黑户网贷小额口子：做生意的人踩过的坑才会说真话

做建材生意八年了，我对市面上能借的钱都摸了个遍。去年年底为了赶一个工地的工期而垫资很大，手头紧得连进货钱都没有。那时候我的征信已经被用光了，正规银行大门已经关闭，只能病急乱投医去寻找所谓的黑户网贷小额口子结果被一个"包装费"坑了三千块钱，钱没借到反而把窟窿拉大了。

做生意周转不灵是很常见的事，但是越是这样的时候就越要稳住。见过太多同行因为急需资金而不管三七二十一就点了一下，结果利滚利把生意都赔进去的。今天跟大家聊聊征信不好想要借钱的话到底有哪些路可以走，哪些坑是要避开的。

征信黑名单的人是否有贷款的渠道

结论为：有，但是跟想象中的不一样。很多人认为黑户就是判了死刑，其实并不绝对。

我有个做餐饮的朋友老周，去年因为疫情欠了一大笔债，在征信上还有三累六的记录，妥妥的就是个黑户。他去年想翻身了，到处找网贷的小额口子借钱，结果都被各种套路给坑到了。后来我就给他指条路：到本地的一家小贷公司去办理抵押贷款手续，并用自己开过五年的大众车做担保，虽然利息比较高一点（月息一分五），但是正规合同可以申请到五千块钱来重新启动店铺。

说白了，黑户借钱的核心逻辑就是：要有东西让人家相信你。信用不好时可以用抵押物来补足；没有抵押物的话可以找一个值得信任的担保人。那些标榜"无征信、秒批秒贷"的纯信用贷款，十个里面有九个是陷阱，剩下的那个才是高利贷。

最容易踩到的三个坑，我都中过

说到踩坑，那时候我可是交了不少学费。第一次是在2022年，在一个自称是"贷款交流群"的地方看到广告，说有内部渠道可以帮黑户下款。加了对方的微信之后，他就发给我很多成功的案例，看上去好像挺可信的样子。然后就给了500元资料包装费、1000元渠道疏通费，前后花了两千多块钱，最后对方把我拉黑了。

这就是典型的前期费用诈骗。正规的贷款机构，在放款之前是不会收你一分钱的，不管是黑户还是白户都是如此。遵守这条铁律可以避开80%的风险。

第二个坑就是"以贷养贷"的陷阱。当时为了偿还一笔到期贷款，我从一个网贷平台借了三万元钱，但是最后还是没能按时还款，在另外一家网站又借钱来还之前的欠款。来回找了四五家之后，债务就由最初的几万涨到了八万多。拆东墙补西墙的方法只会使你越陷越深，并且到最后连利息都无法偿还。

第三个小字辈的坑比较隐蔽

还有一种坑藏在合同的细节里。去年有一个自称"助贷机构"的人联系我，说可以帮我对接黑户网贷小额口子。看他的营业执照齐全了就相信他了。签合同时没有仔细阅读条款，在之后才发现其中有一项名为服务费的规定，借款五万元人民币，实际上只拿到四万二千元人民币，剩下的八千块钱直接被扣除掉了。这还没完呢，还款还是按照五万元本金来计算利息的。

"砍头息"的做法是违法的，但是很多小平台都是靠它来赚钱。你急着要钱的时候根本顾不上看合同了，等到反应过来已经来不及了。

黑户小额贷款真正靠谱的三条路

踩了这么多坑，我也总结出一些比较靠谱的方法。注意我说的是相对靠谱，并不是完美方案，利息肯定比银行高一点，但是至少不会被坑到。

第一种方式就是典当行或者抵押贷款。有车、有房、有价值的东西，直接去银行办理质押手续。虽然利息比银行高一点，但是合同是正规的，在到期还不了的时候最多东西归人家，并不会因为利滚利而让你倾家荡产。去年我用皮卡车作担保借了三万块钱，月利率一分二厘五分，三个月后本息一共一万一千九百多块，把货款给结清了。

第二条途径就是找熟人担保。人脉的关系比较重要，我有个做装修的朋友，他的表哥在本地开了一家担保公司。去年资金周转困难的时候，表哥给他说了情面，在一家小贷公司的帮助下借到了十万元钱。利息比银行高一些，但是却要比那些非法网贷要好得多。合同写得明明白白，并没有隐藏的费用。

第三条出路就是信用卡的"曲线救国"。我已经试过了，有效果。虽然征信要花费一些时间，但是如果你有正在使用的信用卡的话就可以申请提额或者现金分期了。银行对老客户比较宽松，我有一张用了六年的招行卡，在做信用报告之后居然还给我加了两万元额度。这要比自己找不靠谱的渠道强多了

一些只有内部人员才知道的小门道

这么多年做买卖，跟各种放贷的人打过交道，也有些门路了。这些在网上找不到的都是用真金白银换来的经验。

第一，月底、季末申请通过率较高。为什么？信贷员也有业绩压力，在月末或者季度结束的时候需要完成一定的任务量，因此审核会比较宽松一些。我有一笔贷款是去年六月下旬办的，那时候我的征信情况已经不好了，但是居然被批准了。后来和那个信贷员混熟了之后他就私下告诉我月底他们有放款的任务没完成的话就要扣绩效所以审批就会松一点。

第二，申请的时候工作单位、收入证明很重要。我的一个做物流的朋友征信不太好，在申请时把收入写高了一些，并且找财务开了一张像样的收入证明书，最后从某消费金融公司拿到贷款了。当然不是让你去造假，但是适当"美化一下"也是可以理解的。

第三，本地城商行比大银行好沟通。四大行门槛高、系统审批没有商量的余地。但是小银行不一样，他们有自主审批权，有时候一句话的事情就可以决定下来了。我有一个老乡在当地的城商行工作信贷部任职，他说该支行对于当地做生意的人比较照顾，毕竟都是街坊邻居嘛，跑得了和尚也跑不了庙。具体哪家我不说你们自己去打听吧，每个城市的条件都不一样。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：黑户借钱并不是没有出路的，但是指望有什么"神仙口子"能秒批、秒放、利息低是不现实的。那些号称可以帮人轻松下款的人要么就是骗子，要么就属于高利贷者。

我现在已经不再接触网贷了。周转不灵的时候，可以向朋友借一部分钱或者用资产做抵押贷款。虽然麻烦一点，但是心里踏实一些。

另外还要提醒一下，所谓的"征信修复"广告要小心。征信记录由央行负责管理，并没有人能够替你进行洗白操作。还钱的时候一定要把欠款全部清掉，在五年之后就会有自动覆盖的过程了，这才是正经八百的路子。我现在征信还在慢慢恢复中，估计再过两年就能恢复正常了。

做生意的时候，谁没有过手头紧的时候。但是借钱的事情要慢慢来，不能走错路。