哪些贷款利息低额度高可靠？我采访30家机构后告诉你真相

上个月我到深圳去采访的时候遇到了一位给我留下很深印象的人。他的名字叫做老陈，从事餐饮供应链工作，在去年年底的时候需要200万元来周转资金，于是就被一家“助贷公司”给骗去了三万元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？批准下来的资金是30万元，年化利率为18%，这样的事情简直是荒唐至极。

老陈的事例并不是孤立存在的。这两年来我去过几十家银行、消费金融公司以及网贷平台，见过上百名借款人的面，我发现他们所关注的问题大同小异：什么样的贷款利率低、额度大并且有保障？其实这个问题并没有一个固定的答案，但是行业内的人心里都有数。

为什么总是找不着利息低、额度大的贷款呢？

其实很多人都会犯第一个错误。他们认为，在手机应用商店里搜索“贷款”类的应用程序，并且下载量最大的就是最好的。别傻了，排名靠前的大多是花钱打广告最多的企业，羊毛出在羊身上，广告费由谁来承担呢？当然就是借款人的身份了。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某大平台的获客成本已经上涨到每人的800到1200元之间。怎样才能把钱挣回来呢？只能靠收取利息和费用来弥补。因此你所见到的“低息”的广告，点击进去一般都会是陷阱。

那么真正的低利率高额度的贷款去哪里才能找到呢？也就是说要到“不需要客户”的地方去找。缺少客户的有哪些机构？四大行、大型股份制商业银行以及具有政府背景的担保公司。人家不是担心没有借款人，而是害怕把钱借出去之后收不回来，因此风控严格、利息较低、实际可用金额也比较大。

银行低息贷款的内部审批流程

我曾经采访过一个在国有大行工作了八年之久的信贷经理朋友，他说了一句话很实在：“我们并不是不愿意放贷，而是不能把钱借给那些不可靠的人。”银行审批的标准是什么？三个方面分别是还款能力、还款意愿和稳定性。

还款的能力并不是看你挣了多少钱，而是看你怎么去证明自己挣了多少钱。这件事很荒唐，但是这就是事实。年薪五百万的自由职业者在银行看来比不上年薪一百五十万的公务员。是什么原因呢？公务员的工资比较固定而且可以查证，而自由职业者的工作收入不稳定，并且很难提供相关的证明文件。

去年我去采访了一个小老板，他是做电商的，一年的净利润大约有八百万，在银行里申请了经营贷款，拿到了二十万元的额度。当时他就炸了，“我一年挣八十万，你们给我的只有二十万？”银行经理的回答使他无言以对：你怎么能证明自己挣到了八十万呢？流量。这是个个人账户来往频繁，并不知道是收入还是转帐。发票是什么东西？你属于小规模纳税人，开票数量和实际不符。

银行认为什么样的人是“优质客户”

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么什么样的人才可以得到低利率、大额度的贷款呢？经过我的整理之后，大致可以分为以下三种情况。

第一种是“铁饭碗”，即公务员、事业单位人员、国有企业职工、医生和教师等。这样的客户对于银行来说就是香饽饽了，利率可以比普通老百姓低1%-2%左右，额度也会更大一些。我的一个朋友在税务局上班，去年办理了一笔消费贷款，年化利率为3.6%，金额为五百万，并且不需要任何担保或者抵押物。这个利率要比许多房贷要低得多。

第二种就是“有钱人”，也就是拥有房产、汽车和大额存款或者理财产品的人群。该类人群有资产做后盾，所以银行不会担心你会赖账。但是有一个需要注意的地方：抵押贷款的利率一般会低于信用贷款，但是额度并不是按照房产价值全部发放出来的，通常是房产价值的五到七成左右。具体的成数各城市的不一样，只能给一个大致的说法。

第三种就是“纳税大戶”，也就是那些企业经营合法合规、纳税情况良好并且规模较大的小企业主。近两年来由于国家政策的支持力度加大，各大银行都推出了一些针对企业的经营性贷款产品，其利率可以做到3.5%-4.5%，而且最高可以达到五百万以上。但是门槛很高，必须连续两年纳税等级为B级及以上，并且每年税额不低于两万元。

