有良好信用记录的亲戚或者朋友为你做担保。这件事很伤感情，除非万不得已才这样做。

可以申请到贷款的钱的借呗、微粒贷等借贷平台，它的审核标准又是什么呢？

很多人都不清楚，在银行的审批系统中有一个叫做“人工复核”的东西。

系统拒绝了之后，还是有希望被人工挽回的。但是要看客户的经理愿不愿意为你说话、看你“可解释性”好不好。

去年有一个做餐饮生意的人，他的征信查询次数达到了一个月八次之多，结果被系统直接拒绝了。之后他又一一解释了这些查询的原因：三次是因为误操作，四次是为了比较价格，另外一次才是真正的申请。我把需要补充的说明材料给他补齐了之后，就批准了他的贷款额度为20万元。

那么问题就出现了，你在网上寻找所谓的“口子”，别人会相信你的解释吗？

门儿都没有。

机器就是机器，它是不识人的。你查得越多，它就会认为你是缺钱、发疯了；而你逾期次数多了，它就会认为你是信用破产了。只有人才能理解到你的痛苦。

不要再相信那些“坑爹”的说法了

网上的各种各样的说法我都看过了，都觉得很可笑。

“内部渠道强制开通”、“黑科技破解”、“百分之百放款”，这些都是胡说八道。如果有这样的能力的话，自己闷着赚钱不就好了？还要收取你的几百元手续费呢。

见过一个非常奇葩的客户，被中介骗了3000元“包装费”，但是没有借到钱，并且还被诈骗办理了很多网贷，导致自己的征信全部报废。那时候他在我的对面哭泣，我不知道应该说些什么。

还有“不要看负债”的说法。一个人欠了很多债务，收入都用来支付利息了，哪有哪家平台会借钱给这样的人呢？做慈善吗？

有没有什么可以不用看信用分数就可以申请到贷款的应用程序呢？

说了很多之后，我就来说一句实话了。

完全不用看信用分数的软件，在正规途径上是不存在的。但是“对信用分容忍度高”的产品也是存在的。

该类产品通常具有以下特点：

• 依靠大的企业集团，资金成本较低，可以承担一定的风险；
• 重视你在家里的活跃程度，而不仅仅是你的央行征信情况；
• 额度不大，一般是几百到几千不等。

你可以查看一下手机上经常使用的应用程序，比如购物网站、支付软件和打车软件等，里面都有关于借款的功能。而应该去搜索一些没有听说过的词来代替它。

还有一件事情要提出来，说出口可能会让同行感到不快。

每个月底、每季末的时候，本行都会有一笔放贷的任务压力。这几天审批的标准要比以前宽松一些。该规律在许多银行中都是类似的。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年年底那次冲量的时候，我们支行的放款量比平常多出了将近四成左右。

如果你急需用钱的话，在这个时候去申请信用卡的概率就比较大了。

几条实在的建议

别病急乱投医。

见过很多人的征信还可以被挽救过来，但是因为一时冲动而进行的一系列操作导致征信信息变得非常混乱，到最后连神仙都无能为力了。

如果目前你的征信已经被用过了的话，那么就先把所有的网贷都结清了，不要再有新的查询出现，并且要老老实实地养半年。这半年来，该还的钱一分不少地给出去了，应该休息的时候也好好地休息了，不要想着什么歪门邪道的事情。

过了一段时间之后，你会发现在之前拒绝你的人当中有很多现在已经可以接受了。

另外，“征信修复”也是不可信的。这是不合法的行为。如果有错误的话可以直接向征信中心提出申诉，是不需要费用的。请人“修理”，就是交智商税。

我知道这里的情况，但是其他地方的政策可能会有所不同，不能随便乱讲。但是大的方面应该是差不多的。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，就要先考虑好自己是否能够按时还款。否则到时候拆东墙补西墙，把自己弄到黑名单里去，连高铁也坐不上了。

那个小伙子听了我给他提出的建议之后，并没有去接触那些五花八门的网络贷款，而是老老实实地把三个月的信用记录给养好了，在上个月的时候，在一个大的平台上贷出了两万元来解决自己的燃眉之急。

他说：“经理，早上就听你的话吧。”

问题就是，听了我之前的话之后，你还会相信我吗？