315过后能下款的口子在哪？一个负债上岸者的掏心窝分享

去年3.15晚会的时候，我在被窝里看着节目，手心里都是汗。

那时候我欠了大约12万元，每天睁着眼睛都是还款的日子，手机不能开机，陌生电话不敢接听，害怕是催债的人打过来的。当时的网络上到处都是关于“严查”、“整顿”的消息，我的第一个想法和大多数人的想法一样：完了，以后还能借到钱吗？那些声称315之后可以申请贷款的途径那么所有的都是骗人的吗？

说实话，在那段时期里，我把所有的希望都寄托在了那些所谓的“内部群”上，并且加入了其中很多个，但是最后却被各种各样的手续费和验资费给骗光了。之后自己硬着头皮去研究各个平台的放款规则，向在银行工作的好友请教，渐渐地也摸索出一些门道。回过头来看的话，在315之后的确有一些不合规的平台消失掉了，但是钱嘛，只要找到正确的途径，其实要比之前更加的安全一些。

不要相信什么“黑白户一定要下”的说法，这是在为你设陷阱

很多人都会问到一个问题：我的征信出了问题之后，还能不能找到工作呢？

该问题具有代表性。我的一个朋友从事装修行业，在去年的时候因为资金链断裂而出现很多不良记录。他曾经向我诉苦过，说网上的那些广告都是骗人的，上面明明白白地写着“黑白户必下”，但是填写完信息之后却被拒绝了，并且还造成了不必要的征信查询次数增加。

其实所谓的黑白户必下的好事情又是什么呢？打这样的广告的平台或者是套路贷、高利贷的变种。正规的金融机构，即使是消费金融公司也必须考察你的还款能力。315以后监管部门对此进行严格控制，“必下款”属于违规宣传。

别傻了。

能够放款的原因就是：你要让平台觉得你能还上贷款。你现在没有工作，而且负债累累的话，神仙也无法帮助你了。我的发小后来听了我的话之后，并没有再去尝试那些五花八门的小额贷款了，而是一直找了一份稳定的工作，并且坚持了三个月的信用记录，在一家正规的消费金融公司里借到了两万元的钱，尽管这个金额不大，利率也不低，但是总算走上了正确的道路。

315之后贷款的漏洞就少了吗？也就是变得很干净

很多人的看法是，3·15以后贷款就很难了，这个说法是对的也是错的。

丢失的东西是什么样的东西呢？

以前有借3000拿到2100，一个星期之后就要归还的“714高炮”，现在已经很少见了。没有这个口子的话就更好了，即使有也只会害人。当年我也中过这样的圈套，利息滚雪球一样三个月就翻了四倍，至今想起来都心惊肉跳。因此当找不到可以用来申请贷款的途径的时候，并不是你的方法不够好，而是因为垃圾已经被清除掉了。

那么目前有没有可以申请贷款的方式呢？当然有的。

近两年来，在3·15之前和之后的变化中我发现了一个规律：大的平台更加稳定。过去你觉得某些信、某呗、某粒贷等门槛很高，但是自从3·15以后，这些正规军的审核标准就变得比较公开了。只要你不出现目前的逾期情况，并且把负债率保持在一个合理的水平上的话，那么通过的概率还是挺高的。去年十一月份有一个做建材生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只是因为忘记还款而产生的信用卡欠款问题，在一家消费金融公司的审批下仍然被批准了三万元贷款额度。

不同的城市可能会有所不同，在我们这里就是二三线城市的例子，根据我的观察来看，本地城商行的线下信贷产品要比那些在网上没有知名度的小贷公司的更容易通过审批。那么是什么原因呢？人家是有实地考察的，可以核实你的实际情况，并不是网贷全部依靠大数据来猜测。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这件事情很复杂，但是也有些方法可以做到。

我现在的做法是，在选择一个新贷款产品之前，并不会先去比较它的年化利率是多少，而会首先查看该产品的发放机构是哪家银行或金融机构。在使用应用商店时，请注意查看开发者信息。如果是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”，那么基本上就是助贷平台了，背后的融资渠道不清楚，利率也存在很多问题。如果是银行或者消费金融公司的直接推出的理财产品的话，在名称上一般都会带有“银行”或者“消费金融”的字样。

另外很重要的一点就是查看合同。

之前我也遇到过这样的问题，在借款合同中约定的利息为8%，但是几个月之后才得知还有“服务费”、“担保费”等其他费用被扣除掉，这样算下来年化率已经超过了24%。后来我就学会了，凡是放款之前需要收取费用的，都一概拉黑。正规的平台不管你的资质有多差，在放款之前都不会向你收取任何费用。

那么你会想问的是：如果我的资质不够好，在正规平台上不能给我放款的话该怎么办呢？

这就是人们很容易产生偏差的地方。资质差的话应该采取的是养护措施，并不是随便找个人来治。见过很多因为轻度逾期而被催促着去借钱的人，为了偿还之前的债务，他们把征信查询次数弄到了几十次之多，最终变成了“网络黑户”，就连正常平台发放的最低贷款额度都无法批准了。

315之后可以申请贷款吗？

根据我自己以及周围的朋友的经验和情况来总结出一些在315之后比较容易下款的渠道供各位参考：

• 第一梯队就是各商业银行的线上消费贷款产品。例如工商银行融e借、建设银行快贷等，利率较低但是要求比较高。如果有公积金和社保，并且缴纳基数较高的话，可以优先选择。我的一个同事在国有企业工作，公积金缴纳很高，在去年的时候，在工商银行就拿到了十万元的贷款，年利率只有三点几。
• 第二梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行稍高一点，但是门槛比较低，并且对于征信的要求也较低。我之前用的是中行信用卡，在申请的时候被查到了很多次，但是由于有稳定的工资流水，所以仍然被批准了五万元。
• 第三梯队就是互联网大平台上的信贷类产品。某呗、某条、某粒贷等等大家都知道。315之后，这些平台的风控变得严格起来，但是只要你不恶意逾期，你的额度被降低或者关闭之后，过一段时间还是可以重新开放的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行消费贷款年利率为4%-8%，持牌消费金融公司年利率在10%-24%之间，互联网平台年利率则为7%-18%左右。大于24%的你要考虑一下了，大于36%的就直接举报吧，一举报准。

另外一件事情就是人们常常会去找中介机构来整理材料。

不可以这样做。3.15以后，许多平台都接入了更加先进的风控系统，在这样的情况下你的那些小把戏就会变得很透明。以前有个朋友找人做了假流水，但是因为这个原因被银行列入了黑名单，并且五年之内都不能够再申请到贷款。为了眼前的利益而牺牲以后的信誉值得吗？

最后说一些掏心窝子的话

315之后可以申请贷款吗？对。但是它们并不会主动来找你，也不会在你最困难的时候给你帮助。主动给你的电话或者发来的信息都是“不用查征信就可以马上放款”的人，百分之百就是骗子。

花费了三年的时间才把当年随便借来的钱全部还上，其中所经历的各种困难和挫折可以写成一本书。我现在被问到如何贷款的时候，我会直接回答：能够向银行借贷的话就不去用消费金融公司，如果一定要用的话也不要去网贷平台借钱，实在不需要借款的话就不要去借。

如果你目前因为缺钱而感到焦虑的话，请暂停一下，打开你的征信报告看看自己的情况如何。负债过多吗？查得太多了会怎么样呢？还有没有逾期的情况呢？对症下药要比胡乱尝试好很多。

好的信用可以成为一种财富，而坏掉的信用则会变成一种负担。