高炮贷款不用还是真的吗？12年老中介说点难听的实话

前两天晚上十二点左右的时候，在我的手机上收到了一条来自一个叫做小周的人的信息，内容是这样的：高炮贷款不借的话是不是真的？看到这个头像的时候我就知道这个人就是去年工地受伤的那个小伙子，因为着急要用钱给伤势治疗所以来找我的。

但是当时我没有合适的商品可以卖给他，并且他的信用情况也不太好，所以就让他再想别的办法吧。那么最后的结果是什么呢？没有找到我之后就转向了网络上标榜“秒到账”的广告。现在好了，借了三千块钱，到了手里只有两千一百元，在七天之后还要归还款项三千五百元。这不是贷款而是吸血鬼的行为。小周告诉我，在网上有人称这些钱为非法所得，并且不需要偿还给我问这个事情是不是真的。说实话，看到这条信息的时候我就拍了一下自己的大腿，这个孩子恐怕已经被一些割韭菜的博主给骗瘸了吧。

欠款可以不还吗？不要想那么多，高炮贷款没有其他什么问题

小周这样的想法我也见过很多次了。人们认为高炮都是非法的，那么我不还给他们又怎样呢？这句话听起来很有气势，但是实际情况却大相径庭。高炮贷款不使用的话是不是真的没有用处呢？这件事情要分两个方面来说。从法律的角度来看，并不允许进行高利贷行为，超出法律规定利息部分可以不予承认。但是你要和这些人讲法律的时候，他们会跟你讲拳头。

我从业十二年了，做过上万个案子，见过很多觉得自己可以“白嫖”高炮的人，但是没有一个人有好的结局。这些人手中掌握着你的通讯录、身份证的照片以及家庭地址等信息，你还敢不归还吗？他们会用各种各样的方式来折磨你。去年有一位叫老李的老顾客，他是做生意出身的，并且也向别人借钱不打算还了。那么结果是什么呢？催收电话打到他的女儿学校的门口去，说是他的父亲是个老赖，欠的钱还不出来。孩子在学校的里抬不起头，在家里的时候又哭着问爸爸是不是个坏人。最后老李只好把钱如数奉还，并且还要加上利息和违约金，比之前多了不少。

不可以这样想。你认为自己占了便宜，但是却把全家人的平安当作了一种赌博。在网上教你不要还的人出事了会帮你扛起来吗？没有机会了。

高炮的坑：拿到2100还要还3500，这个账是怎么算出来的

小周这道题我已经把答案给拆开了，这就是所谓的“714高炮”。所谓714就是借款期为7天或者14天，金额不大但是速度很快，并且利息非常高。名义上的利率是百分之多少呢？实际的情况又是怎样的呢？他们的理由有很多：服务费、审核费、保证金、砍头息等等。借了三千块钱之后先扣除九百元的服务费，剩下两千一百元。七天之后要还出三仟五百元，超出的部分一千四百元都是“利息”。

这是公开的事情。有的比较黑，在合同中设置陷阱。比如说签订的是五千元的合同，但是实际上只拿到三千元，如果逾期的话就按照五千元来计算违约金。去和他们争辩吗？人家合同上明明白白地写上了，你签字之后就要承认了。这种事情我已经见过很多次了，踩雷的人没有一个人会后悔的。

更有甚者是，有的高炮平台之间还会有“倒数据”的行为。你在该平台上借款逾期的话，你的个人信息就会被卖到其他的平台上，并且会有很多人打给你电话询问是否需要进行“以贷养贷”。于是就形成了越借越多、越陷越深的局面，最终形成数百万的债务雪球。其实就是同一批人在同一个地方偷吃别人的东西。

法律规定可以保护你，但是不能够保护你的通讯录

说到这儿一定会有不服的人说：法律规定年利率超过36%的部分是无效的吧？对，有这个规定的。从2020年8月份开始的新版司法解释中，利率上限被设定为LPR的四倍左右，即在15%-24%之间，并且超出部分法院不予认可。但是问题出现了，高炮平台根本就不会走法院这条途径。因为他们知道自己签订的合同没有依据，所以根本就不去起诉你。他们的手段就是“软暴力”，也就是爆通讯录、PS照片、打电话骚扰、上门滋事等行为。

这些事情由法律规定可以吗？虽然有办法控制它，但是取证困难且耗时较长，在你把案子立案的时候，黄花菜都已经凉透了。而且很多高炮平台都是在国外注册的，在国外设有服务器，并且人员也都在国外工作，你怎么能找到他们呢？我的一个同行去年为一位客户打过这样一场官司，拖了半年多才胜诉，但是对方公司的法人已经注销逃走了，一分钱也没拿到手。

所以高炮贷款不借的话是不是真的没有用呢？本金是要归还的，合法的利息也要归还，超出部分就不必归还了。但是实际操作的时候，并不是这样，他们会把所有的钱都拿走，一分也不留给你。你不给的话就只能接受被骚扰的风险了。这样的付出你能接受吗？