低利率高额度贷款途径比较

说了很多理论知识之后，再来一些具体的例子吧。我目前所知道的是什么样的贷款利率低、额度大并且有保障把主要渠道整理出来给大家看，大家可以参照自己实际情况来判断。

• 国有大行的消费贷款、经营性贷款年化利率为3.5%到6%，额度在10万元至500万元之间，主要面向具有良好信用记录、稳定的收入或者财产的人群。但是审批时间较长、手续繁杂，很多申请人无法等待。
• 股份制银行的贷款年化利率为4%到8%，额度在10万元至100万元之间，审批速度比较快，在线就可以办理。但是征信的要求比较高，最近两个月内被查询的次数不能超过三次或者四次。
• 城商行/农商行年化利率在5%到10%之间、额度为5万元至50万元不等、门槛较低、对于本地户籍或者本地经营者的客户比较有利。但是网点少，异地办理基本上没有可能了。
• 有牌照的消费金融公司年化利率为8%到24%，额度在1-20万元之间，审批速度很快，要求也不高。这个利率其实不低了，但是比起网贷平台要好很多。
• 网络小贷平台年化利率为12%到36%，额度在1000元至20万元之间，放款速度很快但是利息也比较高。除非万不得已才去碰它。

这里要提一下的是，很多人认为银行贷款很难办理，于是就去点了那些号称可以“秒批”的网贷平台。那么结果是什么呢？几百元到几千元不等的借款，利率非常高，并且还会损害个人信用记录。征信查询次数多了之后，以后想要在银行申请贷款就会更加困难。这种事情我已经见过了很多次，每次都想阻止他们，但是别人觉得你是多管闲事。

申请低息贷款最好的时间以及一些小窍门

这是行业内的事情，一般的人我不会告诉他们。银行放贷有“节奏”，即在每个季度末、半年末和年底的时候，银行放款的压力最大，审批也较为容易。那么是什么原因呢？为了完成业绩指标。

我的一个在银行工作的朋友告诉我，在每年的3月份、6月份和9月份最后的一周里，该行支行的审批通过率要比平常高出5%-10%左右。这并不是明文规定的，但是却是一种普遍的现象。因此如果你的条件处于“可以批准也可以不批准”的临界点上的话，在什么时间去申请，结果就会有所不同。

还有一项大家都不太知道的小技巧，在申请贷款前的三个月里，信用卡的使用频率要保持在五成以下。是什么意思呢？你的信用卡额度为十万，每月账单最好不要超过五万元。银行会认为你的资金比较紧张，首先就会去看一下你的信用卡使用情况。这样的比例过高的话，就表示你在“借债还债”，那么风险等级也会提高。

上一年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。一个小老板做装修生意，他的年收入其实很可观，但是由于长期刷卡透支，所以信用卡的额度已经用到了九成左右。到银行办理经营贷款的时候被拒绝了。之后按照我的意见把信用卡的使用频率降到原来的三分之一再重新申请，结果获批了八十万人民币，年利率为四点二百分之一。这个差距可以让我请他吃很多顿饭。

被拒绝贷款之后应该怎么做呢？不要急于更换下一个品牌

很多人的银行申请被拒绝之后，并没有因此而放弃，而是继续向其他的银行提交申请。这是不对的做法。每次申请都会在征信系统中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间之内如果查询次数太多的话，所有的银行都会把你的身份认定为“急需资金的风险客户”。

正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。银行不会直接告诉你的，但是可以向客户经理询问一下。常见的原因也就那么几种：征信查询次数太多、负债率高、缺少收入证明或者有逾期记录。找到问题所在之后，针对病因进行治疗，在三个月到半年之后再去申请贷款。

另外一种情形就是信息填写错误。曾经看到过有人把工作年限错写为“3个月”，结果立刻就被系统拒绝了。还有一些收入填写得非常不合理的情况，比如月薪八千的人却写了三万元，风控人员一眼就能看出问题来。因此在填写表格时要老实一些，不要自己想当然。

声称可以包过的中介机构可信度高不高？

这个问题我已经回答了很多次了。说得难听一点的话，市场上的大部分贷款中介都靠的是信息不对称来赚钱，而能够帮助你解决实际问题的人就很少了。

他们常用的方法就是：先让你觉得“没有问题可以办理”，再收取一定的“服务费”或者“包装费”，之后又会把你的材料进行一番“美化”后再提交。批下来的话，他们会居功自傲；不批的话，不但不退钱还会推卸责任说是“因为你不符合要求”。

更加不好的是，有的中介会给客户做假流水和假合同。这件事情性质已经改变为诈骗贷款了，要承担相应的法律责任。去年我去采访的一个案例中，借款人被中介欺骗做了假流水，之后被银行发现了，不仅把贷款收了回来，并且还在银行的黑名单上留了名，以后想要办理贷款就不可能了。

因此我建议大家能够自行办理的话就不要让银行来代劳了。

写了那么多，其实就只想要告诉大家一件事情：真正的低利率、高额度并且可靠的资金来源，总是留给做好准备的人的。平时要维护好自己的征信记录，保持稳定的工作和收入来源，并且不要随便点击网贷平台上的广告链接，在真的需要用钱的时候，银行自然会给与支持。

想要走捷径的人，只能说是捷径就是最远的道路了。