黑花口子借款流程被曝光了：差点就被这个套路坑倒

2019年的冬天到现在我都不忘，手里拿着手机，在屏幕中看到的是一个不知名的平台上的借款页面。那时候我在公司被裁员了、房租到期了、信用卡也被刷爆了，脑子里就只有怎么弄点钱来周转一下的事儿。老张的朋友给我发了一个链接，并且神秘兮兮地告诉我这个地方可以下款，不需要看征信这就是传说中的黑花口子借款流程。我当时不管那么多，只要能拿钱就行。结果怎么样？没借到多少钱就背上了一身说不清的债务，那种滋味真是酸甜苦辣都有。

为什么有些人明明知道是陷阱还会去尝试

缺钱的时候人的智商基本为零。那时候脑子里全是"下款快""不看征信"，根本没想过背后所付出的代价。所谓的黑花口子其实就是一些小贷公司或者是打着正规旗号的小平台，但是实际上并没有那么靠谱。它们常常以秒批、无抵押可以申请等方式出现，并且专门针对急需用钱的人群进行诈骗。你会问为什么这么明显的骗局还有人相信呢？你傻了，在最绝望的时候连一根稻草都不放过，更不用说是什么毒蛇了。

身边就有一个活生生的例子。去年有个做微商的朋友小刘，资金链断裂了，急得团团转。她从所谓的"内部渠道"那里借到了2万元钱，但是拿到手里的只有16000元钱，剩下的4千元被以"服务费"的形式直接扣除掉了。这还不算完，在一个星期之后就要还两万四千块钱不还就会爆通讯录。砍头息、高利贷的套路在黑花口子借款流程中简直就是标配了。

黑花口子借款流程中的门道

这些平台的操作流程看起来很简单，其实每一步都有陷阱。后来我研究了很多才发现这里面的水有多深。

第一步一般为注册认证。需要上传身份证、刷脸以及授权通讯录。很多人对此并不在意，认为不过是填一些资料而已。大错特错。一旦你允许他们查看你的通讯录之后，所有的家庭成员的联系方式都会被泄露出去了。到时候你不还钱的话，第一个遭殃的就是你们家爸妈、同事和前任。我当时就吃了这个亏到现在我都不忘妈妈接到催收电话时那种慌张的样子真是罪过啊

第二步就是所谓的"审核"。正规贷款会查询你的征信、收入和负债情况。但是这些黑花口子不一样，它们根本不在乎你还不起钱。想要的都是个人信息以及可以控制住你的方式。有的平台故意让你填写一些虚假的信息，在你还清了借款之后再用这个来威胁你。我见过一个朋友在填资料的时候把收入写高了一些，对方直接就说他"骗贷"，要他还双倍的钱，并且警告说如果不还就要报警。扯淡啊？但是你们却对他们无能为力。

第三步就是签订合同。最坑的就是这一条了。合同动不动就几十页，密密麻麻的小字让人根本看不进去。里面的服务费、担保费、咨询费等加起来比利息还高很多倍。而且这些合同经常和一些有名或者无名的担保公司、科技公司签署，并且你不知道债权人的身份是什么样的。签完之后想反悔已经来不及了。

黑花口子申请被拒的原因

很多人认为只要肯给高利息，这些平台就会放款。其实并不是这样的情况。后来我慢慢想明白了，各个平台都有自己的筛选逻辑，并且和银行的完全不同。

最中意的是什么样的人？有固定工作但是暂时缺钱的、通讯录里联系人数多的、家里人不知道他借钱的人。这样的人都很容易被控制住，催收的时候只要一威胁就会害怕了，砸锅卖铁也要还钱。而那些本来就没有什么的老赖，则很少有人去碰触他们，并且知道榨不出油水来。

我的表弟征信很差，申请这种黑花口子的时候被拒了。他当时就懵逼了，并不是说黑户也可以下款吗？为什么连这样的地方都不肯要他呢？我跟他说了半天才明白过来，人家想要的是能吓到的"老实人"，而不是真的流氓。这个筛选标准，在外面很少有人会提到，毕竟这是别人吃饭的东西嘛。

隐藏在流程中看不见的费用

黑花口子借款流程中最可怕的地方并不是利息，而是那些你根本算不清的杂费。

• 砍头息：借1万元，拿到7000元，但是还款按一万算
• 服务费：每个月都要交，种类繁多
• 担保费：没有见到担保公司，钱还是被扣了
• 逾期费：一天一个样，利滚利比本金还多

之前借的钱，名义上的利息是月息2%，好像不多吧？但是加上各种费用之后，实际的年化利率超过200%。后来我自己算出来的数字，在当时我就拍大腿后悔了。该平台不是借钱给你用钱的地方，而是喝你的血的地方。

更离谱的是，有的平台会故意让你逾期。还款日当天系统"维护"的时候你怎么都进不去，在第二天就收你高额滞纳金了。我遇到过两次类似的操作，当时觉得是巧合，后来才知道这是行业的潜规则。你觉得怎么样才算得上气人呢？

踩过坑之后我得到了什么

经历了这些乱七八糟的事情之后，我现在对借钱这件事特别小心。不是说不可以借，而是要清楚自己借款的原因以及所承担的代价有多大。

正规银行的消费贷款、信用卡分期，利息再高也比那些黑花口子强一百倍。找亲戚朋友开口借钱要比掉进高利贷陷阱好得多。那时候我面子上过不去，觉得借钱很丢人，结果怎样？最后闹得人人皆知，脸面也没有被损毁多少。

现在网上有很多识别黑平台的方法，比如查牌照、看利率、搜口碑。但是说实话，在急需用钱的时候根本就没有心思去做这些功课。最好的办法就是平时多留个心眼，不要等到火烧眉毛了才病急乱投医。

另外一点就是不要相信什么"内部渠道"、"特殊口子"。现在哪里还有那么多的名额可以去争取，真有这种好事的人早就自己占有了，并不会轮到你了？在朋友圈和贴吧里大张旗鼓地宣传着的十个人当中九个是骗子，剩下的一个才是最大的骗子。

万一已经入坑了怎么办

如果已经借了这种黑花口子的话，就不用太紧张。我总结了几条经验分享给大家参考一下。

第一，把所有的合同、转账记录、聊天记录都保存好。以后用的时候会有资本可以拿出来用的，请不要删除。第二，算一下自己实际拿到多少钱以及已经还了多少钱。法律规定年化利率超过36%的部分不受法律保护，你可以只偿还合法部分。当然需要有一定的法律法规知识或者找一个懂行的人帮忙。

第三，遇到暴力催收的时候直接报警。别怕丢人了，他们比你更害怕见官。我的一个朋友就是这么做的，催收的人一听他说要报警，态度马上软化下来，最后本金还打了折扣才算了事。

第四，和家人坦白。我知道这很难受，但是长痛不如短痛。你越隐瞒，对方就越用这个威胁来要挟你。把事情摊开来谈会更有利一些。我当时瞒了三个月之后通讯录被爆出来全家人知道了早知道一开始就老实交代就好了。

最后再说一句，黑花口子借款流程看起来简单快捷，但是每一步都在为你挖坑。所谓的"无门槛""秒放款"背后是个人信息、尊严乃至全家的安宁被侵犯的过程。缺钱的时候宁愿少花钱也不去走那些不正规的道路。我现在仍然在还当初那笔债，并不是因为钱的问题，而是由于一些乱七八糟的钱和利息不断累积而变得越来越多。这件事给我上了很好的一课：便宜没好货，借钱也一样。