黑花了口子借款软件实测：生意人周转踩过的那些坑

做小生意十几年了，对于资金周转这个问题我也算是摸清楚了。去年夏天我经营的建材店接到了一个大订单，甲方要求我们垫付三个月的资金，在手头现金不足的情况下，我心里十分着急。那时候第一次知道黑花了口子借款软件征信有瑕疵也可以申请贷款，抱着试试看的态度去尝试了之后发现确实找到了一些门路。

当时我的征信里有一条担保记录，不算太干净。跑过两家银行都被拒绝了，朋友推荐的几个网贷平台也直接被拒收了。后来在同行群中看到有人讨论类似软件，并且说是专为"花户"设计的。什么是花户？就是征信查询次数多一些、有小瑕疵但不大严重的人。

黑花口子到底怎么样？先弄清自己处于怎样的状态

别傻了，并不是所有的叫"口子"的东西都可以下款。市场上那些吹得天花乱坠的广告，多半是骗人的。我试过七八个所谓的黑花口子，真正可以用的就是两个左右。有些软件宣称"必下载"或者"绝对不能错过"之类的描述，在注册之后会要求支付会员费、验资费等费用，并且还会被直接拉入黑名单，这样的情况肯定是骗子。

我有个做餐饮的朋友老周，去年因为疫情欠了一大笔债，征信情况很不好。他信以为真下载了软件，在前后被骗走四千多元之后发现根本没借到钱。这件事到现在我还记得很清楚呢，老王气得拍大腿说早知道就问我好了

所以你要弄清楚自己的征信情况是怎样的。是不是查询的次数多了？有没有逾期记录呢？是否为多次逾期还是偶尔一次两次的情况呢？不同的情况所用到的不同软件也是不一样的。不要被那些中介忽悠了，一上来就给你推来推去的好东西。

如何分辨真假黑花口子借款软件？

这个问题我被问了不下二十次。辨别方法其实就那么几条，但是很多人就是记不住。

第一，凡是放款之前让你交钱的都要拉黑。正规平台怎么会借钱先收费呢？去年我用过一个软件，在注册之后客服就让我转账两千块钱作为"保证金"，说是因为我征信不好所以要担保。直接把聊天记录截图举报了，并且后来听说那个软件已经被封杀了。

第二，看利息。黑花口子的利率比银行高得多，这一点不容置疑。但是年化超过36%的时候就不靠谱了。最离谱的是有一款软件借款一万块钱三个月后还款五万块，这简直就是非法放贷啊！正常情况下这类软件年化在18%-24%，如果更高就要考虑一下了

第三，看是否有正规牌照。很多人不知道怎么查，其实很简单——在应用商店查看开发者信息，并搜索公司名+小额贷款或者消费金融等字样就可以找到牌照了，就是合法的。我用得比较多的是两个软件，一个是持牌消金公司的背景支持着一个正规的小贷机构提供服务可以跑得了和尚却不可能逃出寺庙。

黑花口子借款软件申请时的一些重要事项

这块儿很重要，网上很多攻略都没有讲清楚。根据我个人的经验分享一下容易被忽视的一些点。

申请时间要掌握好。我不清楚为什么，但是经过自己的踩坑之后得出的经验是，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话，通过率要比晚上高一些。我猜是因为这个时候审核人员在岗，可以及时处理。有一次凌晨两点提出请求，等了两天没有回应，后来白天重新递交申请书的时候两个小时就放款了。

填写资料也有方法。很多人认为填得越详细越好，其实并不是这样。工作信息写得太具体了反而容易被风控系统盯上。我现在一般就打个大概的，个体经营比某某建材店老板要安全一些。收入方面可以稍微好点，并且不要离谱太多月入两三万就可以了吧

还有一件事情要跟大家说一下。有些软件会看你的手机上安装了哪些APP，如果你的手机上有好几个借贷类的应用程序的话，大概率会被拒绝。我的一个客户有四十多个借款App，在申请的时候就一个个被拒掉。后来我让他把那些乱七八糟的东西都卸载掉了，只留下几个常用的应用，再提交就会通过。具体原理我不太清楚，应该就是风控逻辑吧。

我已经踩过这些坑了，你们就不要再跳进去了

去年年底我急需一笔钱周转，心急火燎地在网上找口子。一个软件看起来很正规，利息也不算太高，我就申请了五万元。结果下款的时候发现实际到账只有四万二，那八千块钱被扣成了什么"服务费""咨询费". 年化率超过40%，真是亏大了。

后来我知道了，这叫"砍头息"，在法律上是不允许的，但是很多平台换了个名目继续收。现在学聪明点，申请之前先问清楚实际到账金额、算好真实利率再做决定。

另一个坑就是所谓的"内部渠道"。有一段时间我的征信情况很糟糕，正规的途径都无法使用了，于是我就想走歪门邪道。在网上找了一个自称有"内部关系"的中介说只要交三千块钱手续费就可以帮我搞定。钱给出去之后就把我拉黑了。这件事情说出来挺丢人的，但是我觉得还是应该跟大家讲一下，以免更多的人都上当受骗。

到底要不要用这样的软件呢？

黑花口子借款软件其实就是一个应急工具，并不能把它当成长期的融资渠道。我有时候还是会用上一两次，但是都是短期周转，最多一个月就还清了。虽然利息比银行高一些，但是相比耽误生意、错过机会而言还是可以接受的成本吧。

我的经验是：能走银行就去银行，不行了再考虑用这类软件。而且在使用之前一定要算好账目，保证自己有能力承担得起。见过太多人拆东墙补西墙的结果就是越陷越深。有个做装修的哥们，开始只是借了几万元周转一下，后来以贷养贷，欠下了二十几万，房子差点保不住。

另外还有个事情要提醒一下。各个城市政策不同，我讲的主要是二线城市的情况。有的地方管控比较严格，这样的软件就少；有的地方相对宽松一些。具体还得看当地情况如何来定。

最后说一句老实话：征信花费并不可怕，可怕的是病急乱投医。找到合适的渠道、算好账目之后再按时还款也一样可以继续做生意。我现在经营的建材店还在营业中，在去年的时候又增加了一个店面面积。困难是暂时的，并不会一直困扰着自己。