芝麻分多少可以贷款？不要被网上说法所迷惑

上周有个刚毕业的小林来找我，开口就说："老师，我的芝麻分是680，请问网上说可以贷5万是真的吗？"我当时就笑了。这个问题我已经被问了不下几十次了，每次都要从头开始解释一遍。网上的那些关于"芝麻分数达到多少就可以贷款"的攻略其实有一半已经过时了，另一半根本就是广告软文。小林听完我的分析之后才明白自己差点就被某平台高利率的产品给坑到。

芝麻分其实就是个参考指标。很多人把它当作贷款的"敲门砖"，认为分数够了就可以下款。这样的想法太幼稚了。有人申请到750分而被拒绝，也有人600分顺利拿到钱。重要的是你的整体信用画像是什么样子。

芝麻分贷款的门槛在哪里？

大致范围，芝麻分600为界。从我这几年接触的情况来看，芝麻分在六百左右算是一个临界点了。正规渠道下面已经没有多少可能了，那些说可以贷款的都是高利贷或者是骗子。600到650这个区间内的选择比较少，额度也比较低，在几千元左右的样子。650-700之间的用户可以选择的地方不多，但是可以获得预授信的服务也越来越多，一些互联网平台会为用户提供这种服务。七百分以上才算是优质的客户范围

但是这个划分只能作为参考。不同的平台标准差很大。某借呗产品的内部要求是650分以上，但650分只是门槛，并且是否能过还要看其他因素。某微粒贷压根就不考虑芝麻分的情况了，它只看你微信支付的得分情况如何。很多人不知道这件事情，到处问芝麻分数可以贷款多少，结果人家根本不承认这个说法。

二、分数够了就可以下款吗？想多了

我有一个客户叫老张，芝麻分730，去年想贷款装修房子。他信心十足地向某平台申请了借款服务，但是很快就遭到拒绝了。老张家当时就懵逼着跑来问我怎么回事儿。把征信报告拉出来看一眼，果然在半年之内有八次网贷申请都被拒贷。征信查询次数过多的时候就会被系统判定为"资金饥渴状态"并且风险过高，所以不能进行借款操作。

这就是我要表达的意思，芝麻分就是个门槛，在通过之后别人还是会对你进行全方位的考察。征信记录、收入状况、负债比率以及工作稳定性等都是决定是否能获得贷款的主要因素。只要有一个漂亮的分数就可以了，并且其他的都是一塌糊涂，照样会被拒绝。

芝麻分就好比你的颜值，征信和收入就是你家底。外貌好可以让你多看一眼，但是到了谈婚论嫁的时候还是要查一查的。

三、各个分数段的学生应该怎样选择？

600-650分的朋友，不要去碰那些标榜"不看征信"的平台了，十有八九都是坑。老老实地下先养信用这个分数段。多用支付宝消费、按时还信用卡、把分数慢慢提上去。急需资金的时候可以向亲友求助，比借高利贷要好得多。

650-700分之间，可以尝试一些正规的互联网平台消费贷。某呗、某条等利率比较透明，并且不会乱收费用。但是要记住的是：不要频繁申请。每次申请都会在征信中留下一条记录，如果查得太多的话反而会影响之后的贷款。

700分以上的话，选择就多一些了。银行系的消费贷产品也可以考虑一下，利率比较低，额度也比较大。我去年给一个720分的同学申请某行信用卡时，年化利率只有4.5%，比很多互联网平台都要便宜得多。但是审批慢、材料复杂，并且急需用钱的人不太合适。

一个很容易被忽略的小地方

芝麻分更新频率变化会影响贷款审批。有的平台关注的是最近一次得分，而有的则会考虑过去三个月平均值。因此如果你近期刚拿到分数上涨的情况的话，请不要着急申请，最好等一两周左右使自己的分数稳定起来再试一下比较好。网上攻略里基本没有提到该问题，但是它对用户的影响还是比较大的。

四、芝麻分贷款的坑，踩一个够你受得上

市面上有些广告很离谱，芝麻分550就可以贷到10万块钱，你信不信？反正我不相信。是套路贷还是诈骗。先收你的"手续费""保证金"，钱没借到就白白搭进去几千块了。去年有一个受害者被这样的广告骗走了3000元的资料费，报警也立不了案，因为对方公司是有营业执照的，并且合同中藏有各种霸王条款。

还有一种坑叫"会员贷"。说你是优质客户，先交个会员费就可以提额降息了。付款之后发现额度没有提高、利率也没有降低，并且也无法退会费。这种套路专门针对信用小白下手，太不道德了。

我的建议很简单：凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。正规贷款机构不会收取任何前期费用，这是底线。

五、怎样判断自己是否可以贷款？

与其到处问"芝麻分多少可以贷款"，不如自己先做一下评估。打开支付宝后，在芝麻信用详情页面上有一个叫做"信用预估"的功能项，能够显示你在各个平台的预计额度。这个数字不准确但是给你一个参考范围

然后去申请一份个人征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。征信报告中出现的"贷后管理"部分就是各个机构在查信用时留下的痕迹。如果最近半年内被查询了十几次的话就暂时不要提交申请了，先养着再说。

算一算自己现在的负债率。把所有的信用卡、网贷欠款加起来，除以月收入得到的结果大于50%就危险了。银行以及正规平台都有风控模型，在负债比较高的话基本过不了关。

六、真实的建议

做了这么多年理财规划，见过太多因为乱借钱而陷入困境的人。有个客户大姐本来只是想借2万元周转一下，结果东拼西凑之后利息越滚越多变成了十几万的债务。后来用了三年时间才还清了钱，房子差点就没了。

因此我想说的是：贷款并不是一件坏事，但是一定要想清楚为什么需要贷、能不能还上。芝麻分高低其实并没有太大的意义，在乎的是自己对自身财务状况的清晰认识。不要被"秒批""免审"等广告蒙蔽了双眼，冷静地算一笔账才是成年人应该做的事儿。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，真正因为信用问题被拒的人不到三成。剩下的七分之二要么申请次数过多，或者负债过高，又或者是材料没有准备好。这些都是可以提前避免的。

下次再有人问你芝麻分多少可以贷款的时候，你可以反问他：征信报告有没有查？负债率算过了没有？这两个问题搞清楚了比盯着芝麻分要好很多。