芝麻分借款哪家好？不要被广告所蒙蔽，只有这三条路才靠谱

上周三晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是老张，是我们做贷款中介七八年的时间认识的老客户，现在搞装修的。他发送了很多截图，都是"芝麻分秒下款"之类的广告页面，并问我能不能相信。看了一眼那些APP的名字就心里咯噔一下了，这些都叫什么鬼神的东西呢。当时老张急需五万块钱周转材料款，差点就被点进去填资料了。我赶紧打过去给他打电话把他骂醒。这件事让我知道现在还有很多人认为芝麻分高就可以随便借钱，并且没有弄清楚芝麻分借款哪家好哪个是坑。实际上，在这样的行当里，越是打着"秒批""不看征信"的旗号去做的背后就隐藏着更深的陷阱。

芝麻分高就可以随便借吗？别想得那么简单

很多人存在一个误区，芝麻分到了700以上就是行走的人民币了。说实话这个想法太天真了。芝麻分其实就是一个信用评价体系，并不能完全代替征信报告来判断一个人的个人品行好坏的程度怎么样啊？我见过很多芝麻分数在七百五以上的申请人在正规机构的时候被拒的情况。为什么呢？因为他们的征信报告显示有逾期记录，或者负债率很高。

网上吹嘘的"芝麻分贷款秒下款"的平台，十个里面有九个都是坑。或者是利息很高到无法想象的地步714高炮，或者是纯粹为了骗取你个人信息而已。去年有一个客户，在一个不知名的平台上借了五千元钱到账只有三千五百元七天后要还五千块钱算下来年化利率超过一千%，这哪里是抢劫呢？所以不要看到"芝麻分"这三个字就往里冲，先把这笔钱是怎么来的弄明白。

可靠的芝麻分借款渠道有哪些？

说到正题，如果真的需要资金周转的话芝麻分借款哪家好我干这行这么多年，经手上万单，总结下来就三条路相对靠谱。注意我说的是比较可靠，并不是完全没有问题。

第一条路，也是最稳的，就是支付宝体系内的产品。借呗、花呗这两个大家都很了解。现在叫信用贷了，还是蚂蚁消金放款的意思。最大的好处是正规透明，在利息方面没有套路可言。但是门槛也很高，并非只看芝麻分就可以的，还需要看你使用过支付宝的情况以及资产证明和征信记录。芝麻分680有借呗的人多一些，750却没有那么多，这件事很难说清楚。

第二条出路就是银行系的产品。现在很多银行都有与芝麻信用的合作，比如一些城商行的消费贷款业务。你的芝麻分高的话，在他们APP上申请可能会拿到更高的额度，并且利率也会比较优惠些。但是说到底还是看征信、收入流水这些硬指标，芝麻分数不过是一种加分项而已。别想当然地认为有了高评分就可以随便贷几十万了，根本不可能实现。

芝麻分借款容易踩的坑，我来帮你避一避

第三条出路就是一些正规持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是有牌照的机构，比较安全一点。支付宝和微信都有入口，并且申请也很方便。但是里面有一个坑叫做利息。同样借一万块钱的话不同的金融机构之间的利率差可以达到一倍以上。在申请之前要算好IRR年化利率，不要只看日息万分之几了，那是骗人的。

坑方面的东西我多说两句。这行当里最黑的就是贷款超市、助贷平台之类的了。打着"芝麻分借款秒下款"的旗号，收集你的个人信息之后再推送给各个杂七杂八的小额信贷机构。填写一次资料就会被查十几次征信，在没有借到钱的情况下，征信已经被花掉了。我去年遇到一个客户，在这个平台上申请贷款一个月之内就被查询了二十多次征信记录，后来想要办理房贷都办不下来，真是损失惨重。

还有一个坑就是所谓的会员费和服务费。芝麻分高的话可以免息，但是要先交会员费或者买份保险。这就是变相收利息的行为，比正规贷款贵很多倍呢！遇到这种情况就直接走人吧。

我的建议是：怎样选才不会出问题？

说了这么多，到底应该怎么选？给你几个具体的判断标准。第一看放款方是谁。银行、消费金融公司、小额贷款公司的风险较小。对于从未听说过科技类或者信息类的企业直接忽略掉即可。第二点就是利率方面了年化利率在24%以上就要谨慎对待；超过36%的就属于违法，不能碰了第三，是否有前期费用正规贷款下款前一分钱都不用交给你先付款的是百分之百是骗子

我的一个做小生意的朋友去年年底资金周转困难，向我求助。芝麻分710，征信还可以，但是负债比较高。让他先去借呗看看有没有额度，虽然有但不够用。然后我就推荐他到某城商行的APP上申请一下，因为该客户已经有这家银行的储蓄卡，并且流水也还可以。最后批了六万元年化利率为十二点五%，虽说不算很低但是也算得过去可以解决燃眉之急的问题。这说明什么问题呢？找到合适的渠道很重要，并非只关注芝麻分就可以。

另外一点也值得一提。芝麻分借款的通过率和申请时间有关。一般来说，月初比月底容易办理，工作日比周末更容易。这并不是什么玄学，因为很多机构每个月都会对放款额度进行限制，在月末的时候额度比较紧张，审核也会更加严格一些。这个细节在网上找不到答案的是因为我这些年发现的一些规律，并不是所有的金融机构都一样，但是大体上都是这样的。

最后再啰嗦一下芝麻分这个东西，用的时候要小心。不要为了小钱而把信用弄糟了。现在很多平台都接入了征信系统，你借的钱、还的钱都会被记录下来。积累起来很难得到的信用一旦出现几次逾期就会消亡。见过太多人年轻时候乱借钱，等到真的需要买房买车的时候才发现自己的征信已经看不到了，到时候拍大腿也无济于事。

老张后来听了我的话，就没有去那些乱七八糟的平台申请了。给他找了一个正规的消费金融公司，批了四万五，虽然比他想要的少一点，但是利息还算合理，并没有套路。这件事情已经过去一周了，到现在我还能记得起他在当时那种后怕的表情——如果当初手一抖就点进去的话，现在应该已经被催收电话轰炸了吧。

借钱之前先问自己三个问题：这钱是否非借不可？能不能按期还款呢？借款之后会不会影响到生活吗？一个问题答不上来就不给钱。