高炮平台里面是怎么工作的呢？说一些行业内的人才知道的事情

这个行业里面有一些门道，外面的人是不知道的。以前有个做风控的人，后来转行做了高炮，喝酒的时候跟我说了一些真话。他说这些平台的风控并不是看你的还款能力怎么样，而是看你“够不够软”。什么是足够柔软呢？也就是看你是否害怕事情、家里是否有老人和孩子以及工作是否属于体制内的。

他们有一个评分标准来挑选出“好”的借款者。如果你的通讯录中有“爸爸”、“妈妈”、“老师”、“领导”这样的称呼的话，那么恭喜你了，你就是他们的主要对象。因为这样的人最害怕丢脸，受到威胁就会胆怯起来，所以回款率是最高的。而如果通讯录上全是“大哥”、“兄弟”，工作写的是自由职业的话，那么他们反而会犹豫是否要放款——担心遇到“老赖”同行，肉包子打狗有去无回。

这件事情说出来很残忍，但是这是事实。你认为自己在向别人借钱，实际上人家早就已经算计好要怎样把你榨干了。我的一个朋友告诉我，714高炮的平均回款率为60%，甚至更高一些，比正规的小贷公司的还要高。依靠的是什么呢？也就是这样一种“吃人”的逻辑。

借到高炮之后该怎么办呢？老中介给出的一些实际的意见

小周听了我讲的话之后，整个人都没有了精神，就问我要怎么处理这件事。其实这个问题并没有完美的解决办法，但是有一些原则可以帮助我们尽可能地降低损失。

第一，能够不用借就不借。即使急需用钱，高炮也会被当作死路来走。宁愿向亲戚朋友开口借钱，也不愿意卖掉自己的东西去换钱。丢脸不如丢掉生命好。

第二、已经借出去的钱，本金以及合法利息都要承认。不能想当然地认为一分也不给的话是合理的。计算出自己实际得到的钱数，并按照法律规定最高利率来计算应该偿还多少金额。其余的部分进行协商解决。协商无果的情况下要保存好相关证据并报警。即使不能立案，也应当有案可查。

第三、要做好防护工作。通讯录可以删除，提前告诉家人个人信息被泄露了，会有骗子打电话来诈骗，不要相信。此法并不能完全避免伤害的发生，但是可以降低受伤的风险。曾经有用户把手机上的电话拦截功能设置为只拦截陌生人打来的电话，并且在手机上设置了自动回复信息的功能。见过有人提前给自己的手机设好拦截陌生号码的功能，效果很好。

第四、不要“以贷养贷”。这就是最大的陷阱。开始时只有几千元借款，为了还款再去借第二家高利贷公司，结果越借越多，最后达到十几万元。这是怎么回事呢？叫做拆东墙补西墙，墙壁上有很多窟窿。到后来倒塌了把人也埋在里面。

小周最后还是听了进去，并且打算和家人商量一下，筹集资金把本金还清。早就应该明白不能占小便宜。拍了拍他的肩膀之后就不再说什么了。交的钱太多了。

怎样才能知道是不是高炮呢？教你怎么做

以下是一些实用的方法，在借之前就可以辨别出哪些是高炮平台，并且可以避开它们。

• 看利率的话，年化大于36%的可以直接PASS掉，不需要再考虑其他因素了。有的平台喜欢玩文字游戏，说日息是万分之五，那么一年下来就是多少呢？18.25%，仍然在允许的范围之内。但是再加上各种服务费用之后又怎样呢？就会超出范围了。因此要从整体上来看一下成本，并不是只看宣传中的利率就可以的。
• 期限为7天或者14天的小额贷款中，大部分都是高利贷。正规平台借款期限一般是三个月以上，并不是七天或十四天那么短。
• 看放款的速度：声称可以“秒下款”、“无审核”的，一定要注意。正规的机构都是要查询征信、查看流水的，怎么会存在秒下款的情况呢？越容易借到的钱，付出的成本就越高。
• 查看合同的时候要仔细核对好借款数额、利息以及各种费用等信息。如果合同上的金额与实际拿到的钱不一样，或者是合同上有很多看不懂的地方的话，千万不要签字。签订合同时就等于自己给自己设陷阱。

这几年来我见到了很多人为了一时急需的钱而看中了“秒下款”的好处，于是就走了。那么结果是什么呢？拿到钱还没有捂热乎呢，想着要还给别人的时候都快死了。天底下没有不劳而获的事情，越是容易得到的东西，背后付出的代价就越大。

小周的事情之后怎么样了？和父母说了之后，家里把欠的钱还上了。但是他心里始终过不了这个关，觉得给家里带来了麻烦。我对他说，花点钱来吸取教训就可以了，以后不要再犯同样的错误了。人活一辈子，哪能不踩到几下陷阱呢？

关于还有人询问“高炮贷款是不可以用的吧”的问题，我的回答就是：想多了。世界上没有免费的午餐，更不会有无本之源的钱财。借钱是要还的，这是天经地义的事情。不同的是你是否按照规定还款，或者被迫还款。

如果你目前缺少资金的话也不要急于求成。先问一问身边的朋友们是否可以提供帮助，然后再看是否有正规途径可以解决问题。实在没有办法的话，把资产变现要比借钱好很多。不要等到掉入陷阱之后才后悔莫及，那时已经没有地方可以哭泣了。