黑花了借款秒过口子？别做梦了，听听12年老中介怎么说

昨天晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候手机响了。老张是个常客，在电话里直接问有没有征信黑花口子可以借款秒过。你喝多了还是我不行？去年前年做生意亏本，信用卡逾期好几次，信用早就被用成了调色盘一样，正规银行大门都进不了。他说网上广告打得震天响，什么"黑户也可以贷款""几秒钟就批五万",问我能不能弄一下。

一个月接二十个电话都是可能的。征信不好，急需用钱的时候就乱投医了。但是我要把话说清楚：黑花借款秒过口子99%都是坑，剩下的1%，运气不好。你要是非要往里面跳的话我也拦不住，但是有些内幕你要先听我讲完再做决定，不然被人卖了还以为是在帮助他们。

所谓的"秒过口子"到底是什么玩意儿

先来点冷水。市场上那些号称"黑花户秒过"的，基本上只有三种：高利贷、套路贷、诈骗。正规金融机构不管是银行还是消费金融公司都要查征信并且要看风控模型。没有哪个正规机构会傻到把钱借给一个信用记录很差的人——除非他们图的是你本金以外的东西。

我从业12年了，少说也有上万单。见过太多人被"秒过口子"给骗得血本无归的情况。去年有一个客户是做餐饮的小老板，征信有问题，急需三万元周转。自己在网上找到一个可以快速办理的平台，在上面填写资料之后钱就到了——到两万多四千元了，合同上写的金额是一万三千五百元整，那两千多就被扣成了什么"服务费""保证金"呢？还不算完的是七天后要还三万五块不给的话就会爆通讯录。这就是典型的714高炮，年化利率可以达到1500%以上，你敢碰吗？

其实天下没有白得来的午餐。你征信花了，说明你在金融系统中信用记录已经崩了，这时候有人跳出来说"我借钱给你，不看征信"，你想一想他图什么？看你长得帅吗

征信有瑕疵可以借款吗？实际情况是这样的

也不是完全没有可能，但是跟你想象中的那种"瞬间通过"完全是两回事。

征信花是什么意思。一种是硬查询太多，短期内频繁申请贷款的话，银行一看就知道这个人借钱比较困难吧？风险太大了，不放款。第二种是有逾期记录的，甚至是被纳入过失信名单的人更麻烦一些。前者还有救，后者基本只能等到五年之后再刷新一次。

去年我接手过一个案例，客户是做物流的，征信查询次数很多但是没有逾期。他想贷30万，跑了三四家银行都被拒绝了。后来给他设计了一个方案：先养三个月征信，在这期间不要再去乱申请其他的贷款，把现有的那张信用卡正常还上钱之后就去我们合作的城市商业银行线下渠道办理相关手续。最后批下来利息比一般的要高一些年化在9%左右但是正规的银行的钱总归是有的。这是不是叫"秒过"?显然不正确。前后折腾了将近四个月时间。

因此征信花了之后还可以从哪里借钱这个问题的答案就很残酷了，正规渠道很难找到，非正规渠道风险很大。你唯一的选择就是先把你的信用记录搞好或者是找有资质的中介来帮你联系线下渠道——但是前提是你要有还款能力以及抵押品，单单靠一张花掉的信贷报告是救不回来的。

网上的"内部渠道"是否可信呢？

别傻了。网上那些号称有"银行内部渠道""包过"的中介，十个中有九个是骗子，剩下的一个有可能真有点关系，但是收费会把你一层层剥皮。最离谱的是收15个百分点的服务费——贷十万元要先扣一万五千，拿到手只剩八万五了，还款还得按十万还。这和抢劫有什么区别？

我做这件事收费从来都是公开透明的，可以做就去做吧，不能做的直接告诉客户。但是很多所谓的"中介"不管能不能做成事都先把服务费收了再说。坑爹的事情我已经见得太多了，到现在我还记得有一个客户的中介给我骗走了八千元的包装费，并且一分钱也没借到，人也找不到了。

