芝麻分677能借多少钱？不要被数字蒙蔽了

上周有个叫小周的读者加了我微信，上来就发了一张芝麻分截图给我看，分数正好是677分，并问我："老师，我的这个评分能借多少钱？网上说可以批到五万元左右是真的吗？其实一年里碰到这种事情几十次都不为过。很多人把芝麻分成"免死金牌"一样看待，在他们看来，只要分数到了一定的水平就可以自动获得资金流入账户的机会了。说实话这样想很危险。

芝麻分677借款这事儿并没有想象中那么简单。分数只是敲门砖，里面的东西才是能不能拿到钱、拿多少钱的关键所在。今天我就用大白话把道理掰开揉碎地讲清楚了

677分算得上是中等水平吧？不要被中介蒙蔽了

再来说一说分数的分量。芝麻分为677，在官方定义中属于"优秀"档位的下限线。什么意思呢？就是你的信用记录总体情况还可以，没有太大的瑕疵，但是也只是个一般而已。比如说你考了七十多分的话，及格是六十几分，而八十分以上才叫好学生，所以你在中间位置也就是老师觉得还不错的学生之一。

很多中介会忽悠你，677分是黄金线，可以批大额。别被骗了。他们这样说是为了让你觉得捡到了便宜，好让你付服务费。在我经手过的案例中，677分的客户审批结果却天差地别。有的能批准两三万，有的几千块都不行。差别在哪里？除了分数之外还有一个看不见的账本。

银行和放贷机构考虑的远不止芝麻分这个因素。他们有自己的算法，芝麻分最多算是个"入场券"而已。进去之后人家还要翻你的老底儿——央行征信有没有逾期？负债率高不高？工作稳定吗？这才是关系到生与死的大事。

芝麻分借款额度的真实算法

我的一个做风控的朋友在一家消费金融公司工作，他曾经跟我透露过一些内部逻辑信息，这些信息在网上是绝对搜不到的。他说很多机构都会把用户分为A、B、C三类池子。A类为自家银行的老客户，有工资流水或者房贷的话芝麻分只要600也可以拿到比C类高出一点的额度。什么是C级呢？就是靠芝麻信用来申请"裸奔"的人。

因此，如果你拿着677分去申请那些"纯信用、无抵押"的网贷的话，大概率额度不会很高，利息也会很贵。去年有一个做装修的朋友来找我咨询，他的芝麻分是685，比677稍微高一点，在某平台上借了2万块钱，分期12个月，年化利率接近24%左右。为什么？因为他被系统认定为"高风险用户"——没有社保、公积金以及个体户的工作单位。

踩坑的人很多。分数高就代表是优质客户吗？在机构看来，你不过是一个"有信用但是没有资产的普通人"。

没有人知道的隐形障碍

申请过贷款的人都知道，填资料是件技术活。但是很多人不知道的是，如果细节上出错的话就会直接被系统秒拒掉。最冤的案例就是申请人填写居住地址的时候把"路"写成了"街"。由于没有匹配到他的住址信息，所以判定为不符合要求而拒绝了他申请的内容。

还有一个坑就是"多头借贷"。什么意思呢？短时间内申请了多家贷款的行为被称为"多头借贷"。哪怕你没有借钱，但是点了一下查看额度的话也会被记录下来。我曾经给客户做过复盘，在一个月内他点击了多少家平台的测额度功能我就记了下来有十几次之多。结果怎么样？征信报告上全是关于贷款审批的查询信息。就比如你到处跟人借钱一样，并没有借钱，但是点了"查看额度"之后就会被记录下来了。我曾经给客户做过复盘，在一个月内他点击了多少家平台的测额度功能我就记了下来有十几次之多。结果怎么样？征信报告上全部都是贷款审批查询的内容。就好比你到处向别人借款一样，并没有借钱，但是点了查看额度的话也会被记在账上。

因此，不要没事干去点那些"我有钱可以借给你"的广告。点一次就会对你的征信造成一次影响。

申请时间也需要注意

这个说法虽然玄学，但是还是有规律可循的。每个月月底、季末的时候审批通过率会稍微高一些。为什么？因为业务员要冲业绩了，在这个时候有些处于边缘线上的申请可能会被人工复核放过了。这只是经验之谈，并非所有情况都适用，各个机构的情况也不一样，请大家不要当作铁律来遵守。

怎样把677分的价值发挥到最大？

说了这么多坑，总得给点干货。芝麻分正好为677的时候借钱应该怎么操作才最划算？

第一，优先选择你已经有过业务往来的平台。比如你的工资卡是招商银行的，那么就先去招行App里看看有没有"闪电贷"或者类似的口子。由于有流水记录，在系统上对您的画像更为清晰了，所以额度和利率都会比陌生平台更加友好一些。找熟悉的人借钱要比找不认识的人要容易得多吧？

第二，不要只看"借钱"这两个字。很多平台都有分期购买或者先消费后付款的功能。按时还款的话，在系统看来就是一种好的行为习惯。养几个月之后再去申请现金贷的时候额度会变高一些。我有一个粉丝就是这样做的，在某平台上买了一件家电分期了三期钱之后，现金贷的授信就从五千块提高到一万五。

第三，把你的资产展示出来。芝麻分只是一个参考，在申请的时候要授权认证，并且如果你有车、有房、有公积金的话也一样需要进行相应的操作。硬通货比分数有用多了。简单地说就是机构害怕的是你还不起钱了，但是你可以用自己的财产来抵偿他们的心里才踏实一些。

利息要算清楚

很多人借款的时候只关注"月供多少"，从不考虑真实的利率。简直是给平台送钱了。比如借一万块钱分十二期还款的话每月还九百元的人认为才九百不多吧。算过没有？本金在不断地减少，但是利息却一直按照一万元来计算。“等额本息”的还款方式的真实年化率一般要比表面看上去的要高得多。

怎么算？有一个简单的方法，就是把每月还款额乘以期数后减去本金再除以本金就可以得到一个粗略的算法。更准确的是在网上找IRR计算器输入一下就会知道放贷者从你身上赚取了多少钱。我上次给一个人算了一笔账的时候，那个人认为利息是8%，但实际上计算出来的结果却是18%。他当时就拍着大腿说被坑了。早干嘛去了？

所以借钱之前要先学会算账。等到还款的时候才明白自己成了冤大头，就太晚了。

最后来点实在的

芝麻分677，说高不高，说低也不低。它不是免死金牌也不是耻辱柱。它是用来衡量你过去信用行为的一个参考值，并没有实际的作用。能从你的个人"信用画像"中得到的借款以及还款的价格是由你自己来决定的

不要相信分数，也不要轻信中介推荐的房子。记住这三条就可以少踩一半的坑了。

小周后来按照我的建议，先把征信查询记录清理了三个月之后，在工资卡所对应的银行申请了一笔消费贷款，利率比之前咨询过的平台要低很多。他前几天给我发信息说早知如此就不用这么折腾了吧

如果你现在也有677分不知道怎么办的话，先不要着急申请了，去查一下自己的征信报告、算一算自己负债率怎么样比到处乱试要好很多。