黑花口子下的款是否可靠？八万块钱的损失所得到的经验教训

去年冬天是我做生意最艰难的时候，服装店的库存积压了一百多万，眼看换季了还没有回款，员工工资也等着发。那时候我急得团团转，在各个地方借钱，并且有人给我推荐所谓的"黑花口子"说可以申请贷款但是征信不好也可以。其实我当时也有过动摇，后来经过一番调查以及亲身经历之后我才变得清醒了。关于黑花口子下的款是否可靠？今天我就开门见山地跟各位老板说个明白，大家要注意了。

黑花口子是什么意思？真的有这种事情吗？

市面上传的"黑花口子"，主要是指那些声称不要看征信、不需要负债就可以下款的产品。说白了就是市面上流传着一种说法叫作“黑花口子”，即没有查过信用报告或者无资产抵押的情况下依然可以贷款的人群所存在的问题。“讲真的，这样的好事怎么会轮到我们普通人身上呢？”

我有个做餐饮的朋友老张，去年10月因为店面扩张需要30万周转资金，但是征信上有点瑕疵，正规银行批不下来。他在一个微信群里看到了有人宣传"黑花口子秒下款"的信息，并且交了5000元的包装费之后就被对方拉黑了。这不是坑爹又会是什么？

我查了一下，所谓的"黑花口子"其实只有两种：一种是骗子公司收了你的手续费、解冻费就跑路；另一种就是高利贷换了个马甲，利息很高你根本还不起。到处问黑花口子下的款是否可靠？朋友多半已经被逼到墙角了，但是越是这样就越容易被人趁火打劫。

黑户口子下款的真相，我踩过的坑

我之前也受骗过一次，那时候年轻不懂事，轻信了"内部渠道"的说法。对方说他们跟某消费金融公司有合作，黑户也可以下款，并且额度还高。

结果呢？

先交了2000元的"资料审核费"，然后又让我支付3000元的"银行流水优化费"。前后花了上万元，在最后被告知是由于系统维护导致暂时无法放款的情况发生。我当时拍着大腿后悔不已，如果把这笔钱留作进货的话就好了

后来我才知道正规的金融机构都有风控系统，征信是必查的一个环节。号称可以绕过征信的人要么就是骗子，要么就会让你去借高利贷。我知道一个同行去年向这个"口子"借款五万元左右，合同上写的是服务费，实际上到手只有三万五千多元，在三个月之后还要还八万多块钱本息。这不是血亏了还能说什么？

到现在我还记得同行对我说的话："早知道这样的话，我就不会贪图那点好处了，好好想办法提高一下自己的征信怎么样？"

正规渠道其实并不难，我的经验分享

踩了坑之后，我就认真地去寻找正规的融资渠道。其实咱们做小生意的人，如果经营状况还可以的话，银行是挺愿意贷款给我们的。

目前我主要使用的是几家银行的经营贷产品，年化利率在4%-6%之间，比那些乱七八糟的地方要靠谱很多。去年十一月从某股份制银行拿到50万贷款买了冬季货品，在今年二月份就回款了，利息才一万多。

申请的时候有个小窍门，我悄悄告诉你们：银行的流水认定标准其实比大家想象中要灵活一些。我的一个客户经理私下里告诉我微信、支付宝的经营流水现在很多银行都认可，并不是非要对公账户才行。不同的城市情况可能不一样，请到当地的网点问问。

还有一点，很多人不知道的是，每年年底银行都会有一项放贷任务要完成，在那个时候申请通过率会比较高。去年十二月的时候我帮一个做建材的朋友问过某城商行会不会给他提额一万五或者两万左右，说是年末有政策。在网上根本找不到这样的信息。

不要被"包过"欺骗了

市场上还有很多中介声称可以"包过"，收取3%-5%的服务费。正规银行不会出现包过的说法，能批多少是由系统决定的，并不是中介有能力的事情。见过太多被中介机构坑了服务费用却最终没有获批的情况。

我的做法就是先去银行网点咨询一下需要哪些材料，然后自己准备。征信报告、营业执照、经营流水、上下游合同这四样东西准备好之后就可以直接申请了。实在没有时间的话可以找一个靠谱的中介，但是服务费超过两个点以上的建议不要选择。

征信出问题了怎么办，还有救吗？

我知道很多人找黑花口子是由于征信已经花了。这个问题我也研究过，并没有那么悲观。

征信上的逾期记录只保留五年，从你还清欠款的那一天开始算起。我的一个朋友在2018年信用卡逾期三个月之后就还款了，并且去年申请房贷的时候是没有问题的。

其次，有些银行有"征信修复"的政策，并不是说花钱就能实现这种骗局。所说的修复就是指如果能证明逾期是由于非恶意的原因造成的，比如因为银行系统故障或者住院导致无法还款等等的话就可以向征信中心提出异议申请了。我的一个做物流的朋友用这种方法把一条逾期记录给消除了。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是在提交申请之后的20个工作日左右会有结果。反正试试也不花钱，比找那些黑花口子要靠谱多了。

我的建议

写了这么多，其实也就是想让大家知道：不要走捷径。做了一辈子的生意之后，我最大的体会就是，来钱快的道路往往隐藏着最深的坑洞。那些宣传黑花口子下的款是否可靠？人要么是想骗你钱，要么就是自己也被坑了想找个人垫背。

正规渠道、合法利息、量力而行，这才是正道。我现在所有的贷款都是从正规银行办理的，利率公开透明，还款方式灵活多变，心里很踏实。即使有时候急需用钱的时候，我也宁愿向亲戚朋友借一点周转一下，绝不会去尝试那些风险很大的途径。

最后再说一句，如果你现在真的走投无路了，请先不要着急借钱，先把账目理一理，看看哪些支出可以压缩、库存能不能低价变现。开源节流比借债更容易解决遇到的问题。

不是我怎么知道的，都是用血泪换来的教训。