双黑户也能下款？揭秘超级烂户双黑下款口子包借到2026的真实内幕

我不说具体的支行名称了，因为做了这么长时间的工作，有些事情憋在心里不讲出来，看到别人被骗很痛苦。最近网络上流传着一些什么超级烂户双黑下款口子可以借用到2026年这样的标题看的人心里都会发毛。作为在银行柜台后坐了将近十年的客户经理，每天都看到形形色色的人来申请贷款，有的被拒绝了，有的被批准了，什么样的情况都有见过吗？所谓“口子”，其实并没有什么万能钥匙，只是一些信息上的差异而已。

今天的文章我会冒被同行指责的风险来和大家分享一下这件事。不要指望我能给你什么“必下代码”，那是扯淡的事情，但是可以告诉你的是，为什么有人虽然征信烂得一塌糊涂，却仍然能够借钱，并且是借到了2026年那么久。

第一种方法就是给对方浇一盆冷水，即双黑户是否可以贷款？

很多找我咨询的人手中都有一份在网上搜索到的“口子名单”，他们想问的是这个东西能不能用。就是不要那么傻。所谓“双黑”是指连续三次以上逾期或者已经列入失信被执行人名单吗？在我们银行系统的里面，“双黑”这两个词的意思是不一样的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老哥叫周某人，很着急地来找我了。他的征信上有两次逾期记录，数额不大，几百元到几千元不等，但由于忘记还款而变成了呆账。他认为自己是“黑户”，但是经过查询之后发现，并没有被列入核心黑名单中。其实还是可以挽回的。但是你如果是真的“双黑”——即征信黑、法院执行黑的话，那么正规银行的大门基本上就是为你关闭了。

那么为什么还会有人去传播呢超级烂户双黑下款口子可以借用到2026年这是什么玩意儿呢？以后我会把其中的道理告诉你。

二、“口子包”是什么东西呢？

在网上销售的这些口子包里，十之八九都是利用信息不对称来牟利的。有的小贷公司、消费金融公司的风控标准与银行大相径庭。我们银行看重的是央行征信报告，而他们则看重大数据评分。

这就产生了一个很多人都不清楚的秘密：一些机构，在最近几年才获得牌照之后，为了完成业绩指标，在某个时期内会降低审批通过的标准。根据我的观察，在每一个季度结束的时候，尤其是月末这几天的时候，很多公司的系统都会“放水”。这并不是一种官方政策，而是由于业务员的压力过大而产生的审批放松的趋势。

因此，那些卖口子的人就是盯住这些机构的“放水期”来做的。他们会告诉你哪些平台最近缺少业绩，哪些平台最近正在更新风控系统，在这个过程中会出现一些漏洞或者比较宽松的时候，他们会把这样的消息卖给用户。可以申请贷款吗？靠不靠谱。

三、双黑户下款的真实案例

只讲理论没有用处，下面举出两个我自己亲自参与或亲眼所见的例子来说明，其中的内容我印象非常深刻。

第一起案件发生在今年三月的时候。一个客户的年龄在三十岁左右，她的征信情况非常糟糕，已经申请了二十多家网贷公司，并且留下了大量的查询痕迹。按照常理来说，在我们这里这样的账户根本就无法通过系统的初步审核。但是她最终还是下了订单，并且金额不小，被批准了五万元，分期三年六次支付直到二零二六年为止。怎样做才好呢？

她的贷款方式是抵押贷款。她名下的是一辆已经开过五年以上的车，并且虽然没有什么大的价值，但是在进行车辆抵押贷款时，并不是所有的机构都会去查看借款人的信用记录，而是根据车辆的价值来决定是否放款。这就是所说的“烂户有钱”。很多人嘴里说着要“必下”，其实就是在暗示你去抵押自己的东西，车子、房子甚至是保险单都可以用来作担保。

第二件事情就很神奇了。一位做餐饮的小老板因为疫情已经亏了很多钱，征信也变得很差。但是最后他还是用了一个担保公司的名义，在一家城市商业银行借到了贷款。其中有一个很重要的地方是担保公司给它做了“包装”。也就是帮其改善了流水以及经营证明的问题，尽管这样的行为存在很大的风险，有可能会被认定为诈骗贷款，但是仍然有人这样做成功了。但是这条路子的成本很高，综合计算下来年化利率可以达到24%以上，你会去尝试吗？

