芝麻认证的借款口子到底有没有用呢？踩过坑的人说几句大实话

2019年的时候，我的生活可以说是相当拮据。

做生意赔了本，信用卡也刷爆了，每天睁开眼就是催债电话。有一天晚上睡不着觉的时候，在手机上看到了一条广告，上面写着"芝麻分高的人可以申请贷款、快速通过并且不会被拒绝"。我当时觉得这是救急之策，觉得自己算是符合这种人的情况吧？结果怎么样呢钱没借到反而花了几百元的会员费。

从那之后我就开始研究所谓的芝麻认证的借款口子到底哪些是可靠的，哪些又是专门割韭菜的镰刀。这几年下来我算是把里面的门道摸得差不多了。说实话这行当很深奥，不懂其中内幕的人很容易被坑到连底裤都没剩几条。

芝麻分高了就可以下款吗？别想得那么简单

很多人有一个错误的认识，认为芝麻信用分数高了就可以随便借钱。我的一个朋友老张芝麻分720，在普通人当中算是很高的了吧？他之前看到过"芝麻分650以上必下"的口子，激动地去申请了一下就被拒绝了。

老张当时就懵了，跑来问我怎么回事。其实很简单。

芝麻分只是一个参考维度，它代表的是你在支付宝体系内的信用状况，并不是所有的放贷机构都会只看这一项。很多口子打着芝麻认证的旗号，实际上还要查你的征信、看你负债率的情况。说到底，芝麻分数不过是个敲门砖，在你进去之后能不能拿到钱还是要靠你自己条件来定夺。

广告里说的"有分就能下"，基本上都是骗人的。如果你真的相信的话，到最后只能拍大腿了。

见过太多芝麻分高的人，网贷点多了征信花了钱也没借到。所以不要把芝麻分当作万能通行证了，那玩意儿并没有那么大的作用。

要警惕那些"包过"的中介以及虚假承诺

市场上有很多号称可以帮你搞定芝麻认证的借款口子的中介，他们的话术大同小异："有内部渠道"、"包下款"、"黑户也可以做。碰到这样的人就走吧，再多听一句都是浪费时间。

去年有一个做建材的小老板，急着周转5万元钱，请了一个中介。中介要他交1000元的"资料包装费"，说一定能过。结果怎么样？把材料送上去之后还是被拒绝了。因为系统维护的原因让对方再给五千元试一下其他渠道。这人这才明白自己上当受骗了，并且钱也拿不回来了。

真正的借款平台，哪里有内部渠道？风控系统都是机器跑的，谁会给你留后门呢？这些中介就是利用你急着用钱的心理来骗取你的服务费。更甚者的是给到的钱款并不是正规借贷口子，而是一些高利贷或者套路贷款才是真正坑人的方式。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先付款的行为，不管是工本费、解冻费还是验证费等等都有一个算一个都是骗子。

芝麻分借款容易忽略的一些隐形大坑

除了骗子之外还有一些正规一点的口子，但是也不见得是好选择。里面有几个很容易踩到坑的地方我一个个给你拆解一下

会员费是无底洞

有的平台在申请借款的时候会提示"综合评分不够高"。然后页面弹出一个窗口，说开通会员可以提高通过率或者加速审核。价格为几十元到几百元左右不等。很多人咬牙就开了。

之后怎么样呢？还是被拒绝了。

我亲身经历过这件事。之前有一个APP，试用了一下之后显示评分不够高，并且要98元开通会员服务。反正也不算很贵嘛，就试试看吧。结果开通后真的有额度了，但是提现的时候又提示系统繁忙，第二天直接跟我说审核不通过。这难道不是在坑钱吗？后来我才得知有些平台就是靠这个会员费来赚钱的，并没有打算借钱给你的意思。

利率障眼法

有的口子下款很快，利息也不高，但是里面都是猫腻。比如它标榜日息万分之五，并不高吧？加上各种服务费、担保费、咨询费之后的实际年化利率就会吓到你了。

我之前算过一笔账，借1万元，分十二期还清的话，每期还款大约一千多元。表面上看只支付了两万左右的利息，但是IRR计算下来年化超过36%。这还是明面上的情况，有些平台会把费用拆分成第三方收取的形式，根本看不到。

隐形高利贷，借的时候很容易，但是还钱时会给你添麻烦。

怎样才能找到可靠的渠道？

说了这么多坑，你可能会问，那么芝麻认证的借款口子能不能碰呢？不是。重要的是要学会分辨好坏。

第一，考察平台背景。选择持牌金融机构的产品，比如消费金融公司、银行下的等。虽然也会查征信记录，但是正规一些，并不会乱收费用。在应用商店下载的时候要看开发者信息，如果是小公司的，要谨慎一点。

第二，看合同条款。在申请之前不要只点"同意"按钮，花两分钟时间看一下借款协议的内容。如果有各种名目的服务费、咨询费或者利率表述不清楚的就直接关闭掉。正规平台会标明年化利率。

第三，保护好自己的隐私。有些口子一授权就直接读取通讯录、定位等信息了。权限要求特别离谱的千万不要借出去。到时候钱没拿到的话，催收电话会先把你所有的联系方式都打爆，那就麻烦大了。

我现在有一个习惯，就是凡是从来没有听说过、没有经过验证的野鸡平台，一律不去碰。宁可找亲戚朋友周转一下，或者把家里闲置的东西卖了，也不要去听那些明显不可靠的声音。省得将来为了还债而过着衣食无措的生活。

借钱的事情，越急就越容易出错。那些盯着你钱包的人比你还了解你的焦虑情绪。稳住心态多看、多问不要被花里胡哨的广告词所迷惑了

如果真的急需用钱的话，可以去支付宝里看看借呗、网商贷或者微信的微粒贷。虽然门槛比较高一些，但是至少不会坑你。实在不行就问问银行吧，现在很多银行都有线上消费贷款了，利率比网络借贷低很多。

不要总是想着走捷径，而最短的路往往是最近的。