买加急通道下款的口子？别被-加急-两个字忽悠了

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是名叫小周的年轻人，语气非常着急，说他已经看上了某套二手房，并且房东要求他在本周五之前把首付准备好汇过去，否则就会取消合同转而卖给其他人。问我要不要有那样的购买加急通道下款的方式愿意花更多的钱来换取速度。其实这样的电话我一个月可以接到七八次，“加急”这两个字一出来，就说明这个人大概率会踩雷。老实说，在金融行业中越是急于求成的人就越容易被别人控制住。今天我把这件事拆开来给大家分析一下，免得到时被割韭菜的时候还不知道怎么去赔偿。

所谓“加急通道”是否存在

结论就是：有的话，并且和你想象中的不一样。人们认为多付一点钱就可以插到前面去，银行审批系统的收费就像高速公路上的过路费一样，只要交了钱就可以使用VIP车道。其实并不是这样的。银行审批过程严格遵守相关法规，在每一个环节都会留下痕迹，没有人会因为送礼而获得优先处理的机会。那就是要丢掉工作、进到缝纫机里面去踩一踩了。市场上所谓的“加急放款”的中介机构又是怎么回事呢？也就是利用信息上的优势来获利。例如一些银行的产品本身就存在“快贷”渠道，系统可以自动审核通过，资料完备的情况下两个小时之内就会得到答复。中介收取你的几万元“加急费”，实际上就是让你填写一份表格、走一个本来就很快的程序而已。你认为这是在用金钱来拖延时间，其实是用金钱换取知识贫乏。

上一年有一个做餐饮生意的人找到我，他说以前请人办理过一次加急业务，并且支付了五千元的服务费用，但是出账的速度却跟他自己到银行申请的一样慢。他还觉得这是很正常的，说“人家也是帮我们跑腿的”。直接对他说：“你拿着身份证、营业执照到网点去吧，客户经理会把你当成亲爹一样对待的，根本不需要花这个冤枉钱。”。听完之后脸色就很难看了。

注意有“可以购买”的说法

该问题要分开来讲，很坑爹。网上经常会看到这样的广告，声称有内部关系、特殊口令等条件的话，只需支付一定的“过桥费”或“包装费”，就可以很快拿到贷款，并且即使是黑户也可以办理。别傻了，“买通道”的行为属于不正常的金融活动吗？能够收取你的“开后门”费用的人有两种可能：一是骗子，给了钱之后人就不见了；二是高利贷，前脚给你放款，后脚利息就把你压死了。最荒唐的一例就是去年有一位客户，在网络上被一位中介所骗，交了两万元的“加急通道费”，但是对方却把这个人给拉黑了。报警的时候才发现此人使用的都是假身份证号，并不能抓住他。2万元可以养活一个普通的家庭一年。

影响下一款产品推出的速度的是什么

与其想方设法地找寻购买渠道的方法，倒不如弄明白为什么银行会阻拦你。审批的速度很慢，一般是因为缺少材料、信用不好、负债过多或者是遇到了系统的维护。这些问题不能用金钱来解决，必须对症下药。关于资料方面的问题，很多客户都是东奔西走的无头苍蝇一样，在银行里被客户经理弄得一团糟。把身份证、户口簿、工资单、存款凭证以及房产证之类的文件都准备好了，并且最好自己做一个征信报告来检查一下自己的情况，这样可以大大提高办事效率。至于征信问题的话就是硬伤了。有逾期就有逾期，花再多的钱也洗不干净。声称可以“修复征信”的十之八九都是诈骗分子。我的一个客户的征信中有一条五年前的逾期记录，找了好几个中介机构都说可以帮忙解决，收取费用之后却没有结果。后来老老实实地等待了两年时间之后，记录才被删除了才能够贷款成功。

具体的各个银行所重视的内容不一样，在不同的地方和时间点上政策也各不相同，这我就不能给出一个统一的答案了。只能说是大银行比较规范但是速度慢一些，而城商行、农商行则更加灵活机动，利率可能会稍高一些。到当地的网点询问会更可靠一些，不要在网上寻找八手的信息。

什么时候该请中介

说了很多关于中介的不好之处，并不代表所有的中介都这样。其实并不是这样的。有的时候请专业人士会方便很多。比如说你的资质比较特殊，有抵押但是评估价格谈不拢，或者是经营贷款要进行流水安排的话，在这个时候有一个懂行的人来帮助你对接一下的话可以避免很多麻烦。但是要注意的是我说的服务属于正规的服务，按照次数收费或者抽取一定的比例作为提成，并且公开透明地定价，并不是那种神秘兮兮地说“我有内部关系”的。怎样去辨别呢？就是一开始就要你付一大笔定金的，基本上都不靠谱；而写着“不能全额退款”并写入合同中的，则相对来说更可靠一些。但是各个公司的比例是不一样的，我只是给出一个大致的情况供你们参考，请自行决定。

另外，在年底或者季度末的时候，银行会为了完成业绩而进行放款，此时申请贷款的速度以及额度都会比较宽松一些。反过来说，在月初、季初的时候，信贷额度刚刚释放出来，所以也比较容易通过审批。该时间点并不是所有人都知道的，可以看作是我这几年来总结出的一个小规律。

急需资金的时候该怎么办

回到小周的事情上。他的征信没有大的问题，但是资料很凌乱。不给他留任何加急通道的机会，并且马上把缺少的部分补充完整。我把事情简要地向一个认识的银行客户经理说了说，对方表示会优先办理。周四下午递交申请，周五早上就可以拿到批复了。一分钱加急费都没有花费。小周之后一定要请我去吃饭，并且还说差一点就要去网上找“包下款”的人了。我说你可以节省下这顿饭的钱来用，以后遇到事情的时候要先想想对策，不要一着急就把事情给搞砸了。

其实能够提高放款速度的是你的条件以及准备情况，并不是花钱买来的渠道。声称可以解决所有问题的人，或者是诈骗分子，或者是更严重的骗子——利滚利。

最后给出一个实际的意见：下一次急需资金的时候，可以先打电话给银行的官方客服询问需要哪些文件，也可以直接到网点找客户经理沟通。如果自己拿不定主意的话，就找一个可靠的理财规划师咨询一下吧，总好过在网上胡乱搜索。关于钱的事情不能着急，越是着急就越容易出问题。