黑户稳下款的新口子真的存在吗？一个商人血泪的教训

去年冬天是我做服装批发生意以来最艰难的一个时期，库存积压了八十多万的货物在仓库里，下游客户回款又拖了一个多月的时间，在这种情况下员工工资和仓库租金却不能拖延。那时候我急得跟热锅上的蚂蚁似的，征信因为之前几次信用卡逾期已经被扣分了，找过几家银行都被拒之门外。就在这样的绝境之下，我就开始在网上疯狂地搜寻黑户稳下款的新路子想着能不能找到一条生路。

说实话，那段时间我交了不少智商税。

那些说黑户稳下款的，坑在哪里

网上搜到的结果里，有八成都是套路。我加过一个所谓的"内部渠道"中介，开口就要求两千块钱的"包装费"，说跟某某消费金融公司有关联，交钱就能保证下款五万。我想着死马当活马医把钱打过去之后对方发给我链接让我填资料但是提交后显示综合评估未通过再给消息问的话就被拉黑了

我已经踩过三次这样的坑了。

后来我才明白，市面上那些宣传得天花乱坠的口子大多有两种：一种是骗前期费用的中介，并没有特殊渠道；另一种就是利息高得离谱的714高炮，借三千拿到两千一，七天后还三千，这样的钱借钱就等于往火坑里跳。黑户下款很难吗？银行和正规机构风控系统也不是摆设。

但是征信花了之后就真的没有出路了吗？不是。

黑户下款的途径有哪些

踩了这么多坑之后，我终于找到了一些门道。征信有问题的人想要借钱的话，在正规渠道上确实不多见，但是并不是没有可能存在。关键是找对方向不能被"百分百下款"的广告所蒙蔽。

第一个可以尝试的，就是部分消费金融公司推出的专项产品。去年十二月我在支付宝的一个消费金融服务中申请了一笔贷款。当时并没有抱太大的希望，没想到居然被通过了，批了两万四千块利息比银行高一些，在可接受范围内。后来我才得知该类产品对不同用户有不同的审核标准，有些产品的审核会更加注重用户的支付宝使用情况以及流水记录等信息，征信只起参考作用而已。

具体的产品名字我已经记不太清楚了，应该是叫什么"借什么"吧，在支付宝的借款板块里应该能找到。

担保贷款、抵押类口子

第二个途径就是找担保或者抵押。我的一个做餐饮的朋友，征信比我还差，前几年网贷逾期好几笔了，法院执行记录都有。但是他名下有一辆开了五年的大众车，在去年用这辆车做了个抵押贷款的时候居然也贷到了钱。口子审核主要看的是抵押物的价值，人品好坏就不用考虑那么多。

还有一种就是找担保人。今年三月我又出问题了，这次是表弟帮我做担保的，在事业单位工作，公积金交得很高。有了他的保证之后我顺利从当地一家小贷公司借到了五万元钱。但是这样的人一定要有人愿意替你承担风险，亲戚朋友之间的事情如果处理不好容易伤到感情。

关于这个问题，各个城市的规定可能不太一样，在三线城市的我小贷公司操作的空间比较大。一线城市管理比较严格的话就很难办到。

如何辨别可靠的黑户下款渠道

现在市场上有很多号称黑户稳下款的新路子实在太多了，怎样才能分清哪些是真的、哪些是假的？我总结了几个简单的判断方法。

凡是开口就要收前期费用的，基本上就可以判定为骗子了。正规机构不会在放款之前收取任何款项，手续费都是从贷款金额中扣除或者分期偿还。我一直坚持这个原则，并没有被坑过。

凡是宣传"百分百下款""无视黑白户"的，大概率有问题。金融机构不是慈善机构，风险控制是底线，怎么可能什么人都放贷？要么就是骗资料了，或者高利贷挖坑的手法。

还有一个很多人不知道的细节：每年年初的时候，各个机构放款额度相对充足一些，审核也会稍微宽松一点。我去年一月申请到的贷款比今年中旬申请时高出近两倍之多。这个时间节点是我自己试出来的，在网上找不到这样的信息。

另外，在申请的时候填写资料也有讲究。工作信息、联系人等要填真实，但是收入可以稍微"优化一下"。一般是在实际收入的基础上加上两千到三千左右，多了容易出问题，少了又会影响额度。

几点实在的建议

写了这么多，最后说几句掏心窝子的话。征信花费确实麻烦，但是千万不要病急乱投医。号称黑户稳下款的新口子十有八九都是坑，剩下的一半利息让你脱层皮。

我现在的方法是，能不借就不借，实在要借的话就优先选择正规机构的产品，在支付宝、微信里面都可以试一试。抵押和担保都是下策，但是比借钱高利贷强一万倍。

另外还要提醒一下，在申请贷款的时候不要在短时间内多次提交申请。以前不懂，一天之内就去了七八家平台去申请了征信查询记录花光了一天的时间后来再去办理的话也很难通过审批。一个月控制在两三次以内比较稳妥。

做生意这些年，我算是看明白了，在周转困难的时候最考验人了，越是着急越要稳住。钱的事情不能急着去办。