黑户有下款的口子吗？我做商业十年来踩过的坑以及真正渠道

说实话，三年前我问过这个问题的时候直接摇头。那时候我的小餐馆刚刚有点起色想扩大规模但是资金链断裂了。征信花得看不到头，银行的门也不给进去了。我当时脑子里全都是找钱的事情，在网上搜"黑户可以下款的口子有哪些？查了几百遍都没有结果呢。被所谓的"必下款"广告骗得团团转，交了什么"包装费""验资费"最后连个响声都没听到。那时候真是急病乱投医，踩到坑比吃米还多。现在回过头来看，并没有那么神的口子，都是套路而已。

黑户可以下款的口子有哪些？不要被名字所蒙蔽

很多人认为"黑户"已经没有希望了，其实这里面的门道很多。后来我做起了生意认识了很多同行，大家凑在一起聊天的时候才发现对黑户的理解各不相同。有的是连三累六，有的是有当前逾期的情况，还有的人是因为被担保拖累了才出现这种情况的。情况不一样，能下款的地方就差得多了。

先说说我自己的经验。2021年，我急需周转资金十五万元，在征信上有一笔呆账。网上有个中介告诉我某某小贷公司专门做黑户，利息虽然比较高但是肯定可以下到手。我就信了去申请一下吧。结果怎么样？对方要求给我交3000元"资料费"，并说要帮我把我的征信"洗白"。我当时真的傻啊！真的给了他们钱。结账之后他就不见了。后来才知道，征信是央行管的，小贷公司怎么搞到这些权利呢？这不是胡扯吗

因此，当你搜索黑户可以下款的口子有什么时候第一件要做的事情就是把所有的先交钱的全部拉黑。正规渠道的小贷，利息再高也不会在放款之前收你的钱。这个道理我花了三千块钱学费才学到了。

好的渠道一般都很不起眼

被骗之后我消沉了一阵，后来是做物流的朋友给我指了条路。他说你现在的情况银行肯定不行网贷也很难但是有些地方性的金融机构或者一些实物抵押的渠道是可以考虑一下的

抱着试试看的态度，去了一家经营了很长时间的典当行。不是路边大喇叭的那种正规有牌照的老店开了十几年。我把车抵押出去了，评估价值是12万，最后拿到的是10万元左右，月利率在1.5%上下波动。虽然利息比较高一些，但是确实解决了我的燃眉之急。最重要的一点就是他们不会去查征信的。只看车子值多少钱、是不是你的就行了。手续简单可以当天放款。这件事让我懂得了一个道理：黑户也可以下款，并不是因为"口子"的原因，而是因为你手里有没有真正有价值的物品来交换。

实物抵押类渠道

目前对黑户最友好的渠道就是这样的。除了典当行之外，还有专门做车辆质押、房产二抵的公司。他们的逻辑很简单：还不上的话就处理你的资产了，所以他们不关心你有没有征信好与坏的问题，只在乎这些资产能不能变现。后来我跟典当行老板熟了起来，他说他的客户里有一半是银行贷款不了的。坏账率比较高，并且利息也高，这是风险溢价的表现形式。

亲友担保或者联保

这条路子比较窄，但是并不是不行。去年年底的时候，我的一个做装修的朋友征信也被拉黑了，但是他找了一个征信很好的亲戚作为担保人，在当地农商行申请了一笔"亲情贷"。金额不多只有五万元左右，可是利率比外面低很多。要看你的交际能力如何。平时不靠谱的人这时候谁敢替你担保？这就是用感情换钱的事儿。

不看征信的网贷到底能不能碰？

目前网上还有一种广告打得很凶，说"黑户专属""无视征信""秒下款"。我曾经研究过这些平台的情况，在十个当中有九个是陷阱或者欺骗行为，并且其中一个利息高得让人不敢相信。

去年我曾尝试下载过一个类似的应用，填写资料后显示有5000元额度。点提现的时候弹出框提示需要先购买一份"保险"或者开通会员服务，费用为五百元。这不是变相砍头息吗？而且买了之后也不一定能下款。还有一种更恶劣的叫作"714高炮"，借款周期只有七天或者是十四天，借一千就能拿到七百，还款的时候还得归还原本金的一千。这样借钱就是自讨苦吃啊！我见过有人为了偿还这笔钱而向新的高利贷公司求助，并且最终负债累累达到几十万。千万不要碰。

有没有正规一点、对征信要求不那么高的网贷？也有。一些持牌的消费金融公司，例如马上消费、中原消费等，虽然也会查询信用报告，但是比银行要宽松得多。如果黑户的情况不是很严重的话，比如只有一次逾期或者是金额比较小的情况下也是可以申请到的。但如果你的征信显示大面积红色，则建议不要浪费时间去申请了，只会增加查询记录，并使征信变差。

"黑户口子"的几个常见误区

跟很多同行聊过之后发现，大家对于这件事情的理解还是有不少偏差的。挑几个典型的说一下。

第一个误区就是有人认为中介有"特殊渠道"。我以前也是这样想的，也请过中介帮忙。后来才知道所谓的中介其实都是把你的资料拿去试用的人。哪家都可以认作是哪家。他们之间没有内部的关系。而且，他们尝试过的很多平台你也可以申请。几千元钱买来的只是帮着填表的服务而已，值不值得呢？

第二个误区：认为黑户就得接受高利率。其实不一定真的不成立，可以去查一下具体的情况吧。如果你有抵押物的话利息是可以商量的。上次用车做担保的时候对方给出的是2分利息率，但是经过我跟他们讨价还价之后最终确定为1.5分利息率。虽然比银行高一些，但要强于网贷。主要是看你能不能主动开口说话了，别听别人怎么说就怎么去接受吧。

第三个误区：认为黑户身份是永久的。征信不良记录一般保留五年左右，所以需要纠正一下。还清欠款后等待5年就可以消除信用记录了。我现在就等着我的档案翻篇吧。在这段时间里我老实做买卖不再随便申请贷款慢慢修复自己的信誉状况。别信那些说可以"洗白"征信的，全是骗子。

我的建议：不要只想着找口子，要思考怎样把路拓宽

写这么多，其实就只想说一句话：黑户可以下款的口子有但是也不容易。要么有抵押品，要么有个可靠的担保人，否则就得付出很高的利息代价了。那些说"无门槛、秒下款"的百分之百把你的本金给骗走了。

目前我做的是小生意，资金周转主要依靠两部分：一部分是积累下来的现金流；另一部分则是和一些可靠的合作伙伴之间的短期拆借。人情债不好还，但是比高利贷好一点。去年有个做建材的朋友因为急需用钱而向别人借款高利率的钱了，并且他的事业没有发展起来，现在人都下落不明了。那场面我现在想起来都有后怕感。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是先盘点一下自己手上有的东西。车子、房子、保单、存货等等都可以用来做融资的抵押品。不要一开始就搜索"黑户贷款"这样的关键词了，这样找到的结果大多是陷阱。去你所在城市的小贷公司或者典当行实地考察一番，在面谈中了解情况会比网上查找要好得多。另外一点就是各个城市的政策不一样，我这里说的是南方某二类城市的实践经验，并且小地方可能会比较随意一些也有可能严格管控一下自己掌握吧。

最后再强调一下大实话：能不借就不要去借，特别是你已经是黑户的情况下。借钱容易还钱难，一旦掉进去想爬出来可得脱层皮了。