不用银行卡也能借钱？我调查了半年，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城中的小面馆里面我遇到了小周。他是23岁的快递员，在快递点分拣货物时，手机摔坏了但是还继续使用。他问了我一个问题，并且眼睛里有被欺骗过的警觉以及一点希望：没有用银行卡就可以借钱的应用？我的征信出了问题，银行卡也只有一张可以使用了，没有办法了。

这是第二次有人问起同样的问题了。其实每次见到那样的目光的时候，我都会感到很不舒服。小周之前向某个平台借款三千元，由于逾期三天，催收电话打到了他的家乡村支书家里。想找一个“不查银行卡”的理由来避开风险控制或者让银行不知道。但是事实又是怎样的呢？花费了半年的时间去采访了三十多个和小周一样的借款人以及十几位平台风控人员，并且得到的结果可能会给很多人的生活带来打击。

没有使用银行卡进行借贷的软件存在吗？

结论就是：正规途径的话基本上是没有问题的。标榜“无卡秒下”的都是骗人的或者是换了马甲的高利贷。我去采访过一位之前曾在714高炮平台上做催收的老张。他说他们最愿意给的是没有信用卡也可以借的钱。是什么原因呢？由于这些人一般都已经到了山穷水尽的地步，并且也没有心思去计较利息是多少。

那时候我们的一个产品宣传的内容就是不使用银行卡，只需要身份证就可以。老张点了一支烟，说话的时候带有一丝复杂的情绪，“其实呢？”那么利息加起来的话，一年可以达到上千倍。借款的人觉得占了便宜，实际上却是把自己的脖子伸到了陷阱里。“

有一个很多人都不知道的事实就是：银行卡是合法的资金流通渠道。如果没有银行卡的话，钱又怎么能到达你的手中呢？现金。现在的平台上还有人会大张旗鼓地发放现金吗？微信零钱是什么东西？那么也要和银行卡进行绑定。因此，这些宣传不使用银行卡就可以借款的应用程序那么我们来想想看，资金流动是否符合规定呢？

为什么还有人会去寻找不需要使用银行卡的借贷途径

说实话，我能很理解小周他们的心情。银行卡被冻结了，征信有逾期记录，被银行拒绝了……这个时候的人很容易走投无路。我去采访过一个叫做阿梅的单身母亲，在上个月她的孩子得了肺炎住进了医院的时候，她还差五千元钱。由于涉及到一起诈骗案件（她本人是受害人，账户暂时被冻结），所以她的银行卡不能使用，她在网上搜索了很久“不用银行卡贷款”。

那么结果又是怎样的呢？她给客服发了一条消息，并且附上了自己的身份证照片以及电话号码和通讯录访问权限。阿梅没有钱，所以对方就表示可以把她的名字放在上面，等到还款的时候再扣除。听起来很可信是吧？于是就把身份证的照片、手机号码还有通讯录的访问权限都给了对方。

那么接下来会发生什么呢？钱没有到账的时候就被对方给拉黑了。更糟糕的是，她的个人信息被卖给了一百多个黑产团伙，在之后的半年里，她的手机每天都收到了大量的骚扰短信、电话。这件事到今天我还记得很清楚，在一家咖啡馆里坐着的阿梅一边哭一边说话。

其实就是说，“无卡借款”这条路走不通了，所以人们才去寻找它。但是越是如此，就越容易被人发现。黑产的人就像是鲨鱼一样，一闻到腥味就会来。

不使用银行卡进行借贷的一些暗藏的风险

在调查的过程中，我发现该领域的几个比较突出的问题需要说明一下。

第一种情况是阿梅所遭遇的纯粹的诈骗行为。收取了前期费用之后就跑了，或者是用自己的个人信息去注册其他的贷款平台。这样的案件我已经见得多了，报警都没有办法追查到对方，因为他们使用的都是虚拟电话号码以及国外服务器。

第二种就是比较隐秘一些。有的平台声称自己没有银行卡就可以申请贷款，实际上它们会要求你开通某个“虚拟钱包”或“购物额度”。你认为这是借的钱，其实是为了分期购买他们价格很高的商品。曾经采访过的一个大学生，借了两千块钱之后就被强行买了个价值两千元的山寨平板电脑，市场价格最高也就三百元左右。这样的方式是不是很坑呢？

第三种是老张所说的超利贷。他们会把钱转到你的账户上，用的是微信、支付宝等支付方式，并不会使用银行卡。但是利息怎么算呢？借了1000元，在一个星期之后要归还1500元。不还的话怎么办？你所联系的人都是知道你欠债的。这样的压力并不是普通人可以承受的。

真正意义上的内幕是风控怎么看你

我的一个朋友是某家头部消费金融公司的风控总监，并且他向我透露了一件行业内很少有人会公开的事情。他说：“其实我们最害怕的是借款人没有银行卡，而借款人为了规避风险会选择‘无卡借款’。”那么这就表示什么呢？也就是说他已经无法从正规途径借钱了。这样的客户，在我们的系统中被评定为高风险客户。"

他说道，“人们认为绕开银行卡就可以避开征信了，这是错误的想法。”现在的风控系统即使你不主动去查询征信报告，也可以根据你的手机使用情况、社交网络以及消费模式来为你绘制出一张完整的个人信用档案图。“具体的实施办法不便透露，但是大家要知道，在大数据的时代里想要‘隐姓埋名’地借到钱是不可能的事情。”

如果真的需要借钱但是又没有银行卡该怎么办

说了很多之后，那么像小周这样的情况又该怎样处理呢？那么只好死了吗？不正确。给出一些实际的意见，尽管不能完全解决问题，但是可以避免很多麻烦。

第一、要弄明白为什么银行卡不能用了。如果被冻结的话就到银行去解冻。如果没有银行卡的话，拿上身份证就可以办理一张了。虽然这样说有些多余，但是很多人都因为懒惰或者害怕麻烦而走冤枉路。我在采访中发现大约有三成左右的人，他们的银行卡问题是可以得到解决的。

第二，如果正规银行、消费金融公司都不肯放款的话，就可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。虽然很难启齿，但是相比起被高利贷逼得走投无路来说，欠个人情倒也不算太严重的事情。另外亲戚朋友也不会给你百分之百的利息。

第三种情况就是实在没有钱的话怎么办呢？比如说卖掉一些不用的东西、找一份临时的工作、和债权人商量分期付款等等，虽然不能立刻得到一笔很大的数目，但是也相对比较安全。曾经有一个人因为要还几千块钱的债务而去借钱，结果越借越多，最后变成了几百万，真是不值得。

我曾经采访过一位小老板，他的名字叫刘。上一年因为资金链断裂导致没有钱发放工人工资。他没有银行卡（之前丢失了，并且来不及补办），但是并没有去找“无卡借款”的东西，而是向工人们解释了原因，并且保证在一个月之后会多支付五百元作为补偿。工人们也都明白了，答应了下来。之后他又补办了卡片，在合法途径下贷款解决此事。他说：“面子上的事小，掉进坑里爬不出来的就是大问题。”

最后说一些掏心窝子的话

文章到这里就想到小周之后的事情了。找到一个可以提供法律援助的人来帮助他解冻银行卡。尽管他还因为征信的问题没有从银行贷款成功，但是已经不去接触那些不正规的平台了。目前每月还款额为100元，并且正在逐步偿还债务。

仍然在寻找“没有信用卡也可以借钱”的应用程序的人，请问你们缺少的是什么？