不看征信苹果分期可以吗？干了12年中介跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上有一个小伙子给我发了信息，第一句话就是：不查征信的话，苹果分期行不行？根据这个头像来看，应该只有二十多岁左右。其实这样的问题我已经听了不下八百次了，在每一次听到的时候我都会想反问道：“你认为天上会有馅饼掉下来吗？”

这个小伙子说他在手机店里看到了一台iPhone 15 Pro Max，并且用分期的方式购买了它，总价格是一万多元，销售人员告诉他“不需要查询征信报告，只要带好身份证就可以办理”。他心动了但是心里没有把握，上网搜索一番之后越来越迷茫，最后来到我的这里。回复道：“你敢去办的话，我就敢去收尸。”

那么首先我们要弄明白的是，苹果分期有哪些途径呢？

市场上所说的“苹果分期”有三种类型。第一种就是苹果官方的花呗分期和信用卡分期了，这两者都会查询用户的征信记录，并且没有商量余地。第二种为第三方消费金融公司发行的产品，如马上消费、招联金融等，也需查询征信报告，但是难度低于银行。第三种就是手机店自己做的“店内分期”，或者是与一些小贷公司合作的“特殊渠道”，这就是我们要讨论的内容。

第三个遇到的是那个年轻人。销售人员口中所说的“不看征信”其实是一种幌子，或者是把人往坑里带的一种手段。我做了这么多年的生意，手上做过几万个订单，从来没有见过正规金融机构敢不查征信就放款的情况。银保监会管着这件事，谁要是胆大妄为的话就会被查处。

所谓的“不看征信”，里面有什么样的玄机呢？

其实这个行业的水很深。把“不看征信也能用上苹果分期”的说法拆开来分析一下，这些所谓的渠道又是怎么打算的呢？

第一种情形就是“查了但是不说”。有的小贷公司会暗中查询你的征信报告或者大数据风控信息，但是不会让你察觉到。你认为没有检查过，但是别人已经把你的所有东西都看过了。还算可以的，最多也就是被拒绝了，浪费一些时间。

第二种就是坑了。去年有一个叫小周的客户，他是做装修的，征信有些问题，在手机店里办理了一个“不看征信”的分期业务，花了八千元买了一部手机。那么结果是什么呢？所谓分期实际上就是一份“租赁合同”，手机的所有权并不在那个人手中。用了一个月之后，由于迟还了两天钱，对方就直接远程锁定手机，并且要求他一次性把剩下的全部欠款以及违约金一起结清，一共是14000多元。他不服气，人家拿出了合同，上面明明白白地写着，自己当时根本没有细看。

第三种就是“以租代购”的变形。你认为分期购买手机，实际上就是租赁手机，在租期结束后要归还手机，并且还要支付一笔不小的费用来解除合同。这样的套路我已经见多了，算起来要比全款购买多出近一倍的价格。

没有经过征信审核的苹果分期还有存在的可能吗？

首先我要说明的是：正规途径是不存在的。如果你的征信太差了，就连网贷都无法批准的话，那么那些声称“不要求看征信”的地方就是来骗你的。人家打的就是你不还钱这个主意，然后给你加上各种违约金和滞纳金，到最后你就没有手机也没有钱花了。

去年有一个做餐饮生意的人找到我，他的征信上有七次以上的逾期记录，想要办理一个手机分期业务。我去询问各个合作渠道都没有人愿意接手。之后自己在网上下单了一个“黑户也可以申请”的公司，结果被骗去了一个叫做“手机抵押贷款”的东西，并且把自己的新手机当成了担保品来借钱，利息之高简直让人难以置信。三个月之后手机就被别人用来抵债卖掉，他还欠了四千多元。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他懊悔的样子都历历在目。

所以别问了，不查征信的话，苹果分期行不行？答案就是两个字：扯淡。或者是诈骗行为，或者是套路行为，并不存在其他的情况。

手机店里所说的“内部操作”是可信的吗？

有的手机店销售人员会说：“我们和XX金融有合作关系，可以通过特殊的渠道办理业务，不需要查看你的信用情况。”这句话听上去很诱人，但是你想一想，金融机构难道是傻子吗？不管风险的存在与否都为你打开方便之门？

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说该公司有“宽松渠道”，但是那只是给优质的商户进行批量放款，并没有针对个人。即使是很宽松的渠道也要查征信，只不过审查的标准会稍微放松一些，比如说对于逾期次数宽容程度更高一些、或者是对于负债率的要求不高。不会查询征信吗？没有希望了。

另外一种情形就是手机店为你垫付资金。也就是你拿着手机离开之后，每个月都要把钱还给店里的工作人员。这是我不建议你去做的，因为它没有书面协议作为保证，并且完全依靠口头承诺来维持关系。如果店铺关门、转手或者老板反悔的话，你要去哪里投诉呢？而“店分期”的利率一般都在月息3%以上，比一般的高利贷还要高出很多。

那么如果征信不好想要分期购买手机又该怎么办呢？

但是并不是完全没有出路。如果你的征信只有一点点问题，比如说查询次数多了或者负债比较高一点，但是没有严重的逾期记录的话，那么你可以尝试一下以下几种方法：

• 找一个有良好信用记录的朋友作为共同借款人的话，通过的概率就会大很多
• 先养两个月左右的征信，不要随便去点击网贷申请，把负债率降低一些
• 使用信用卡进行分期付款时，部分银行对于信用卡的审核条件要比网络借贷更加宽松一些
• 实在不行的话就攒够首付全款买房吧，虽然速度会慢一些，但是最稳妥

我遇到过很多由于征信问题而受骗的人。有一个小女孩为了买一部新的手机，被诱导办理了一张“零首付、零利息”的分期付款卡，但是合同中隐藏了很多的服务费和手续费，在计算之后发现要比官方网站上的价格高出三千多元。她在向我询问时，合同都已经签订了，并且欠款也没有还上，那我能怎么帮助她呢？只能想办法帮她减免费用，经过半年多的努力才把事情解决了。

一有风吹草动就马上逃跑

不管是办理苹果分期还是其他的贷款，在出现以下情形的时候可以毫不犹豫地离开：

对方不让你看合同，并且说“标准模板不用看”——跑。合同上有很多专业的词汇看不懂，对方催促你签字——跑。利息模棱两可地讲，只告诉你每个月要还多少钱——跑。要求用户提供通讯录和相册权限——跑。让你签订两个合同，一个分期付款，另一个出租——跑。

另外，正规分期也会留下信用记录。如果对方说“我们不查征信，不会影响你的贷款”，听起来很善良，实际上就是给黑户开绿灯，利率之高让人难以置信。不上征信又代表什么呢？也就是说没有监管，对方想要怎样就怎样做，出了问题也没有地方可以申诉。

说实话，在这个行业中犯错误的人很多，使得我们这些正常的中间商也很为难。有时我会对客户说一些实话，但是他们却不相信我，认为我是来骗他们的，并让他们去别的地方找人。那么我也就无可奈何了，你的钱是自己挣来的，你被坑也是你自己跳下去的，我已经做到最好了。

写了那么多之后，最后得出一个结论：不要抱有希望出现“不看征信”的好事，因为金融的本质就是对风险进行定价，你征信越差，借到钱的成本也就越高，这是一个铁律。声称可以避开规则的人要么是骗子，要么就是想骗你。

想要分期购买手机的话，首先要保证自己的信用状况良好，这样才会有更好的选择。