黑户如何大额借款？十年来从事中介行业的老板跟你说说掏心窝子的话

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个老客户火急火燎地推开门走了进来。这位做建材生意的人之前征信一直很好，去年因为给朋友担保出了问题变成了我们口中的"黑户"。坐下来就问：黑户如何大额借款？急需周转资金80万，否则工地就要停工了。其实这种情况我见过很多次了，并不是进了黑名单就判死刑，也不是这样子的。但是如果你病急乱投医的话那就真的没救了。

搞清楚你是哪一种"黑"

很多人上来就喊冤，说自己是黑户。其实你要先弄清楚自己到底有多坏才行。连续出现三次以上的情况吗？还是逾期的时候没有还款呢？或者是被法院强制执行了？差别很大啊！去年还好的时候，今年各个机构的风控都收紧了一些标准也更严格了。

在处理过的上万个单子中，真正"死透了"的——比如正在被执行并且名下没有任何资产可以抵押的那种——我就直接劝退。别浪费时间。但是很多人的情况是灰色的，两年前有过逾期但已经结清了，或者只是小额逾期而已。在这种情况下征信不良的大额贷款还有操作的空间。不要吓自己，也不要自我催眠。

黑户如何大额借款？三条路可以走通

既然你已经看到这里了，我就不再和你说那些没用的话。直接说可以实施的办法。

第一种方式就是用资产抵押。你有房子、车子还有保险吗？有的话，事情就简单了。典当行、小贷公司以及私人资金都看重的是抵押品，并不是人本身。只要你的东西值钱就行，他们根本不管征信不征信的。去年十一月的一个做餐饮的朋友征信烂得像筛子一样，但是他名下有一套全款的房子。我帮他联系了一个资方，在三天之内就放了款。利息稍微高一些，月息在一分五左右，但是救命已经足够了。

第二条路就是找担保人。这个办法简单实用，但是有效果的。找个征信好的、有稳定收入的人做保证人。银行或者机构审批的时候会看担保人的资质情况。其实也就是借用别人的信用作保质证罢了。不过这里面有个大坑：万一你还不了的话，担保人就得替你偿还债务了。这人情债比利息还重，你自己想想吧。

第三条出路就是机构代还。这条路有点野，我不建议轻易去尝试。市场上有一些公司声称可以帮你"洗白征信"或者在你垫付还款之后再贷款。这里面的坑很多啊，收费不透明、套路深奥，稍不留神就可能被套上套路贷了。除非你是行内人的话才有可能接触得到吧。

千万不能踩上的几个坑

说到这里，我得提醒你一些绝对不能踩的雷。每年都有人因为这些翻车而血本无归。

第一个是"包装资料"。有的中介说，给你花点钱做个流水、工作证明就可以下款了。别傻了。现在大数据风控这么厉害，你那些小把戏人家一看就看穿了。一旦被认定为骗贷行为之后，原本可以走的路就被堵死了。而且这件事违法，在最坏的情况下会被送进拘留所去踩缝纫机吧？

第二，先付款。任何收取保证金、验资费、解冻费的中介公司都要拉黑了。正规做业务的中介，在下款成功之后才收钱。99%是骗子提前收款的方式剩下的1%，还剩多少？那是骗子中比较老实的一个，给你的时候还会给你演一场戏。

第三个就是"高炮口子"。网上有很多号称"黑户必下、秒批十万"的广告，你点进去试试看？要么是骗子，要么利息高达714高炮。借3000给你2000，在一周之内还上3500元就好了。这哪里叫借钱呢？这是在喝别人血啊！有一个客户本来只有两万块钱缺口，结果拆东墙补西墙三个月就变成二十万元的债务了。到现在我还能想起他在店里哭的情景。

对于利息，要有心理准备

黑户借款的话，利息肯定比一般的情况要高一些。这件事情你要接受。银行信用贷年化利率为4%-8%，你作为黑户拿到的资金月息1分到2分算是正常的了。超过这个范围就要好好算一下账了。借这笔钱能不能赚到足够的利润来抵消利息？如果只是用来消费借钱的话，那么我建议还是不要这样做比较好一些，窟窿会越来越大。

几个操作建议

如果你选择走这条路的话，我给你一些具体的建议。这些信息在网上查不到的都是我在多年打拼中总结出来的经验。

• 月底申请的话，通过率比月初要高一些。很多业务员到了月底为了完成任务，会稍微放松一点标准。不同的城市情况不一样，但是大多数地方都可以用到。
• 资料要真实。可以适当美化，但是不能造假。比如月入8000写成10000没有问题；如果写作3万就有点危险了。
• 提前做好解释说明的工作。逾期的原因是什么？生病了吗？意外发生吗？生意失败了怎么办？写一份情况说明书，态度要诚恳一些吧。审核的人也是人嘛，你把话说清楚一点，人家心里就有底啦。
• 不要一次申请很多家。你一个月内向十几家公司提交了贷款申请，查询记录一大堆，谁看了都会感到害怕。选择一两个值得信赖的公司集中精力做吧

还有一个问题要说明一下：我只了解XX地区的情况，对于其他地方就不敢乱说。各地的政策、资金方都不一样，不能用我的经验来全国推广。

归根结底还是看自己的基础了

见过太多黑户了，有的情况是真的没办法处理，有的则是自己作的。你要是名下没有东西还想借大额信用贷款的话，那我就只能告诉你：不可能了。谁的钱也不是天上掉下来的，资方不是慈善机构。

但是如果你有资产、还款意愿以及稳定的收入来源，只是征信方面有点瑕疵的话，我们可以谈一谈。路是有的，就是难走一些罢了。要弄清楚这笔钱是用来做什么的，并且能不能还得上。不要为了眼前的利益而给自己以后埋下更大的隐患。

我的建材客户后来怎么样了？房子抵押，贷款一百万，月利率一分八。两个月之后工程款结清了，并且本利一起还给了我，我还请他喝了顿酒。他说当时差一点就去借高利贷了，好在被我拦住了。你觉得这笔钱花得值不值得呢？