我把花呗之前不上征信的旧账翻出来，顺便说一下那些号称可以百分百通过的网贷口子到底有什么猫腻

前几年的时候，很多人都在问花呗之前不上征信的问题，在那个时候大家为了图方便总想找到可以百分之百通过的网贷口子周转一下，觉得既省事又不会留下信用污点。但是随着征信系统越来越完善，“完美”的借贷环境已经不存在了。现在人们搜索这些关键词时心里都有一个疑问：市场上真的有不看征信、放款成功率100%的地方吗？“口子”后面究竟有什么样的风险呢？为了回答大家的疑惑，今天我们来对目前的贷款市场做一个详细的分析。

目前信贷市场已经过了野蛮生长的时代，所谓的完全可以通过的网贷渠道基本上可以判定为营销噱头。正规的信贷产品都会接入征信系统，比如花呗这样的项目，大部分用户的额度使用情况都已经如实上报了。但是这并不意味着借款就不可能实现，在正规平台的产品中，其额度以及期限都是比较透明、可靠的。以蚂蚁借呗为例，作为支付宝旗下的明星产品，它的授信范围一般为1000元至30万元之间，并且会根据用户信用评分的变化而变化，还款方式可以随时申请也可以随用随还，日利率大约在万分之二到万分之五左右。大多数用户的印象是，在借呗中下款速度非常快，几乎就是秒到账的状态了，这对于急需资金周转的个人来说十分方便，并且缺点在于额度波动较大，一旦产生逾期就会被降额甚至封号的速度也很快。

除了借呗之外，京东金条也是很多用户的选择。它的额度范围和借呗差不多，最高可以达到20万元，分期期数可以选择3个月、6个月或者12个月等。京东金条的优势是对于经常在京东购物的活跃用户的友好程度较高，在京东买东西的人一般都有比较高的信用额度。但是也有用户反馈称，黄金利率不是固定的，系统会定期对它进行重新评估和调整。如果你想要寻找替代方案的话，度小满（原百度金融）也是一个不错的选择。有钱花服务提供给客户最高20万的贷款，并且年化利息最低为7.2%。度小满的特点是优质单位工作的用户被批额度高、还款方式多。从用户的使用评价来看，审核流程比较宽松但是也对征信查询次数有一定要求，在短期内申请记录过多的话很容易遭到拒绝。

很多老哥都在找完全可以通过的网贷渠道这时候很容易掉入非法网贷的陷阱。正规平台都有严格的信息审核机制，大家要小心防范。微粒贷采用白名单邀请制的方式，在信用好的用户才可以看到它的入口。微粒贷额度为500元到30万元之间，单笔借款可以选择还款期数为五、十或二十个月的一种方式来偿还贷款本金及利息等费用。大多数人都觉得微粒贷的界面很简洁，并且可以申请开通服务，但是并不是所有的用户都可以办理此业务，“高冷”的风格也体现了它正规的一面。一些小平台声称“不管黑白户”、“必下款”，并伴有高额的“砍头息”和暴力催收行为，一旦触碰就会出现资金成本高的问题以及个人信息安全被侵犯的情况。

经过对主流平台的分析之后，我们来谈一谈它的优缺点。正规网贷的优势很明显：全部线上操作、放款速度快、借款额度可变。但是也不乏一些问题存在，在其中最突出的是征信查询记录每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的记录，短期内频繁地申请会使得征信出现“花掉”，从而影响到之后的房贷、车贷等业务办理。利息成本方面虽然日息不高，但是换算成年化利率一般都在10%-18%之间，并且如果长期使用的话也会产生一笔不小的开销。“百分百通过”的说法实际上也就是审核很宽松而已，不过风险很大而且没有明示的成本费用，这样的代价是不值得的。

在使用网贷的时候要注意一些问题。第一，量入为出借款之前要算好自己的还款能力，不能靠借来借钱。第二，在签订合同的时候一定要仔细地看清楚里面的利率、违约金以及还本付息的方式等等有没有什么问题出现的话就不要签了；第三要注意保护个人信息安全，不要在不正规的APP中上传身份证照片或者授权通讯录给他人使用。第四点就是当遇到还款困难时要主动跟平台沟通解决而不是选择逃避或失联。正规渠道一般都有延期还款或者是二次分期的服务，在和对方交流的时候可以找到问题所在了。

最后，就大家对于花呗之前不计入征信吗网贷口子常见的问题，我已经整理成了问答的形式，希望对大家有所帮助：

问：花呗以前真的不查征信吗？现在用的话会不会影响房贷呢？
答：花呗初期部分用户没有接入征信系统，但是现在已经基本全部接入了。正常使用并且按时还款不会对房贷造成影响，并且可以积累良好的信用记录；但是如果经常逾期或者负债率过高的话就会给贷款审批带来不利的影响。

问：有没有网贷口子可以百分之百通过？
答：可以肯定地说，并不存在。正规的金融机构都要对风险进行评估，百分百通过就等于零风控，在金融逻辑上是不成立的。遇到带有这些口号的平台要小心提防诈骗。

征信花了之后哪里可以借钱？
答：征信查询记录过多的话，建议暂停申请，并且养3-6个月的信用。可以尝试用抵押贷款或者向亲朋好友借钱来周转一下，千万不要病急乱投医去借高利贷。

网贷逾期会有什么后果？
正规网贷逾期会收取罚息、上报征信记录、被催收，严重的还会起诉到法院。被列入失信被执行人名单后就会受到高消费限制，并且会影响到孩子能否去私立学校读书。