买会员可下款的口子？我潜伏三个月，揭开了这个套路的底牌

今年三月份的时候，在一个借贷维权群里面认识了一个叫小周的人。

小周急需用钱但是自己的征信情况不是很好，所以通过正规的银行途径无法实现。在一家贷款超市里看到了一则广告，上面写着只要充值298元就可以成为铂金会员，并且可以打开“专属内部通道”，保证放款成功。小周忍住不说话，把钱给了对方。那么最后的结果是什么呢？所谓通道就是给他推了另外三个要收取“担保费”的网贷平台，没有拿到借款也没有得到退款，客服还把他的账号给封掉了。

这件事听起来很荒唐，在我们这个行业里却是司空见惯的事情。

我是做金融调查工作的记者，在过去两年里一直关注着“买会员可以下款”的漏洞，并且对其中的人进行了四十几次采访。其实有一些内幕如果不深入挖掘的话你是无法想象到的。

这些人到底想干什么

很多人的想法是，购买会员就是一种增值服务，和视频网站的会员一样，有了之后就可以免除广告。别傻了，这两者之间根本就不存在任何关系。

我曾经采访过一位做贷超运营的老陈，他向我透露了一些情况。他说，“所谓会员制贷款”，其实主要是用来“筛选”的，并没有真正的服务内容。选择什么样的东西呢？挑选出急于借钱的人，他们分辨事情的能力很差，并且会为了借到钱而把钱先给出去的人。

行业内称之为“猪仔筛选机制”。

想想吧，一个人为了几百块钱会去缴纳会员费的话，那他一定是很缺钱了吧！这样的人，在黑中介眼中就是最好的“猎物”。老陈说他们后台的数据已经看过了，购买了会员之后用户的转化率非常高，即使再去买那些高利贷的“杂牌贷”，成交的概率也比一般的用户要高出很多。

购买会员可以下款的方法其实就是一条精心布置好的鱼饵。你认为自己在购买通行证的时候给自己的打上了“容易被欺骗”的标签。

说实话，这样的方法很不好。

坑死人的会员权益

经过整理之后发现，在市场上出现的各种会员贷款产品中，它们的套路都差不多，主要是以下三个方面。

第一种情况是小周所遇到的“假渠道”。购买了会员之后，它给你的推送并不是下一款产品的链接，而是一些其他的贷款公司的宣传信息。它的收入来源包括你的会员费以及其它平台带来的引流费用，一举两得。

第二种是“加速审核”。这就很有趣了。被采访的人叫做大刘，在一个平台上花九十九元购买了一个加速包。所以审核的速度也变快了，五分钟就可以拿到结果——直接拒绝。大刘当时拍着大腿说这就是花钱买拒绝信啊！

第三种是隐藏型的。它会许诺你在“会员期间免息”、“提额”的情况下使用信用卡。但是实际上又是怎样的呢？把这样的权利分得很细很细。比如说，它给你发了一张所谓的“免息券”，但是只允许你借七天，并且最高只能借五百块钱。你想借更多的东西吗？那么就只能购买更高档别的钻石会员了。

这件事情我是不能说得很肯定的，因为我也听说过有些平台上的会员可以稍微提高一下额度。但是根据我的观察，这个比例大概只有百分之五左右，而另外九十五个人则是来送钱的。

为什么会有那么多人一而再、再而三地去跳呢？

这就涉及到人之常情了。我曾经也向别人询问过这个问题，“明明知道是陷阱，为什么要去尝试呢？”

答案非常相似：万一怎么办？如果真有那么一款的话

这就是典型的赌徒心态。

尤其是对那些因为征信问题而被正规金融机构拒绝的人而言，“买会员可以下款”的说法就相当于溺水者手中的一根救命稻草。即使这根稻草要花很多钱才能得到的话，他也会去抓住它。平台正是看中了人们急于求成的心理，在最需要帮助的时候给了他们一把“镰刀”。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在投诉平台上面，“贷款会员费”的投诉数量增长了三倍。其中就包含着惨痛的经验教训。

这些平台难道不知道这是在坑人吗？他们心里非常清楚。但是他们也知道，如果把“下款希望”这个诱饵挂出来的话，并没有人会跳进去。

遇到这样的情况时，我的建议是这样

已经做过了很多次调查了，也不是为了来批评的。你现在正在考虑是否要使用“会员贷”的话，我可以给你一些建议。

第一种情况就是先付款后放款的，一律拉黑。这是铁一般的事实，任何一家正规金融机构，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。所谓的会员费、工本费、解冻费、验证费等等都是没有依据的。

第二、会算账。有的平台并不直接收取会员费用，但是它把利率提高到很高的程度，或者是收取“服务费”。这样就更加隐秘了。我曾经采访过一位做风控的朋友，他说有一个小窍门可以用来辨别真假：看它的借款合同上是否有“担保费”、“咨询费”等项目。如果存在并且数额较大，那么该平台大概率是不可信的。

第三、不要相信什么“内部渠道”。在调查过程中我遇到了几个中介，他们声称自己拥有“银行内部通道”，只要购买他们的会员就可以强行开通。这就是一种欺骗的行为。目前银行的风险控制体系非常严格，即使是中介机构也没有资格给客户开后门，支行行长更不可能这样做。这件事情在不同的地方可能会有所不同，但是大的原则是不会改变的。

如果你真的需要钱的话，哪怕是去做一份外卖、找一份兼职或者是向亲朋好友借点钱来用，都比在这些所谓的“会员贷”上面胡乱借贷要好得多。至少你的努力是有所收获的，并不是白白浪费掉。

小周之后的情况如何呢？

但是他没有把这298元要回来，在签订合同时他就已经知道应该留出一部分现金了。前几天他在微信上告诉我，自己找到了一份送快递的工作，虽然很辛苦但是可以拿到现钱，心里感觉舒服多了。

不要花冤枉钱去追求那些不切实际的梦想了，那是没有意义的。