征信花了可以下款的口子真的存在吗？经过我的亲身实践之后，我认为说真话

去年冬天的时候，我发小老张差点被逼到了绝境。

做生意亏了四十多万，信用卡刷爆了，网贷逾期三笔，征信报告一打开全是红色的。半夜给我打电话的人声音都在抖动着问我有没有那种借钱可以只要能借到五万块钱周转一下，利息怎么算都行。

我当时心里直打颤。

说实话，我当年不懂事，在征信上留过污点，后来为了买房花了两年时间把征信养回来。踩过的坑、交的学费都可以写成一本书了。老张的情况我很了解——急病乱投医最容易被当成韭菜来割。

所谓的"内部渠道"以及"必下口子"到底有没有用？

网上那些标榜"黑户必下""无视征信"的广告，十个里面九个半都是坑。

之前加过几个所谓的"贷款交流群"，里面每天都有人发广告说可以下款的口子最新渠道、包下款不给钱退款。看着很吸引眼球吧？基本上都是两头吃：或者先收你几百块钱当作包装费或者是会员费之后就把你的号码拉黑；又或者说把你看作高利贷的潜在客户，借一万给你，你能拿到七千块左右的钱，在七天之内要还清。

这样的口子，你能接受吗？

我有个远房表弟，去年就是信了这个广告，借了五千元"714高炮"，最后变成了还了一万多元还没有完全清偿。催收电话打遍了他的通讯录里的所有人，就连他80岁的奶奶也接到过骂人的电话。到现在我还记得当时他的那种后悔劲儿，早知道这样当初还不如去送外卖挣钱来着。

那么真正可靠的"花了能下款的口子"又是什么样的呢？正规机构中对征信要求比较宽松的产品，并不是那些不能见光的地方。

征信花的人，还能从哪里借钱？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些我见过可行的方法。

第一个是抵押贷款。我的邻居老周做装修生意，去年资金链断裂了，征信查询次数达到二十几次，并且正规银行的贷款渠道已经关闭了。但是他的车上有一辆开过五年的SUV，最后找了一家车辆抵押公司把车押进去借到了八万块钱。利息比银行高一点，月息1.5%左右，在可承受范围内。主要是看重车子本身价值的人征信一般还可以谈一下。

有资产的话，腰杆子就硬。

第二个是担保贷。这条路我之前并没有太在意，后来一个在担保公司工作的朋友跟我说，在一些地方性的担保机构里，只要你能找到本地的一个公务员或者事业单位的人为你做担保，征信稍微高一点也能批下来。当然要看你的关系是否够好、对方有没有承担风险的能力了。

第三个就是消费金融公司所推出的那些产品。具体要看，不同的城市政策可能不一样，我就说一下我了解的情况吧。马上消费、招联金融等持牌机构中的一些产品的征信容忍度比银行要高一些。但是我说的是"稍高于"的意思，并不是没有门槛。如果逾期为连三累六这样的严重情况的话也是不行的

申请的时候有什么技巧？

我的一个做贷款中介的朋友私下里告诉我，很多人被拒并不是因为征信问题本身，而是申请姿势不对。比如说一个月之内你在十几个平台都点了申请，征信查询记录一长串，风控一看就认为你"极度缺钱"了直接拒绝。

正确的方法就是先查看自己的征信报告，弄清楚哪些是硬伤、哪些只是小问题。然后有针对性地选择一两家最有可能通过的产品申请，并且不要四处乱撞像无头苍蝇一样。这件事情不能急着去做。

还有一个小细节，很多人不知道：申请的时间也有讲究。通常情况下，在月初或者季度初的时候，机构放款的额度会比较多一些，审核也会稍微宽松一点。月底和年底额度紧张时，审批就会严格得多。当然这并不是绝对的，具体的数字我记不太清楚了，大致如此。

能下款的口子下面隐藏着哪些坑？

说到这个我就生气。

市场上存在一些号称可以帮征信花的人下款的中介，很多都是在利用信息差。他们收你几千块钱的服务费，并不会把你推到那些你自己本来就可以申请的地方去。拿到贷款算是他们的功劳了，如果没能拿到的话就各种找理由拖延，服务费用一分也不退。

更坑的是，有些中介会教你"包装资料"——把工作单位写成国企、收入填高、联系人填写虚假信息。别傻了，这样的小把戏风控系统一眼就能看穿。一旦被标记为欺诈申请之后，以后再想走正规渠道就难了。

差点就被中介骗了，还好最后我多留了个心眼去查了一下那家公司的工商信息，发现是个刚注册三个月的空壳公司。拍大腿庆幸没有交出3000块钱"材料费"。

还有一个坑叫做"AB贷"。有人会跟你说可以给你放款，但是需要你找一个征信好的朋友帮忙过账或者做紧急联系人。那么呢？用的是朋友的名义去借钱给钱了，这个责任就是由那位好朋友来承担。如果不能按时还清贷款的话，那你朋友就完蛋了。这种事情我见过很多次，最后反目成仇的朋友也不少。

我的建议

说了这么多，也许有人会认为我在打击别人。但是这就是现实。

可信的借钱可以其实是有，但是广告里吹得那么多、那么容易的很少。而且利息、额度和期限肯定比不上优质客户的条件了。你征信花了之后就要接受这样的事实：你现在属于高风险人群范围之内，并且没有人会主动向你借钱。

我的建议是：第一，不要着急借钱还债了，先算一算自己到底欠了多少、每个月要还多少、收入能覆盖多少。第二，在需要借贷的情况下，优先选择有抵押物的产品，利息低、额度大且成功率高。第三远离所有的收费中介以及利率超过法律规定的非法放贷机构。

另外，征信"花"的情况——即查询次数多、负债高、有少量逾期但不算特别严重的人。如果你已经被列入失信被执行人名单了或者存在严重的呆账、坏账的话，基本上正规渠道都已经走不通了，请不要被蒙蔽。

老张后来是怎么样解决的？他把老家的小房子卖了，还清了一大半债务后剩下的钱向亲戚借来周转。虽然没有房子了，但是至少没掉进高利贷陷阱里去。他说如果当时真的信了那些"必下口子"的广告的话，现在的人就废掉了。

因此，下次再看到"征信花也能下款"的广告时，请先问自己：人家图我什么？是看中我的信用不好吗？还是因为需要钱急用而可以被宰割一下呢