如果真的急需用钱的话，应该怎样做呢？

可以采取一些措施。因为征信有欠，急需用钱的时候怎么办？

第一，如果社保公积金缴纳情况较好，并且没有过高基数的话，可以尝试一些消费金融公司的产品。它们对征信的要求比银行低一点但是也并不是"黑户秒过"的那种。利息比较高些年化15%-24%左右但是都是正规持牌机构。去年十一月有一个做建材的客户，在信用报告中出现了两次逾期记录，金额不大，并且有连续缴存公积金的情况，最终被某消金公司批准了8万元贷款额度，虽然利率较高，但是对于急需用钱的人来说还是一个不错的解决办法。

第二，如果有资产的话，比如房子、车子或者保险单都可以做抵押贷款。抵押贷对于征信的要求比信用贷要宽松很多。有一个客户做了20多次征信查询，并且有一笔当前逾期的记录，在他的名下还有套小公寓并且办理了二抵的情况之下仍然可以批到40万。当然不是什么"秒过口子"，整个流程走下来需要两周左右的时间。

第三，向亲戚朋友借钱。我知道这话很多人不爱听，但是说实话，在征信花光了正规渠道又走不通的情况下，熟人借贷就是成本最低、风险最小的选择。给别人留点面子总比被高利贷逼得家破人亡好一点吧？

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

随便举几个常见的套路，你自己琢磨一下。

• 要求交"保证金""解冻费""验证费"的，百分之百是诈骗行为。钱一转过去人就没了。
• 利息低得离谱，比如标榜"日息万分之一"的，在合同中却暗藏各种名目的费用，综合成本会让你吃惊。
• 要求提供通讯录、身份证照片和银行卡密码的，后期大概率会用这些信息勒索你。
• 合同金额与实际到账金额不符的情况很常见，这属于典型的砍头息行为，并且是违法的。但是很多人签合同时不够细心阅读。

去年有一个小姑娘，刚毕业不久就借了网贷的钱太多影响到征信了，急需要用钱就在网上找了一个"秒过"的平台。让她下载一个APP，并填写身份证、银行卡信息以及手持身份证的照片。结果怎么样？没有借钱给对方的时候就被偷走她的个人信息，在别的网站上骗贷三万多块钱全部转走了。她来问我咨询时，我都替她心疼。这种案件报警都很困难了，因为是自己把信息泄露出去的。

说白了就是人穷志短的时候最容易犯傻。但是你越贫穷，就越要擦亮眼睛。骗子总是盯上急用钱的人下手，因为这些人判断力最差、警惕性最低。

征信修复的相关问题

顺便说一下，网上那些"征信修复""洗白征信"的广告也基本都是割韭菜的。征信记录是由央行征信中心管理的，并不是随便可以修改的内容。真正能够被修复的情况只有一种：就是征信信息中存在错误的地方，例如银行上报的信息有误等等，这种情况是可以提出异议申请进行处理的。但是如果你真的逾期了、真的欠钱了的话，那么这些记录就只能算是记录了，谁也无法抹去。

见过太多人花几千块钱找所谓的"征信修复机构"，结果一点用处都没有，并且把个人信息泄露出去了。各地的情况会有所不同，但是根据我的了解，在全国范围内都差不多，没有必要交智商税吧？

最后来点实在的

干了这么多年贷款中介，我越来越觉得这个行业有个悖论：真正需要钱的人很难贷到款；而容易获得贷款的人又往往不缺钱。征信系统就是这样子的，在好的时候锦上添花很容易实现，在坏的时候雪中送炭就困难多了。

问一下我有没有黑花借款秒过口子正规渠道没有，非正规渠道有但是不要碰。如果你一定要去尝试的话要做好被欺骗的心理准备就可以了。去年还不是这样，前几年市面上确实有些小贷公司审核比较宽松，但今年监管严了之后基本都死光了。现在还在打着"秒过"的幌子招摇撞骗的人十之八九都是套路贷和诈骗。

我所说的，跟别人在其他地方看到的可能不一样。很多文章都会说"试试这个平台、试一试那个平台"，但是我不这么做。因为我知道对于征信已经花的人来说乱试只会让征信更花，最后把所有的路都堵死。

真的到了山穷水尽的时候，先不要考虑借钱的事情了，而是要想到如何开源节流、跟债权人进行沟通。借款从来都不是解决办法，只能把问题推后一段时间。最后还是要还的。

如果你真的需要资金，先把征信报告打印出来看一眼，弄清楚自己目前的情况之后再决定下一步要怎么做。不要一开始就找"秒过口子"，这样的东西不存在，就算存在也与你无关。