万年拒能下款的口子？别做梦了，但确实有救

前两天有一个客户的脸上都是黑眼圈，开口就说我有没有这样的东西上个月的时候，有一位顾客坐在我的对面，他的眼睛周围全是黑眼圈，一开口就问我说有没有什么办法可以去掉这些黑眼圈万年拒不能有下款的机会。其实这些年我已经听到了不下八百次这样的问题了。看他这样子没有出路的样子，我心里很不舒服。说实话，在市场上如果真的存在“不管你的征信有多差都可以贷款”的神通道路的话，那么我们这些理财规划师还有什么用呢？大家都已经排好队来领取自己的那份钱了。但是被拒绝很多次并不代表你完全没有希望，有时候被拒绝的原因并不清楚。

拒绝之后就害怕了吗？首先弄清楚“万年拒”是什么地方被堵住了

我的一个做自媒体的老朋友老周，在去年这个时候也是一样着急得很。由于之前的多次信用卡逾期，所以每次申请都被拒绝了六次之多，他的心理防线已经崩溃了。他认为自己已经被银行列入了黑名单，并且想要去借钱来偿还债务。被我一顿批评之后就停下了。

其实人们所说的“万年拒”就是申请方式不对。老周的问题是由于他的心情过于急躁，在一个月之内就在四个平台上面点了“查看额度”。从大数据风控的角度来看的话，那就是没钱就疯狂了，风险等级也就提高了。当时我叫他把手机放下来不要乱动了，我们来查一下征信报告是什么样的。不看不知道，一看吓一跳，他还有一张沉睡多年的老睡眠卡产生了一年的滞纳金没有解决。这样的事情一般人不会在意，但是银行系统的记忆却是很清楚的。

这就如同你在相亲的时候，第一次见面还没有开口说话就已经在盯着对方姑娘了，那么对方一定会认为你是想占便宜的人。你越着急把联系方式留给别人，对方就越会避开你。道理都是一样的。

征信出现问题了怎么办呢？此时此刻非常重要

既然没有天上掉馅饼的事情发生，那么征信花了之后是不是只能等着死了呢？当然不是这样的。老周听了我这样说之后，就把当年拖欠的年费补齐了，并且做了一件最简单但是也最难捱的事情——养征信。

怎样饲养呢？这件事情没有捷径可以走。让他的手上只有一张额度不高但是已经使用的信用卡继续使用下去。每月刷200到300元用来买早饭、充值电话卡等等，在月底之前全部还清。不能出现逾期的情况，哪怕是一次也不能有。坚持了半年之后，在这段时间里不要点击任何一个网贷申请链接，并且要控制好自己的手。

有一个很多人都不知道的小知识就是大多数银行的风险控制模型回溯的时间段为半年至一年。因此你的近半年来所作所为，在评分中所占的比例要比两年之前那一次逾期时大得多。老周半年之后再去申请某商业银行的消费贷款，尽管金额不大，只有一万元左右，但是总算被批准了。那时候他已经快要哭了，觉得自己的人生又可以开始了。

因此不要总是寻找“万年拒能下款”的借口，这样的借口要么是骗你的前期费用的骗子，要么就是利息超高让人觉得不真实、违法的高利贷。正规公司都是有眼睛的，并不会被运气所左右。

除了和银行硬碰之外还有什么其他的途径可以走吗？

当然我知道有些人的状况要比老周更糟糕一些。比如说有犯罪记录的人、目前没有按时还款或者已经被法院列入黑名单的人。其实从正规银行的角度来看，基本上是没有可能的。不要相信外面那些骗子中介所说的什么“特殊通道”，这些都是骗人的把戏。

但是并不代表你可以随便借钱。如果你的名下有资产的话，比如说车、房或者是保险什么的，即使征信很差，也有可能能做一笔抵押类贷款。由于抵押贷款更注重抵押品价值，在审核借款人的信用状况时也会稍微放松一些。曾经有一个做餐饮的小老板，他的征信情况非常糟糕，但是却拥有一辆全款购买的小货车。最后用典当的方式进行了一次车辆抵押融资，尽管利率要比银行高出很多，但是毕竟属于合法合规的资金运作方式，并且帮助他渡过了难关。

另外一种情形是，你如果有公积金并且缴纳基数比较高的话。一些地方性城商行、农商行会对当地的公积金客户提供专门的信贷产品。该类产品对于征信的要求有时会有一定的“玄学”。我看过几个例子，同样是资质一样的两个人，一个去申请四大行被拒绝了，而另外一个则去申请本地农商行却通过了。这是由于各银行的风险偏好不同造成的，有的银行喜欢做本地熟人生意，有的银行则是一刀切地进行风险控制。

不要把“担保”当作救命稻草

这里要说明的是，如果一个人被拒绝很多次之后，就会去寻找担保公司或者向亲朋好友求救来获得担保。这件事情一定要三思而行。见过因为给朋友担保而背上一身债务的朋友。担保人在法律上就是共同借款人的身份，在朋友违约的情况下，你就要为他偿还债务。这不是随便签字就可以的，否则可能会把自家的房子也搭进去了。

前几天有一个客户的姐姐，也就是给自己的亲弟弟提供担保借了20万元。于是弟弟做生意亏本了，人也躲起来了不见面。债主要天天来讨债，大姐都有高血压了。因此，能够不用担保就不要用担保，除非你自己已经准备好要为别人还款了。

真正意义上的“下款秘籍”就是一种心态

做了一段时间的理财规划之后，我总结出一个规律：越是急需用钱的人，就越容易被拒绝；而一旦被拒绝了，就又会去寻找各种各样的捷径；一而再、再而三地走捷径，最终就会陷入更深的陷阱中。这就形成了一个恶性循环。

整天在网上搜索“万年拒贷”的人，大都到了焦虑的边缘。此时骗子就容易钻空子了。他们会对你说：“兄弟啊，你的状况银行是肯定不能办的，但是我们这里有一个内部关系，只需要交500块钱作为包装费用就可以拿到贷款。”相信了之后就会把钱给对方，过了几天之后对方就把你拉黑了，去找谁哭呢？

我经常说，借钱这件事儿要像谈恋爱一样。你越是低人一等，别人就越瞧不起你；你要把自我整理好、展示出可靠的一面来，机会也就出现了。征信花出去的钱用来养活它，负债多了就去降低它，弄明白自己被拒绝的原因是什么，要比四处乱撞好上万倍。

关于声称可以给“黑户”贷款的广告，我是不建议你去考虑的。正规金融机构不会去做慈善的事情，他们放贷的目的就是为了赚钱，而不是要做雷锋。不需要审核就可以马上拿到钱的平台，其利率一般都很高，借一万元要还三万元是轻描淡写的事了，说不定还会出现利滚雪球的情况，让你陷入困境。

其实世界上并没有什么万能钥匙，都是根据自己的需要来选择的。银行希望你能够按时还本付息，而你需要的是资金周转。把个人的信誉整理好，就是最好的“下款口子”。

如果你目前正处于被拒绝怀疑人生的境地，请把手机放下来，不要再随便点击各种申请了。到当地人民银行打印一份详细的征信报告，在上面仔细查看，找出问题所在的地方。不明白的话可以问别人哦！找一个可靠的人面对面询问比较好于在网络上相信一些没有根据的东西。