第四部分就是“借到2026年”的秘密

很多人看到超级烂户双黑下款口子可以借用到2026年这样的说法很神奇，怎么会那么准确呢？这是个营销噱头。

贷款时间越长，所支付的利息就越多。对于资质较差的客户，为了减少风险，机构一般会压缩额度、提高利率，并且延长借款期限。是什么原因呢？因为不还的概率很大，拉长时间的话可以减轻每月还款的压力，而他们获得的利息也会更多一些。也就是说这是用风险来抵消风险的一种价格策略。

并且各个城市的执行力度也各不相同。我对二三线城市的了解比较多一些，但是有些四五六线的城市里，当地的中小银行对于小微企业的放贷条件要宽松得多。我的一位在老家县城支行工作的好友告诉我，在那里对于征信逾期的态度要比我们这里宽容很多，只要不是故意为之，并且能够给出合理的理由的话就可以协商解决。

第五点就是不要掉进这五个陷阱里

到此为止，我要给你提几点忠告了。市场上标榜“双黑必下”的产品很多都是骗人的。

• 前期收取费用的直接拉黑。正规贷款公司不会在放款之前向你收取任何费用，“包装费”、“渠道费”、“验资费”等等都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。
• 让你们去做AB贷的人赶快离开。有的人会骗你说你是黑户不能贷款，但是可以让一个有良好信用记录的朋友来帮你申请贷款，并把钱借给你使用。这就是所谓的AB贷了，到时候你的朋友要还债的时候，你们俩大概率就会反目成仇，甚至还会被起诉。
• 声称有“内部关系”的人不要相信。我们银行内部存在“白名单”制度，但是这是为了优质的客户提供服务，并不是为劣质客户提供便利。什么样的客户经理会把黑户也放进来呢？那就是在拿自己职业开玩笑。

六、烂账怎么处理呢？

说了很多之后，你会想：如果我的征信已经很糟糕了，那么还有什么办法可以拯救它呢？不正确。

如果您的征信问题不是特别严重的话，比如说只是一些逾期次数比较多，并且没有出现过连续90天以上的逾期情况的话，那么就可以尝试一下银行的一些“二抵”产品或者是正规消费金融公司推出的信用贷款业务。此时你所工作的单位以及流水就会起作用了。如果你在国有企业或者事业单位工作，或者缴纳的公积金比较高的话，很多机构都会给你开绿灯。

如果个人信用状况非常糟糕的话，那么最好的办法就是去改善自己的信用情况了。把目前所欠的钱全部还上，并且保证在接下来的两年里不会出现新的逾期行为，在两年之后大部分不良记录的影响都会减弱。我知道这样听上去很慢，但是这就是正确的做法。想要走捷径的人到最后往往越陷越深，把可以解决的问题变成了死结。

被忽视的一个小地方就是查询日志

很多人都不清楚，在征信报告中，“查询记录”是有多么的重要。每次点击“查看额度”的时候、每次申请网贷的时候都会产生一个查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是资金链紧张的人，并且直接拒绝贷款。因此不要随便点击网贷广告，否则会影响自己的征信。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在两个月之内查询次数不能超过四次，在半年之内不能超过十次。大于这个数值之后，大部分银行系统的反应都是立即拒绝，并且没有人工介入的可能性。

第七条另外一些话

那些兜售超级烂户双黑下款口子可以借用到2026年人赚钱的方式就是利用你急着要翻本的心态。其实也就是赌博概率的事情。他们会把你的信息四处散播出去，遇到一个愿意帮忙的公司就会收取高昂的服务费用；如果找不到这样的公司的话，那么他们就会说你是资质不够好，并且保证自己不会亏本。

如果你真的需要借钱的话，就把自己的信用报告打印出来，一条条地看完。如果存在争议可以申请复议，对于拖欠款项要积极与对方进行协商分期付款。不要想天上掉馅饼的事情了，在现在的社会里，掉下来的东西大多数都是陷阱。

我见过很多本来只是资金周转不灵的人，最后因为高利贷而倾家荡产的例子。一个客户的债务原本只有五万元，但是为了填补空缺而去借钱，利息越滚越大到了五十万元的程度，到现在我还清楚地记得他在那时所表现出的那种绝望神情。

如果你真的想知道自己的贷款资格如何的话，可以到正规的银行网点咨询一下，不要害怕丢脸。如果被拒绝了就要认认真真地维护好自己的信用记录，不能随便相信各种各样的传言。

即使你目前觉得已经到了山穷水尽的地步，也不要相信所谓的“黑户必下”的说法，在这个行业里没有人是神一样的存在，只有会算计的人才能生存下去。